Решение по делу № 2-1745/2013 ~ М-1482/2013 от 20.05.2013

Дело № 2-1745

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Мирзажановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

09 июля 2013 года

гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Панариной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) <данные изъяты>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>:

Просроченная ссуда<данные изъяты>

Комиссия <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил свои требования просит взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Панарина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем имеется в материалах дела уведомление о вручении повестки. Просила рассмотреть дело в ее отсутствии, представила возражение на исковое заявление. В возражении указывает, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. По смыслу ст. 319 ГК РФ требование об уплате неустойки, как мера ответственности, подлежит удовлетворению после исполнения основного заемного денежного обязательства. Поэтому в первую очередь должны погашаться проценты, во вторую – основной долг, после чего неустойка.

То есть сторонам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ уже удержано:

Штраф по просроченной ссуде <данные изъяты>,

Штраф по уплате процентов <данные изъяты>

Итого удержанная неустойка: <данные изъяты>

При законном соблюдении очередности, удержанная сумма штрафа <данные изъяты> должна быть направлена на погашение процентов, затем на сумму основного долга. Так как задолженность по процентам отсутствует, то сумма должна быть направлена на гашение просроченной ссуды:

Таким образом, ее долг по просроченной ссуде <данные изъяты>

По штрафам <данные изъяты>

В расчет задолженности не включены три квитанции:

ДД.ММ.ГГГГ г.-<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ г.-<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ г.-<данные изъяты>.

Всего <данные изъяты>.

Значит, уменьшается сумму долга по ссуде <данные изъяты>

Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>. Штраф <данные изъяты> годовых. Ответчик не отказывается от уплаты и по возможности оплачивал задолженность. Считает возможным, просить уменьшения штрафов, так как задолженность по срочным или просроченным процентам отсутствует.

Просит уменьшить размер долга по просроченной ссуде до суммы <данные изъяты> руб. Так как отсутствует задолженность по процентам, применив положения ст.333 ГК РФ, просит уменьшит размер неустойки (штрафа).

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Панариной ФИО5 был заключен кредитный договор № на получение <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых.

Согласно п.3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредита, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно).

В соответствии с п. 3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплаты процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В соответствии с п.3.6 условий кредитования погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением офертой.

Согласно п.6.1 условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно уточненных требований банка при исполнении договора кредита № от <данные изъяты>. у заемщика Панариной О.А., в результате ненадлежащего исполнения обязательства, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в сумме <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда- <данные изъяты>., комиссия за оформление и обслуживание карты <данные изъяты>. Согласно расчета банка учтена сумма платежа 3000 рублей, уплаченная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ после подачи искового заявления.

Панариной О.А. было заявлено о не применении банком при расчете задолженности положений ст. 319 ГК РФ. Суд согласен с доводами ответчика.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 г. № 13,14 указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашенными ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В п.2 Информационного письма ВАС РФ от 20.10.2010 г. №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» указано, что соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Поскольку ответчик произвел платежи не полностью в соответствии с графиком, оплата, направленная на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты процентов на погашение процентов, в результате не исполнения обязательства согласно расчету истца в соответствии со ст. 319 ГК РФ, с которым суд согласен, у заемщика Панариной ФИО6 образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ которая состоит из суммы основного долга <данные изъяты>., комиссии за оформление и обслуживание карты <данные изъяты>., пени на просроченные проценты <данные изъяты>., пени на просроченный основной долг <данные изъяты>.

Расчет долга, представленный истцом, составлен в соответствии со ст.319 ГК РФ и отражает все поступления денежных средств по договору.

Доказательств того, что ответчицей были произведены платежи в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты> не были представлены суду, поскольку квитанция, на которую ссылается ответчица не читаема и не соответствуют требованиям ст.71 ГПК РФ.

Из расчета банка видно, что <данные изъяты>. уплачено ДД.ММ.ГГГГ года, и учтена банком.

Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей.

На основании изложенного, в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» необходимо взыскать с Панариной О.А. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., комиссии за оформление и обслуживание карты <данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты <данные изъяты>., пени на просроченный основной долг <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать, уплаченную истцом госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

    Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» с Панариной ФИО7 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение месяца дней со дня вынесения решения.

Судья М.Т. Гавричкова