Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-911/2016 ~ М-90/2016 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.02.2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                Орловой Т.А..,

при секретаре судебного заседания             Литвиновой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

                УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ФИО6 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... от дата на сумму *** руб. 00 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику, полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истцом было направлено заявление на предоставление кредитного договора, дата, дата и дата в ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление на расторжение кредитного договора по соглашению сторон. Также дата была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входя с копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, что установленная неустойка в размере 120 % несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Просит расторгнуть кредитный договор №... от дата; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала по основаниям указанным в исковом заявлении, пояснила, что истица получила карту на кредит в размере *** руб., карту из сумки украли.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом причину неявки суду не сообщил, согласно представленным возражениям на исковое заявление, возражают в удовлетворении заявленных требований.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что согласно заявлению между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... от дата на сумму *** руб. -сроком на 60 месяцев, под *** % годовых, путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении, с приложениями -Графиком платежей, Тарифами Банка, условиями кредитования.

Заключенный кредитный договор не является договором присоединения, так как существенные условия данной сделки не могли быть заранее определены Банком в стандартных формулярах, учитывая, что сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка и назначение кредита индивидуально в зависимости от потребностей каждого Клиента.

Оферта о заключении Кредитного договора исходила от ФИО2 лично при направлении Банку оферты о заключении Кредитного договора Ответчик действовала своей волей и в своем интересе.

Ответчик при направлении оферты в Банк воспользовалась типовыми бланками заявления, Условий по кредитам, разработанными Банком для удобства Клиентов, сокращении временных затрат на формулирование условий заключенных договоров. Однако ФИО2 могла обратиться в Банк и со своими вариантами Оферты о заключении Кредитного договора, предлагать банку заключить Кредитный договор на иных условиях.

В соответствии с указанным заявлением, заемщик ознакомлен с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Кроме того, он осознает, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Суд считает, что кредитный договор является заключенным, поскольку он соответствует требованиям закона и обстоятельствам дела.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ООО ИКБ «Совкомбанк») реорганизовано в форме преобразования в ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»). ООО ИКБ «Совкомбанк» является правопредшественником ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое впоследствии переименовано в ПАО «Совкомбанк».В данной связи, принимая во внимание, что ст. 854 ПК РФ допускает списание денежных средств без распоряжения суда, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) ( Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Поскольку информация о полной стоимости кредита в форме графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в приложении, доводы ФИО2 о введении ее в заблуждение относительно цены услуги кредитования, являются необоснованными.

Требования о нарушении банком прав потребителя в связи с предоставлением недостоверной информации о стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Гражданское законодательство определяет неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ ФИО2 доказательств явной несоразмерности взысканной судом неустойки последствиям нарушения заемщиком своих договорных обязательств суду не представлено.

Учитывая, что истец, заявляя о снижении размера неустойки, не представил доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, у суда отсутствуют основания для применения ст. 333 ГК РФ.

Доводы о завышенном размере предусмотренной кредитным договором неустойки не являются основанием для удовлетворения требований, поскольку в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки. Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, требование о взыскании неустойки не являются предметом судебного разбирательства, в связи с чем основанием для ее взыскания отсутствуют.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", по смыслу положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку истцом не предъявлено доказательств, подтверждающих, что спорный кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, основания для признания договора ничтожным отсутствуют.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

Истицей заявлены требования о взыскании компенсации морального ущерба в сумме *** рублей. Суд приходит к выводу, что требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основного, вытекают из нарушения прав ФИО2 как потребителя, и нарушений таких прав судом не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 04.03.2016г.

Судья: /подпись/ Т.А. Орлова

Копия верна

Судья

Секретарь