Решение по делу № 2-988/2019 (2-9752/2018;) ~ М-9271/2018 от 05.12.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ             г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югра в составе: председательствующего судьи Разиной О.С.,

при секретаре Кушховой З.А.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Магафуровой Р.А. к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

Истец Магафурова Р.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между мной, Магафуровой Р.А., и ПАО Банком «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита составила 524 390 рублей. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ год. Считает, что банком при заключении кредитного договора были нарушены ее права, как потребителя, путем включения в сумму кредита денежных средств, которые не должны быть включены в сумму кредита. Представителем банка ей было разъяснено, что заключение договора страхования жизни, инвалидности и временной нетрудоспособности в результате несчастных случаев и болезней является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего я была вынуждена подписать заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Ей также не было предоставлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования, что противоречит ФЗ № «О защите конкуренции».

В связи с этим при оформлении кредита были оформлены следующие дополнительные услуги: полис Единовременный взнос № по программе «Профи» (Договор 1). Страховая премия по Договору 1 составляет 94390 рублей.

Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает ее, заемщика, возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ Магафурова Р.А. направила в адрес Ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» претензионное письмо с требованием расторгнуть Договор страхования, произвести возврат оплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик представил ответ на претензию, в котором указал, основания для удовлетворения требований Магафуровой Р.А. отсутствуют.

Магафурова Р.А. не заинтересована была заключать такой акцессорный договор, поскольку это влекло для нее дополнительные издержки. В этих условиях налицо неравенство переговорных возможностей сторон. Истец не мог изменить или каким-то иным образом повлиять на большинство условий, договора страхования, так как они уже разработаны, утверждены и отпечатаны на стандартизированных бланках.

Сумма страховой премии по Договору страхования составляет 94 390 рублей.

Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-2191 дней

94390 /2191 = 43 рубля в день

Период, в котором Истец больше не будет пользоваться Договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1524 дня

1524*43 = 65 532 рубля - сумма, подлежащая возврату Магафуровой Р.А.

На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с Магафуровой Р.А., взыскать с истца страховую премию в размере 65 532 руб., неустойку в размере 106 161,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 28 000 руб.

В судебное заседание истец не явился, представитель истца заявленные требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске. В связи с чем суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита – сумма кредита была предоставлена заемщику. На банке лежит обязанность по уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося программе страхования, страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательно приобретения или сбережения денежных средств истца.

Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому истец дал согласие на заключение Договора страхования по программе «Профи», с уплатой страховой премии за счет кредитных средств. Договором страхования определены все существенные условия. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» заключен договор поручения №.

Таким образом, банк страховым агентом в правоотношениях не является. Договор страхования заключается непосредственно со страхователем Магафуровой Р.А. и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

В случае неприемлемости условий договора в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Просит отказать истцу в удовлетворении требований. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (статья 421 ГК РФ). В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 ГК РФ.

Согласно пункту 4 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковскоговклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальной нормой закона, регулирующей правоотношения в сфере страхования, установленной пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 524 390 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 15% годовых.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ страхование» Договора коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страхователем выступает ВТБ 24 по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Магафурова Р.А. подано заявление на кредитование, которая согласно п. 17 заявления, выбрала заключение договора страхования по программе и просила увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Таким образом, довод истца о том, что страховая сумма необоснованно была включена в сумму кредита, не обоснован.

При этом в заявлении указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Также в п. 17 заявления указано: «Выбирая заключение договора страхования подтверждаю, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимаю, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования».

Согласно заявлению Магафуровой Р.А. в ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату истец просила перечислить в безналичном порядке по реквизитам Банк ВТБ 24.

Согласно полису Программа «Профи» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Магафурова Р.А. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма 529 390 руб., страхования премия 94 390 руб.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет 524 390 руб.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Подписание истцом указанного заявления и подключение истца к Программе страхования не оспаривается сторонами.

На основании указанных обстоятельств суд установил, что договор добровольного страхования заемщика заключен между сторонами на добровольной основе, Магафурова Р.А. на момент заключения договора обладала в полном объеме всей необходимой информацией об условиях страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на подключение к Программе страхования, в котором также указано об ознакомлении истца с Условиями Программы страхования. Факт подписания заявления ДД.ММ.ГГГГ и получения указанных документов, истцом не оспаривается.

В подтверждение присоединения Застрахованного к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) Магафуровой Р.А. предоставлен полис по программе «Профи».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с требованиями части 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1-2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так, из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В силу пункта 10 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную ща страхование конкретного лица, частично или полностью. Возможность возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю (Указание Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У).

Как установлено, Страхователем в данном случае по договору коллективного страхования от потери работ, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов является ПАО «Банк ВТБ », а Магафурова Р.А. является застрахованным лицом.

Вместе с тем, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии, истец обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование», направив его почтой ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» дал ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Однако, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец не представила доказательств того, что отказ от договора о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Профи», включающий в себя условия о страховании и дополнительные услуги, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в материалах дела не представлено.

Граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьей 329 Гражданского кодекса РФ кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, подключение к программе коллективного добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Установлено, что заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе.

Заемщик согласился быть застрахованным, заявил о том, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора добровольного страхования.

Таким образом, являются в судебном заседании не добыто доказательств того, что получение кредита было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования.

Достоверных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено.

Из абзаца 5 и 6 пункта 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что приведенные в статье 329 ГК РФ правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручная подпись в заявлении свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, в том числе с условиями о страховании, выразив просьбу Банку о включении суммы платы за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу, и поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у истца имелся выбор получения кредита с подписанием заявления об участии в программе коллективного страхования и без такового. Учитывая, что при подписании заявления об участии в программе коллективного страхования истец был уведомлен о том, что возврат застрахованному оплаченных по договору страховой премии и комиссий Банка за подключение к Программе ( плата) при отказе от участия в Программе страхования не предусмотрен, то исковые требования о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа в размере 50 % являются производными от основных требований, следовательно, основания для их удовлетворения отсутствуют.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Оснований, для взыскания судебных расходов, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░ 24», ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░         ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░