Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2011 (2-8731/2010;) ~ М-8529/2010 от 16.11.2010

Дело № 2 – 296\ 23 за 2011г

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2011 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В., при секретаре Пугачевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о признании недействительным начисление процентов по кредитной карте и закрытии кредитной карты,

установил:

Иск мотивирован тем, что 16 ноября 2005 года между истцом и ответчиком (далее банком) был заключен договор о предоставлении кредитной карты, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 350 000 рублей в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами выпуска и использования кредитных карт в Петрозаводском филиале ОАО «Банк Москвы». Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 % годовых, процентная ставка за превышение кредитного лимита, а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита составляет 50%. Договор предусматривает возврат кредита в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и использования кредитных карт в Петрозаводском филиале ОАО «Банк Москвы» (далее Правила): ежемесячно с 1 по 20 число включительно истец обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10% от суммы текущей задолженности (минимальный платеж), рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, и суммы процентов, начисленных в последний рабочий день предыдущего месяца по действующей ставке. В случае погашения полной суммы текущей задолженности, рассчитанной на первый рабочий день текущего месяца, проценты в соответствии с п.5.2 Правил не начисляются. В случае неисполнения установленной обязанности по погашению задолженности, суммы минимального платежа и процентов, они объявляются срочными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, определенные в заявлении о предоставлении кредитной карты (50%), что фактически является неустойкой. Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 19.04.2010 года с истца в пользу банка было взыскано: 445875,41 руб. - задолженность по кредитному договору (350 000 руб.- сумма основного долга по кредитной карте, 52476,17 руб. проценты, начисленные на сумму основного долга из расчета 23% годовых, 43399,24 руб. - повышенные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности (неустойки), а также 6058,75 руб.- расходы по уплате государственной пошлины. Решение суда вступило в законную силу 7 мая 2010 года. 27 мая 2010 года истец перечислил во исполнение решения суда 445875,41 руб. на депозит Межрайонного подразделения по г. Петрозаводску и Прионежскому району Управления Федеральной службы судебных приставов России по Республике Карелия. 09 июня 2010 года указанная сумма в полном объеме была зачислена на счет ОАО «Банк Москвы», что подтверждается выпиской по счету кредитной карты. При этом Банк посчитал, что истец не погасил полностью во исполнение решения суда задолженность, начислил истцу с момента вынесения судом решения повышенные проценты по ставке 50%, в связи с чем, сумма платежа, произведенная Евдокимовым В.И. по решению суда, по мнению банка, стала недостаточной для того, чтобы погасить всю имеющуюся у него перед банком задолженность. С указанной позицией истец не согласен по тем основаниям, что моментом исполнения обязательства по уплате денежной суммы в соответствии с решением суда следует считать дату перечисления им средств на депозит службы судебных приставов, поскольку с указанной даты по дату поступления денежных средств на счет банка он не нес никакой ответственности за задержку уплаты взысканной по решению суда суммы, не имел физической возможности ускорить перечисление средств с депозита службы судебных приставов на счет банка, в связи с чем, его вины в указанной задержке нет. Однако банк вопреки действующему законодательству начислил за указанный период повышенные проценты по ставке 50%, что истец полагает незаконным. Также считает незаконным начисление срочных процентов по ставке 23%, иных операцией по открытой на его имя карте недействительными и проведенными с 1 декабря 2009 года, поскольку он регулярно осуществлял текущие платежи, однако с апреля 2009 года не смог оплачивать минимальные платежи и проценты за пользование кредитными средствами, т.к. попал в сложную финансовую ситуацию, вызванную финансовым кризисом. В соответствии с п.3.1.5 Правил он был обязан не позднее чем за два месяца до наступления пенсионного возраста возвратить кредитную карту в Банк. Он обратился в банк с просьбой реструктуризировать задолженность по кредитной карте в связи с резким ухудшением материального положения, потерей работы и доходов, наступлением 23 июня 2009 года пенсионного возраста держателя карты, однако банк отказался осуществить указанные действия. Данной реструктуризацией истец хотел отсрочить платежи, поскольку было необходимо время для реализации принадлежащего ему недвижимого имущества и погашения долгов перед банком. Продажа указанного имущества стала возможна только весной 2010 г. Считает, что банк в силу п. 7.1.2 Правил имел возможность закрыть кредитную карту, однако злоупотребил правом в виде начисления повышенных процентов. В силу п.8.1 Правил срок действия карты истек в ноябре 2009 года, однако банком продолжается начисление повышенных процентов. Считает данные действия банка незаконными и нарушающими его права и законные интересы. На основании вышеизложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 9, 309, 310, 330, 404 ГК РФ истец просит обязать банк закрыть с 01 декабря 2009г. кредитную карту VISA ELECTRON №, открытую ОАО «Банк Москвы» на основании его заявления от 16.11.2005 г., а также признать операции, произведенные ОАО «Банк Москвы» с 01 декабря 2009г. по настоящее время по начислению повышенных процентов в размере 50 %, срочных процентов в размере 23 %, иных операций по карте VISA ELECTRON №, недействительными, в связи с отсутствием действующего соглашения об этом.

В ходе рассмотрения дела 14 декабря 2010 года от истца в суд поступили измененные исковые требования. Истец просит признать Правила выпуска и использования кредитных карт в Петрозаводском филиале ОАО «Банк Москвы», подписанные им, утратившими силу в момент окончания срока действия кредитной карты VISA ELECTRON № – 30 ноября 2009 года; признать операции по начислению процентов, произведенные ОАО «Банк Москвы», с 01 января 2010 года недействительными, в связи с отсутствием действующего соглашения об этом. Считает, что окончание срока действия кредитной карты следует рассматривать как расторжение Правил в связи с существенным изменением обстоятельств ( п.1 ст. 451 ГК РФ).

В судебном заседании истец измененные исковые требования уточнил, просит признать расторгнутым кредитный договор по состоянию на 31 декабря 2009 года, поскольку по решению суда была взыскана сумма задолженности на указанную дату; признать действия банка по начислению процентов с 01.01.2010 года незаконными. Дополнительно пояснил, что на сегодняшний день банк предъявляет ему задолженность в сумме 98000 руб.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что согласно представленной выписке по счету кредитной карты сумма обязательного платежа на 31.05.2010г. составляла 518 109,43 руб. Решением Петрозаводского городского суда от 19.04.2010г. с Евдокимова В.И. взыскана задолженность по состоянию на 31.12.2009г. в размере 445875, 41 руб. Указанная сумма была распределена с соответствии с условиями договора: сначала погашены начисленные на момент поступления денежных средств проценты, а потом остаток денежных средств зачтен по основной сумме кредита. С 01.01.2010 г. по 09.06.2010г. (дата исполнения решения суда и поступления денежных средств) банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 76539, 36 руб., что подтверждается выпиской по счету по состоянию на 31.05.2010г. По состоянию на 09.06.2010г. вся сумма задолженности составила 522414,77 руб., из которых 349210,80 руб. - основной долг, 173 203,97 руб. – проценты. 09.06.2010г. при поступлении платежа в размере 445875,41 руб. произошло погашение процентов в полном размере (173 203,97 руб.) и части основного долга (272671,44 руб.). Остаток основного долга составил 76539,36 руб., на сумму которого, согласно условиям договора, банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом по настоящее время. В случае погашения задолженности 09.06.2010г. в порядке, предусмотренном для исполнения судебного решения, основной долг в размере 349210,80 руб. был бы погашен полностью, проценты за пользование кредитом были бы погашены частично в размере 96 664,61 руб., остаток непогашенных процентов составил бы 76539,36 руб. Дополнительно представитель ответчика пояснил, что не считают экономический кризис существенным изменением в договоре, поскольку также не могли его предвидеть. Полагает, что договор не может быть признан расторгнутым 31.12.2010г., поскольку действие договора прекращается надлежащим исполнением обязательств, предусмотренных договором. На указанную дату истцом не были исполнены обязательства. В связи с допущенной истцом просрочкой платежей карта не была перевыпущена, а блокирована. Также пояснил, что обращаясь в Петрозаводский городской суд с исковым заявлением о взыскании с Евдокимова В.И. задолженности по кредитному договору, банк не заявлял требование о расторжении договора. Задолженность, взысканная в пользу банка, согласно решению от 19.04.2010г., была рассчитана на определенную дату – 31.12.2009г. Просит в иске отказать.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, подтверждается пояснениями сторон, 16 ноября 2005г. между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 350 000 рублей в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами выпуска и использования кредитных карт в Петрозаводском филиале ОАО «Банк Москвы». Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 % годовых, процентная ставка за превышение кредитного лимита, а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита составляет 50%. Договор предусматривает возврат кредита в соответствии с разделом 5 Правил: ежемесячно с 1 по 20 число включительно истец обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10% от суммы текущей задолженности (минимальный платеж), рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, и суммы процентов, начисленных в последний рабочий день предыдущего месяца по действующей ставке. В случае погашения полной суммы текущей задолженности, рассчитанной на первый рабочий день текущего месяца, проценты в соответствии с п.5.2 Правил не начисляются. В случае неисполнения установленной обязанности по погашению задолженности, суммы минимального платежа и процентов, они объявляются срочными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, определенные в заявлении о предоставлении кредитной карты (50%).

Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 19.04.2010 года с истца в пользу банка была взыскана задолженность по состоянию на 31 декабря 2009 года в сумме 445875,41 руб., из которых 349210,80 руб. – основной долг, 96664,61 руб. – проценты, начисленные за период с 03.03.2009г. по 31.12.2009г. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела №. Решение вступило в законную силу.

В силу ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

27 мая 2010 года истец перечислил во исполнение решения суда 445875,41 руб. на депозит Межрайонного подразделения по г. Петрозаводску и Прионежскому району Управления Федеральной службы судебных приставов России по Республике Карелия; 09.06.2010 года указанная сумма в полном объеме была зачислена на счет АКБ «Банк Москвы» (ОАО), что подтверждается выпиской по счету кредитной карты, сторонами не оспаривается.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно п. 5.7. Правил обязательства держателя по погашению задолженности/части задолженности считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на счет.

В судебном заседании установлено, подтверждается пояснениями представителя банка, материалами дела, что по состоянию на 09.06.2010г. при поступлении платежа в размере 445875,41 руб. банком первоначально произведено гашение процентов в полном размере по состоянию на 09.06.2010 года (173 203,97 руб.), а оставшаяся сумма зачислена на погашение части основного долга (272 671,44 руб.). На остаток основного долга (76539,36 руб.) согласно условиям договора, банк продолжал начислять проценты за пользование кредитом. Однако указанные действия банка противоречат решению суда от 19.04.2010г. Так, в соответствии с упомянутым решением суда с Евдокимова В.И. взыскан основной долг по кредиту в размере 349210,80 руб., а также проценты за пользование кредитом в сумме 96664,61 руб., всего 445875,41 руб. (по состоянию на 31.12.2009 года). Зачисление денежных сумм должно быть произведено в соответствии с решением суда. Поскольку основной долг был погашен 09.06.2010 года (зачислены денежные средства на счет в банке), следовательно начисление банком процентов за пользование кредитом до указанной даты (за период с 01.01.2010г. по 09.06.2010г.) правомерно.

Поскольку в судебном заседании нашло подтверждение исполнение истцом 09.06.2010г. обязательств перед банком по выплате денежных средств, взысканных по решению суда от 19.04.2010г., суд считает, что фактически кредитный договор от 16.11.2005г., заключенный между Евдокимовым В.И. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), расторгнут 09.06.2010г.

С учетом изложенных выше обстоятельств позицию истца о том, что моментом исполнения обязательства по уплате денежной суммы в соответствии с решением суда следует считать дату перечисления им средств на депозит службы судебных приставов, суд полагает необоснованной. Истец не был лишен возможности в добровольном порядке погасить задолженность, исполнить решение суда и внести денежные средства непосредственно на счет банка.

Поскольку судом признано, что кредитный договор расторгнут 09.06.2010г., то действия банка по начислению процентов за пользование кредитом с 10.06.2010г. по настоящее время является не законными и не обоснованным.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению: кредитный договор от 16.11.2005 г., заключенный между Евдокимовым В.И. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), следует признать расторгнутым 09.06.2010г.; признать действия АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по начислению с 10.06.2010г. процентов за пользование денежными средствами по указанному кредитному договору незаконными

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194- 199, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать кредитный договор от 16 ноября 2005 года, заключенный между и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), расторгнутым 09 июня 2010 года.

Признать действия АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по начислению с 10.06.2010 года процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору от 16 ноября 2005 года, заключенному между и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), незаконными.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу судебные расходы в размере 200 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Петрозаводский городской суд.

Судья - О.В.Витухина

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

Изготовлено 24 января 2011 года.