Решение по делу № 2-604/2017 ~ М-3380/2016 от 26.12.2016

Решение

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Викулиной И.С., при секретаре Лысиковой А.Ю.,

с участием истца Елисеевой Ю.Н., ее представителя Лариной О.И., действующей на основании устного ходатайства,

представителей ответчика АО «Россельхозбанк» - Хрусталева С.В., действующего по доверенности №144 от 10.01.2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Елисеевой Юлии Николаевны к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Елисеева Юлия Николаевна обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк». Просила признать недействительным соглашение № от 12.09.2016 года между истцом и АО «Россельхозбанк» в части условий о подключении к программе страхования как несоответствующие п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; признать недействительным заявление на присоединение к программе коллективного страхования от 12.09.2016 года; взыскать с АО «Россельхозбанк» в её пользу денежную сумму, уплаченную за подключение к программе страхования в размере 30363 рубля.

В обоснование иска указала, что 12.09.2016 года она заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор, оформленный соглашением № на сумму 190000 рублей на срок 60 месяцев под 18,13% годовых. При заключении кредитного договора АО «Россельхозбанк» обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой страхования жизни и здоровья. Она, Елисеева Ю.Н., не имела намерений страховать свои риски, кредитом не воспользовалась и 22 сентября 2016 года договор с банком расторгла. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных договором, она оплатила услугу за подключение к программе страхования. На тот момент она не знала, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В последующем истец уточнила исковые требования, указав, что при заключении договора страхования жизни и здоровья ответчику было известно о наличии у истца инвалидности. Вместе с тем банк навязал услугу по страхованию жизни и здоровья Елисеевой Ю.Н., обусловив получение кредита приобретением услуги по страхованию жизни. Фактически плата за присоединение к программе страхования является, по мнению истца, скрытыми процентами за пользование кредитом. Действия банка по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике страховой компании не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Просила признать недействительным соглашение № от 12.09.2016 года между истцом и АО «Россельхозбанк» в части его условий о подключении к программе страхования как несоответствующие п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; признать недействительным заявление на присоединение к программе коллективного страхования от 12.09.2016 года; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истица денежную сумму, уплаченную ею за подключение к программе страхования в размере 27166, 59 руб., из которых страховая премия 8550, 46 руб.; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 12000 рублей.

В последующем истица отказалась от части исковых требований о признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного от 12.09.2016 года и взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца денежной суммы, уплаченной ею в счет страховой премии по договору в размере 8550,46 рублей. Определением Московского районного суда г. Рязани производство по делу в этой части прекращено.

Окончательно истец просит признать недействительным п. 15 кредитного договора № от 12.09.2016 года, заключенного между истцом и АО «Россельхозбанк» о присоединении к программе страхования, оплате за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в сумме 18616, 13 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца денежную сумму, уплаченную ею за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на Заемщика условий программы страхования по договору в размере 18616, 13 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 12000 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование», представитель которого в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании истец Елисеева Ю.Н. и ее представитель Ларина О.И., поддержали исковые требования с учетом уточнений, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Хрусталев С.В., с исковыми требованиями не согласен, просил отказать в их удовлетворении. Указал, что при заключении кредитного соглашения заемщик выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков.

Заемщик подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования.

Пунктом 3 указанного заявления заемщик дал обязательство об уплате банку вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в соответствии с утвержденными тарифами, а также обязательство о компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 27 166 рублей 59 копеек за весь срок страхования, из которой 18 616 руб. 13 коп - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, 8 550 руб. 46 коп - страховая премия.

Услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, информирован о стоимости услуги, присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Своей подписью в заявлении на присоединение к программе страхования Елисеева Ю.Н. подтвердила тот факт, что страховщик выбран ею добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Из того же заявления следует, что истец ознакомлена с Программой страхования и получила ее.

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик вправе заключить кредитный договор без исполнения условий об оплате страховой премии, а следовательно и без уплаты комиссии банку в соответствии с тарифами за подключение к программе страхования, но при этом кредитные средства были бы представлены заемщику под более высокий процент. При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Банк при заключении кредитного соглашения действовал добросовестно и с согласия заемщика, свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» представило в дело письменные возражения на иск, просит отказать в его удовлетворении. Согласно возражениям, Елисеева Ю.Н. была включена в список застрахованных лиц ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Заявление на присоединение к программе коллективного страхования является неотъемлемой частью договора, было подписано Елисеевой Ю.Н. собственноручно и добровольно.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, договору коллективного страхования №, программы страхования, правил страхования, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, при этом страховая премия возврату не подлежит в силу ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, указанные условия договора страхования полностью соответствуют действующему законодательству, что исключает возможность применения норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) ЗАО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом (Елисеевой Ю.Н.). Заключая договор страхования с заёмщиком и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах права, поскольку заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Елисеева Ю.Н. подписала добровольно, с условиями Программы коллективного страхования, в том числе о размере страховой премии и сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении от 12.09.2016 г. Страховщик на основании заявления Елисеевой Ю.Н. принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ней страхового случая.

Кроме того, кредитный договор не содержит условия об обязательности и обязанности страхования заёмщиком своей жизни и здоровья.

На основании изложенного, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав истца, представителей сторон, суд приходит к следующему.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из толкования указанных выше правовых норм, при заключении кредитного договора не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7 названного Федерального закона).

В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика согласуется с п. 2.2 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Таким образом, присоединение к договору страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

Так, в судебном заседании установлено, что между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 26.12.2014 года заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 (л.д. 46-69), согласно которому страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных этим договором (п.1.3.). Согласно п. 1.5 договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

12.09.2016 года Елисеева Ю.Н., оформив анкету-заявление, обратилась в АО «Россельхозбанк» за получением кредита. В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заявление-анкета оформлена по установленной кредитором форме, содержит согласие заемщика на страхование жизни и здоровья путем присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Кредитором в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. (л.д. 219-220)

12.09.2016 г. АО «Россельхозбанк» и заемщиком Елисеевой Ю.Н. заключен кредитный договор, оформленный соглашением №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 221 000 (двести двадцать одна тысяча) рублей 00 копеек, сроком возврата кредита не позднее 12.09.2021г., с процентной ставкой за пользование кредитными средствами 16,25% (шестнадцать целых двадцать пять сотых процента) годовых с условием возврата суммы займа и процентов аннуитетными ежемесячными платежами (пункты 1, 2, 4, 6 Соглашения).

На основании пункта 14 раздела 1, пункта 2.2 раздела 2 соглашения, заемщик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», подписал договор и приложения к нему, подтвердил факт заключения сторонами кредитного договора путем присоединения заемщика к указанным Правилам.

Пунктом 2.3 раздела 2 соглашения, заемщик подтвердил, что Правила ею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Пунктом 17 раздела 1 соглашения предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в банке. Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что дата выдачи кредита является дата зачисления кредита на указанный счет заемщика.

При этом, заемщик подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования.

Пунктом 3 указанного заявления заемщик дал обязательство об уплате банку вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в соответствии с утвержденными тарифами, а также обязательство о компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 27 166 (двадцать семь тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 59 копеек за весь срок страхования, из которой 18 616 руб. 13 коп - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, 8 550 руб. 46 коп - страховая премия.

Таким образом, указанная сумма включает в себя расходы банка по оплате страховой премии страховщику и плату за дополнительные услуги, оказываемые банком в соответствии с тарифами, которые не носят характер страховой премии.

Истец согласовал общую сумму кредита в размере 221000 рублей, которая включила в себя вознаграждение за подключение к программе страхования. При этом, общая сумма кредита указана не только в договоре, но и в графике платежей, где определены ежемесячные платежи.

Из содержания графика платежей следует, что сумма основного долга (кредита) составляет 221000 руб., общая сумма платежа с учетом процентов – 324360,78 руб.; срок кредита – 60 месяцев; ежемесячный платеж – 5403,69 рублей (кроме последнего – 5248,71 рублей), включающий в себя кредит и проценты (л.д. 203-204).

Согласно п. 5.6. Правил кредитования при согласии заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья и представлять банку следующие документы: 5.6.1. договор страхования жизни и здоровья заемщика на весь период действия настоящего договора или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита, а также не позднее, чем за 30 календарных дней до даты истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования; 5.6.2. не позднее, чем за 30 календарных дней до даты истечения срока уплаты очередных страховых взносов/страховой премии - документы, подтверждающие полную оплату очередного страхового взноса/страховой премии.

Пунктом 4 раздела 1 Соглашения предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16,25% (шестнадцать целых двадцать пять сотых процента) годовых (пункт 4.1. соглашения). В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни, либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% (четыре целых пять десятых процента) годовых.

При заключении соглашения у истца была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий об оплате страховой премии, а следовательно и без уплаты банку денежных средств за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в соответствии с утвержденными тарифами.

Учитывая, что разница между двумя процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, не дискриминационной, Елисеева Ю.Н. выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что свидетельствует о добровольности страхования и опровергает ее доводы о навязывании услуги по страхованию.

Согласно пункту 15 соглашения № от 12.09.2016 банк оказывает заемщику услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Подписав указанное соглашение, заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков (далее по тексту - Программа страхования) и с уплатой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 18 616 (восемнадцать тысяч шестьсот шестнадцать) рублей 13 копеек (пункт 15 раздела 1 соглашения).

Из изложенного следует, что соглашением от 12 сентября 2016 года предусмотрено предоставление ответчиком платной услуги по подключению к программе страхования.

Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5, л.д. 106, 107), являющаяся приложением №2 к заявлению о присоединении к Программе страхования, истцом получена при оформлении заявления на подключение к программе страхования и до заключения кредитного соглашения, что подтверждено материалами дела и в судебном заседании не оспорено.

Страховыми случаями согласно условиям данной программы являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее смерть в результате несчастного случая и болезни»). Не подлежат страхованию в том числе инвалиды 1, 2, 3 группы.

Истица также выразила свое желание на выдачу ей кредита для уплаты комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, предложил банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его счета, что подтверждено заявлением о списании комиссии, заявлением о присоединении к программе страхования, (л.д. 16, 195, 219).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению – предоставил Заемщику 12.09.2016 кредит в соответствии с условиями соглашения, в соответствии с п. 3.4.1 - 3.4.2 Правил, что подтверждается выпиской по счету № и не оспорено сторонами (л.д. 130-132, 226).

Также АО «Россельхозбанк» перечислило в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в сумме 1565505,12 руб., их которых по договору, заключенному с Елисеевой Ю.Н. – 8550, 46 руб., что подтверждено мемориальным ордером №9 от 03.10.2016 года и не оспорено сторонами в судебном заседании.

Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана истцу полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы банк с согласия истицы передал необходимую информацию о ней в страховую организацию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Согласно выписки из бордеро по программам коллективного страхования (список застрахованных лиц ЗАО СК «РСХБ-Страхование») за период с 01.09.2016 года по 30.09.2016 года в указанный список включена истец Елисеева Ю.Н., что подтверждает заключение в отношении нее договора страхования.

Из содержания представленных суду документов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Из буквального содержания заявления на присоединение к программе страхования и анкеты - заявления на предоставление потребительского кредита, где истица выразила намерение подключиться к программе страхования, однозначно следует, что она добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования.

Согласно тексту заявления на присоединение к программе страхования Елисеева Ю.Н. выразила желание заключить договор страхования именно с ЗАО «СК РСХБ Страхование», дала согласие на передачу от ее имени в страховую компанию сведений о ней, в том числе составляющих банковскую <данные изъяты>, а также необходимых документов.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями соглашения № от 12.09.2016 года, графика платежей, договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), анкетой - заявлением.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банком оказана услуга по страхованию, согласно волеизъявлению истца. При этом договор не содержит обязательных условий страхования заемщика.

Елисеева Ю.Н. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка (пункт 7 заявления, стр. 2 анкеты заявления на получение кредита).

Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто согласие, и комиссия уплачена истцом согласно условиям договора.

Исходя из положений ст. 420, 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Соглашение от 12 сентября 2016 года было заключено сторонами добровольно. Истец в момент подписания договора была согласна с его условиями, что подтверждается ее подписью. Все существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора, сторонами были определены.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан кредит без поручительства, без залога и без обеспечения обязательства.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Пунктом 2.2. данных Указаний предусмотрено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу, что при подписании договора истцу была предоставлена необходимая, достоверная и достаточная информация о предоставленных услугах, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Кроме того, из обстоятельств, установленных судом, отсутствуют основания полагать, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком дополнительных услуг.

Ссылки истцовой стороны на типовые формы кредитного соглашения и заявления на присоединение к программе страхования не являются основанием для удовлетворения иска. При этом суд учитывает, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных условиях при имеющейся возможности отказаться от услуги по страхованию жизни и здоровья. Доказательств наличия у Елисеевой Ю.Н. стремления внести изменения в условия договора, суду не представлено, несмотря на то, что формы анкеты-заявления на предоставление потребительского кредита, заявления на присоединение к программе страхования предоставляли ответчице возможность отказа от этой услуги.

В разработанные банком типовые бланки анкеты, соглашения и заявления печатным текстом внесены сведения о персональных данных истца, что свидетельствует о том, что указанные документы заполнялись со слов истицы и при наличии её волеизъявления.

Согласно тексту заявления на присоединение к программе страхования Елисеева Ю.Н. выразила желание заключить договор страхования именно с ЗАО «СК РСХБ Страхование», дала согласие на передачу от ее имени в страховую компанию сведений о ней, в том числе составляющих банковскую <данные изъяты>, а также необходимых документов.

В случае неприемлемости условий кредитного договора истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия и обязательства. Между тем, собственноручные подписи в документах подтверждают, что Елисеева Ю.Н. просила выдать кредит с учетом платы за подключение к пакету услуг по страхованию и осознанно и добровольно приняла на себя условия договора по оплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Суд находит, что ответчица добровольно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования до заключения кредитного договора, тем самым выразила желание быть застрахованной, подтвердив, что участие в избранной ею программе страхования является для нее добровольным и ее отказ от участия в избранной программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг по оформлению и выдаче кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в момент заключения договора истица не имела воли и желания на заключение договора страхования жизни, а также доказательств, подтверждающих, что она была введена в заблуждение и (или) дополнительные услуги были ей навязаны, истец суду не представил.

С учетом изложенного суд признаёт несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Ссылка на нарушение Закона РФ О защите прав потребителей, не состоятельна. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал, следовательно, положения указанной нормы в данном случае не подлежат применению.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст.421 ГК РФ.

Сам по себе факт страхования не противоречит требованиям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни и трудоспособности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств не согласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обращения в иные страховые компании, не представил, оснований для признания кредитного договора нарушающим права потребителя и в связи с этим признания его недействительным, суд не усматривает.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Судом отклоняются доводы истцовой стороны о том, что плата за подключение к программе страхования по своей природе является дополнительной, не предусмотренной законом и не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Банк оказывает клиенту услугу - подключение к программе страхования - и доводит до клиента информацию о ней: о ее стоимости, порядке ее оказания и т.п. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, а как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств.

Цена услуг банка по организации страхования не регулируемая, ее структура не регламентирована, банк самостоятельно определяет составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги. Возмещение данных расходов банка должно быть произведено застрахованным лицом.

Каких-либо доказательств того, что спорная плата является комиссией банка, предъявленная потребителю именно в рамках кредитного договора, то есть, что данная плата подлежит уплате именно как взимаемая банком при предоставлении кредита или его обслуживании, истец суду не представила.

В исковом заявлении истец первоначально заявлял требования о возложении на ответчика обязанности по возврату денежной суммы, в том числе страховой премии в размере 8550,46 руб.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя. На основании чего, ответчик не вправе не принимать отказ истца от исполнения договора об оказании услуг.

Погасив досрочно кредит, обратившись в суд с настоящим иском, истица фактически отказалась от исполнения договора страхования, в связи с чем, на основании указанных норм, страховая премия должна быть уплачена ею в размере пропорциональном сроку действия кредитного соглашения.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что страховая премия, уплаченная истцом в связи со страхованием жизни в размере 8550,46 руб. возвращена ответчиком в добровольном порядке в полном объеме и истец отказался от части исковых требований - о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца страховой премии в размере 8550,46 рублей, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования. Определением Московского районного суда г. Рязани производство по делу в этой части прекращено.

При этом не имеет правового значения для разрешения настоящего спора тот факт, что третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ЗАО СК «РСХБ Страхование» в письмах, направленных в адрес истца от 11.05 2017 года №03-06/4115 и 05.06.2017 №03-06/4922 признало недействительным договор страхования»

Доводы истцовой стороны о том, что при заключении кредитного договора она сообщила банку о наличии у неё инвалидности 2 группы, суд считает не доказанными и опровергнутыми материалами дела, в том числе копиями кредитного дела, представленными ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а также содержанием письменных анкеты на предоставление потребительского кредита, заявления на присоединение к программе коллективного страхования и кредитного соглашения, в которых Елисеевой Ю.Н. наличие инвалидности отрицается.

Ссылка представителя истца на сообщение Елисеевой Ю.Н. общей суммы ее дохода в виде пенсии по старости и ежемесячных денежных выплат, в связи с чем у сотрудника банка имелась возможность установить наличие инвалидности у истца, не является основанием для удовлетворения исковых требований. Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора, Елисеевой Ю.Н. представлена справка о доходах, согласно которым ей установлены следующие выплаты - страховая пенсия по старости с 17.02.2005 года по 01.01.2093 года, основание – ст. 8 Закона №400-ФЗ и ежемесячные выплаты с 15.03.2005 года бессрочно, основание п. 1 ст. 28.1 ФЗ №181. Установленный размер ежемесячных выплат, согласно справке, составляет с августа 2016 года 12771,12 руб.

В представленной справке отсутствует указание на инвалидность, не указано, что ежемесячная выплата является ничем иным, как страховая пенсия по инвалидности. Доказательств предоставления истцом в АО «Россельхозбанк» справки МСЭ либо пенсионного удостоверения при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

При этом ответчик отрицает факт предоставления истицей указанных документов Банку при оформлении кредита.

Сам по себе факт получения денежных выплат бессрочно, не свидетельствует бесспорно о наличии инвалидности на момент заключения договора, данное обстоятельство должно подтверждаться справкой МСЭ, а не справкой о размере пенсии.

Основания признания сделки недействительной приведены в параграфе 2 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно положениям статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих критериям относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения сделки по подключению к программе коллективного страхования не соответствуют требованиям закона.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании условий соглашения № от 12.09.2016 года недействительными, а также производных от него требований о взыскании с ответчика в пользу истца оплаты за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 18616, 13 руб.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав и законных интересов потребителя действиями ответчика, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Елисеевой Юлии Николаевны к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                         И.С. Викулина