Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1341/2016 ~ М-15064/2015 от 01.01.2016

Дело № 2-1341/16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 января 2016 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Фурсова В.А.,

при секретаре Басистой И.Р.,

с участием представителя ответчика ПАО «АТБ» - Представитель1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к «АТбанк» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К. обратилась в Благовещенский городской суд с настоящим исковым заявлением. Как следует из изложенных в иске обстоятельств, *** года между истцом (заемщик) и ОАО «АТбанк» (банк) был заключен кредитным договор № *** по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме ***, сроком на *** месяца под *** % в год. Указанным договором предусмотрено взимание платы за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, а также взимание комиссии за страхование. Указанные условия кредитного договора истец полагает незаконными, нарушающими ее права как потребителя, поскольку при заключении кредитного договора истец была лишена возможности выбора страховой компании, ответчиком не была предоставлена исчерпывающая информация о стоимости указанных услуг, поскольку в договоре указана лишь общая сумма подлежащая уплате, включающая в себя стоимость консультативных услуг по страхованию, и страховую премию; данная услуга была навязана Банком. Комиссия за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика является незаконной, поскольку взимая указную комиссию, ответчик фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных денежных средств на истца, что противоречит действующему законодательству.

Указанные действия ответчика, по мнению истца, нарушают ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, ущемляют права истца как потребителя финансовых услуг.

Кроме того, данные действия ответчика причинили истцу нравственные страдания, размер компенсации которых он оценивает в ***.

На основании изложенного истец просит суд: 1) признать недействительными условия кредитного договора № *** от *** года, в части предусматривающей взимание платежей за страхование и комиссии за снятие денежных средств с ТБС; 2) взыскать с ОАО «АТбанк»: денежные средства в размере ***, удержанные в счет оплаты комиссии за страхование; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по *** года в сумме ***; неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме ***; денежные средства, удержанные в счет оплаты комиссии за получение заемщиком денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в сумме ***; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по *** года в сумме ***; неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме ***; компенсацию морального вреда в размере ***; штраф.

Представитель ответчика в судебном заседании с предъявленными требованиями не согласился, ссылаясь на положения ст. 421 ГК РФ указал, что в случае неприемлимости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя предусмотренные договором обязательства. Об ознакомлении истца со всеми условиями договора свидетельствует неоднократная подпись заемщика в заявлении на получение кредита, а также в кредитном договоре. Кроме того, при заключении кредитного договора услуга по страхованию не была навязана истцу, данная услуга была предоставлена на основании волеизъявления самого истца, выраженного в заявлении на получение кредита, в котором истец самостоятельно выбрал страховую компанию с которой желает заключить договор, а также согласился со всеми условиями данного договора. Денежные средства, уплаченные истцом по договору страхования не могут быть взысканы с ответчика, поскольку были распределены следующим образом: *** перечислены страховой компании «Гелиос Резерв», *** - НДС с комиссии за оказание консультативных услуг в сфере страхования; *** - комиссия за оказание консультативных услуг. Таким образом, получателем страховой премии в размере *** является не ответчик, а страховая компания «Гелиос Резерв». *** года банком был произведен возврат денежных средств (комиссии за выдачу наличных денежных средств) по кредитному договору. Поскольку данные требования банком исполнены, оснований для их удовлетворения не имеется. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, истец полагает необоснованными. В случае удовлетворения указанных исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Сроки исковой давности на предъявление настоящих исковых требований, истец полагает пропущенными.

Будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился истец просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие. С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что *** года истец обратился в ОАО «АТбанк» с заявлением на получение кредита, в котором отражены индивидуальные условия запрашиваемого истцом кредита: для строительства дома в сумме *** сроком на *** месяца под *** % годовых, с включением в указанный договор условий о страховании, платежа включающего в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии в размере ***, а также условий о взимании платежа за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в сумме *** (раздел 1 заявления).

В пункте 3, 3.1, 9 заявления указано, что К. разъяснено, что в целях обеспечения кредитных обязательств заявитель вправе застраховать свою жизнь, здоровье в страховой компании по собственному выбору. Настоящим заявлением К. дает согласие на заключение договора страхования с ООО «Страховая компания «Гелиос»; заявитель согласен на заключение банком договора страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, при заключении договора страхования банком согласен произвести оплату банку за консультативные услуги в сфере страхования, в том числе компенсацию страховой премии оплаченной банком.

Кроме того, в указанном заявлении К. просила открыть на ее имя счет (ТБС), зачислить сумму кредита на ТБС, выдав денежные средства с ТБС наличными через кассы банка (п.4-6 заявления).

Указанное заявление подписано истцом собственноручно, при этом наименование страховой компании, а также подписи о согласии истца на присоединении к программе страхования с оплатой соответствующей премии, выполнены самим истцом рукописным текстом.

По смыслу п. 1 ст. 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, то есть предложением истца, адресованным одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

По результатам рассмотрения указанного заявления, банком принято решение о предоставлении К. кредита на запрашиваемых (указанных в заявлении) условиях, в связи с чем, что *** года между истцом (заемщик) и ОАО «АТбанк» (банк) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере ***, сроком *** месяцев под *** % в год.

В соответствии с вводным разделом кредитного соглашения настоящие документы и условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого Банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного странами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями проекта договора, является проставленная на настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит, в п. 6 графе «Заемщик» настоящего документа. Настоящим заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности.

Прежде чем рассмотреть по существу заявленные истцом исковые требования, суд полагает необходимым рассмотреть заявление ответчика о пропуске истцом срока исковый давности на предъявление требований об оспаривании условий кредитного договора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора).

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Так, в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

При данных обстоятельствах, учитывая дату заключения оспариваемого кредитного договора (*** года), суд приходит к выводу, что срок исковой давности на предъявление настоящих исковых требований истцом не пропущен.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № *** от *** года в части взимания комиссии за получение заемщиком денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1.1.4 указанного кредитного договора предусмотрено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банком посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере три целых девять десятых процентов от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанного платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка/перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.

Во исполнение указанных условий договора ответчиком с согласия К. с ее счета списаны денежные средства в размере ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета открытого на имя истца.

Статья 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из кредитного договора № *** от *** года усматривается, что они заключены банком с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных неотложных нужд. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии со статьёй 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пунктом 1 статьи 779 ГК РФ банк, выставляющий заёмщику счёт, за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счёта обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чём конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому Банку, который несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В этой связи суд учитывает, что в соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действующее на момент заключения между сторонами кредитного договора), предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счёта, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривал что предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из анализа указанных правовых норм следует, что снятие наличных денежных средств является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

Из условий кредитного договора следует, что данный договор представляют собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета, и кредитного договора, в рамках заключенного договора заемщику открыт текущий банковский счет для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита со ссудного счета, зачисления заемщиком ежемесячных взносов для погашения кредита, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности.

Обязанностью банка по кредитному договору является выдача кредита. Выдача кредита, в том числе и путем зачисления кредитных средств на счет клиента, не является дополнительной услугой банка, соответственно у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору. Условия о взимании денежных средств, в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств не относятся к условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд, полагает, что оказанием услуги по открытию текущего банковского счета было обусловлено оказание услуги по выдаче кредита, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», у заемщика не было необходимости в открытии текущего банковского счета, указанные счета открыты исключительно для предоставления К. кредита и проведения операций по погашению кредита, размер платы, за выдачу наличных денежных средств определен именно в зависимости от суммы предоставленных кредитов, а не от других условий, в том числе от суммы операций по счету, не связанных с получением или гашением кредита.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств наличия выбора у истца и возможности получения им кредита без открытия банковского счета, что условия кредитного договора и заявления на получение кредита не предусматривают возможности выдачи кредита без открытия текущего банковского счета, приходит к выводу, что условие договора о том, что кредитор взимает плату за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, не соответствует требованиям законодательства и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является недействительным.

Также судом учитывается и то, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих необходимость для заемщика открытия текущего банковского счета и использование заемщиком указанного счета для других банковских операций, не связанных с погашением кредита. Комиссия за снятие денежных средств, с текущего банковского счета через кассу банка судом расценивается, как комиссией за выдачу кредитных средств.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Также судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика в части того, что истец в своем заявлении на получение кредита самостоятельно изъявил желание открыть ТБС и уже с него снять денежные средства, поскольку в п.4,5,6 заявления указано лишь на наличие подписи заявителя, и нет указаний на то, что Заемщик имеет право принять данные обстоятельства, либо отказаться от принятия данных условий. То обстоятельство, что в примечании имеется указание, что в случае не согласия, заемщика с открытием ТБС проставляется «не согласен» указывается лишь в п.4,5 заявления, п.6 о перечислении денежных средств с ТБС на иной счет не указывает на возможность отказа от совершения данной услуги.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части признания условия кредитного договора № *** от *** года, предусматривающего уплату комиссии за выдачу наличными денежными средствами через кассы Банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, из выписки по лицевому счету за период с *** года по *** года видно, что *** года на основании протокола № *** от *** года денежные средства в сумме *** - комиссия за получение заемщиком денежных средств через кассу банка, посредством снятия с ТБС, была возвращена на счет истца и в этот же день списана в счет погашения просроченной задолженности по договору.

При данных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных истцом в счет указанной ранее комиссии, по кредитному договору № *** от *** года не имеется.

Помимо этого, суд учитывает, что обращаясь с настоящим исковым заявлением истцу доподлинно было известно, что заявленная ко взысканию комиссия была возвращена на ее счет и списана в счет погашения имеющейся задолженности по кредитному договору, указанные сведения отражены в выписке по лицевому счету, приложенной истцом к исковому заявлению.

Таким образом, за счет осуществления возврата незаконно удержанной комиссии, банком были погашены обязательства истца по внесению ежемесячных платежей по кредиту, которые последний в период действия кредитного договора осуществлял ненадлежащим образом.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом изложенного, усматривая в действиях истца злоупотребление своим правом, в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на денежные средства, уплаченными в счет комиссия за получение заемщиком денежных средств через кассу банка, посредством снятия с ТБС суд полагает необходимым отказать.

Из материалов дела видно, что *** года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате указанной комиссии, которая, как установлено судом выше, в указанной части была добровольно исполнена ответчиком *** года, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме *** также надлежит отказать.

Разрешая требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части включения суммы страхового взноса на личное страхование, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1.1.5 кредитного договора, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхования, выступая в качестве заинтересованного лица. Размер платежей заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления согласия заемщика, регламентирован в подписанному между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика, являющимся (независимо о того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

При заключении указанного кредитного договора истцом также подано заявление о включении в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «АТбанк» (ОАО) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» от *** года. В данном заявлении истец также собственноручно указал, что подписывая настоящее заявление, согласен с тем, что консультативные услуги в сфере страхования, обусловленные подписанием заявления на выдачу кредита № *** от *** года, оказаны Банком в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных услуг не имеет; согласен уплатить платеж банку за оказание консультативных услуг в сфере страхования и ознакомления с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии в сумме ***. Перевод банку данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с текущего банковского счета заемщика, посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка или перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета или в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.1- 4.4.8 кредитного соглашения, предусматривающего перечисления денежных средств со счета заемщика, открытого в Банке (п.п. 9, 10, 11 заявления).

На основании указанного заявления сведения об истце были внесены в реестр застрахованных клиентов по договору страхования от несчастного случаев, заключенному между «АТбанк» (ОАО) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» от *** года, из условий которого следует, что ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности. Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора. Лицами, застрахованными по настоящему договору, могут являться любые физические лица, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме в соответствии с приложением № *** к настоящему договору и указанные страхователем в реестре застрахованных клиентов. Страховой полис застрахованному лицу не выдается. Выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитным договорам, но не выше страховой суммы, является страхователь при наличии личного письменного заявления от застрахованного лица (п. 1.1, 1.2, 3.1.-3.2 договора).

Согласно п. 6.1 - 6.5 договора, страховой премией является денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику в качестве платы за страхование. Размер страховой премии определяется с учетом особенностей страхового риска и срока страхования. Страховой тариф для каждого застрахованного составляет *** % от страховой суммы за каждый год страхования. Оплата страховой премии за каждого застрахованного осуществляется за весь период страхования единовременно. Размер страховой премии определяется исходя из следующих параметров: средний размер кредита, средний срок кредита, количество застрахованных лиц.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 1, 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страхование может быть добровольным и обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с подп. «в» п. 3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Совокупностью представленных доказательств подтверждается, что до заключения кредитного договора (*** года) истцом самостоятельно в заявлении на получение кредита дано согласие на страхование своей жизни и здоровья в страховой компании ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» и компенсации страховой премии. При этом сама форма указанного заявления предоставляет заемщику возможность согласиться или отказаться от указанных услуг и выбрать соответствующую страховую компания, поскольку указанные надписи осуществляются заемщиком собственноручно в свободных полях данного заявления; от получения потребительского кредита на условиях указанных в договоре истец не отказался, каких-либо возражений не заявил.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, истцом также не представлено. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор и без страхования на предложенных банком условиях.

Кроме того, суд также учитывает, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Учитывая положения указанных норм права, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд полагает, что в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора в части предусматривающей взимание платежей за страхование истцу надлежит отказать.

Поскольку требования о взыскании комиссии за оказанные услуги в сфере страхования являются взаимовытекающими из требований о признании кредитных соглашений в части страхования недействительными, требования истца о взыскании комиссии в виде компенсации расходов банку по оплате страховой премии не подлежат удовлетворению.

Между тем по мнению суда, заслуживают внимания доводы истца о том, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику в виде оказания консультативных услуг не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги; о сумме компенсации затрат, подлежащей уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, заемщик уведомлен не был.

Так, в заявлении на получение кредита указано, что расходы на страхование/платеж включающий в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомления клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии составляют *** копейка.

В заявлении истца на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между ОАО «АТбанк» (ОАО) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» указано, что сумма платежа Банку составит ***.

Вместе с тем, как следует из доводов представителя ответчика и подтверждается выпиской из лицевого счета за период с *** года по *** года, указанные денежные средства распределились следующим образом: *** - оплата страховой премии, *** - НДС с комиссии за оказание консультативных услуг в сфере страхования, *** – комиссия за оказание консультативных услуг в сфере страхования.

В силу ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе и наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 12 названного Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Так в заявлениях на получение кредита, в его примечании указано, что стоимость и подробный перечень консультационных услуг установлен тарифами Банка. Вместе с тем с тарифы банка, содержащими подробный перечень и стоимость консультационных услуг банка, суду ответчиком не представлены, хотя согласно заявлению на получение кредита заемщик подлежит ознакомлению с указанными тарифами. Более того заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц также не содержит сведений о согласии истца на консультационные услуги в конкретной сумме, поскольку сумма указана в общем количестве, что само по себе вводит потребителя в заблуждение.

Наличие указанного примечания в заявлении на получение кредита, не может быть расценено судом как надлежащее информирование истца о стоимости консультационных услуг в сфере страхования, поскольку платеж за оказание данных услуг поставлен в зависимость от размера выданного кредита, срока действия договора страхования, в связи с чем тарифы банка с которыми был ознакомлен истец не могут содержать в себе указание на конкретную сумму, подлежащую уплате при оказании консультационных услуг.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику в виде оказания консультационных услуг не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги; о сумме компенсации затрат, подлежащей уплате непосредственно Банку за оказание данной услуги, заемщик уведомлен не был, ее стоимость, были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с Заемщиком, который не имел возможности получить достоверную информацию при заключении договора страхования.

Кроме того, судом также учитывается и то, что при рассмотрении настоящего спора, в соответствии с положениями ст.12,56 ГПК РФ на ответчика возлагается бремя доказывания того, что информация об услугах, а также услуга по консультированию в сфере страхования была предоставлена в полном объеме, надлежащего качества.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, с учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для взимания комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, в связи с чем, уплаченная истцом сумма комиссии по договору № *** от *** года в размере *** подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в редакции, действовавшей до 01.06.2015 года).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.06.2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая установленные судом обстоятельства незаконности взимания с истца при заключении кредитного договора комиссии за консультационные услуги в сфере страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению с *** года по *** года (дата указанная истцом) и составляют ***, в том числе:

1) за период с *** года по *** года:

*** х *** дней х *** %: *** = ***.