Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-593/2018 ~ М-530/2018 от 11.04.2018

Дело №2-593/208

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2018 года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего Рукосуевой Е.В., при секретаре Ковалевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрченко О.И. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Юрченко О.И. обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. Свои требования истец в исковом заявлении мотивировала следующим. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор №, по которому он получил у ответчика кредит в сумме <...> сроком до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов в размере 23,38 % годовых. При заключении кредитного договора истец был подключен к Программе страхования. Плата за страхование составила <...>, из них АО «Альфа Страхование»- <...> за страхование жизни и ЗАО СК «РСХБ Страхование»- <...> за страхование от несчастных случаев и здоровья заемщика. Страховые компании были озвучены представителем банка. Считает, что включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации банку страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, противоречит п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка было направлено заявление об отзыве согласия на включение в программу страхования и возврате денежных средств в размере <...>. Данное заявление получено банком- ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования не удовлетворено, денежные средства не возвращены. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу <...>- плату за присоединение к программе страхования, <...> - денежную компенсацию морального вреда и штраф.

Истец Юрченко О.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве исковые требования не признал, мотивировав свою позицию следующим. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность воспользоваться услугой Страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования на добровольной основе. Банк страховщиком по договору страхования не являлся, а лишь осуществлял информирование Заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. На стадии заключения договора заемщик располагает информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказывается от его заключения. При этом истец указанной возможностью не воспользовался и собственноручно написал заявление на подключение к Программе коллективного страхования. Подпись заемщика в Заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования подтверждает то, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Заявление не содержит положений об обязанности заемщика быть застрахованным в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Существенные условия договора страхования содержатся в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса. Кредитные средства были представлены истцу в полном объеме. Сумма комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования была списана на основании распоряжения клиента. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ- Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализ указанных правовых норм свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что 15.12.2017г. между банком и заемщиком - истцом был заключен кредитный договор, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме <...> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов в размере 23,38 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Юрченко О.И. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому Юрченко О.И. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней. Также ознакомлен с тем, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования (п. 4 Заявления).

Подписывая данное заявление на страхование, Юрченко О.И. также подтвердил согласие на уплату вознаграждения банку в соответствии с утвержденными тарифами, а также на компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Подтвердил, что плата составляет <...>; страховая компания выбрана им добровольно; он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Из заявления – анкеты заемщика следует, что при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования и ей было представлено право выбора, поскольку в заявлении имеется срока «Я не согласен заключить договор личного страхования, предусмотренный данной программой кредитования».

С условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, Юрченко О.И. была ознакомлен. Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью заявления, он получил. Заемщик изъявил желание подключиться к Программе страхования, подтвердив его собственноручной подписью в заявлении на страхование (п. 7, 9 заявления).

В соответствии с заявлением Юрченко О.И. на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные денежные средства были перечислены банком на указанный заемщиком счет в сумме <...>

Плата за присоединение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена Банком в сумме и на счет, указанные истцом в заявлении на разовое перечисление денежных средств.

По мнению суда, из текста указанных документов прямо следует, что ответчик выполнил требования закона о защите прав потребителей по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования; данные договоры заключены в установленном законом порядке.

Представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о том, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. Истцу была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования. При этом он, имея реальную возможность отказаться от страхования, добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по предложенной банком Программе страхования и уплатить соответствующую плату за подключение к такой Программе, согласился с размером платы за страхование, будучи проинформирована о наличии составляющих этой платы.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Суд полагает, что истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях и присоединению к программе страхования, при этом он не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит, полная и достоверная информация об условиях предоставления услуги, размере платы за присоединение к программе страхования ему была предоставлена. В случае неприемлемости условий кредитования или нежелании страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Включение в кредитный договор условия об уплате суммы страховой премии за подключение к программе страховой защиты заемщиков не является безусловным основанием для признания данного условия договора недействительным и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержат условий об обязательном страховании жизни, здоровья, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа Юрченко О.И. от подключения к Программе коллективного страхования, последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

При этом, заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе коллективного страхования не является условием для получения кредита (заявления на страхование).

Кроме того, обращаясь в Банк с заявлением на страхование Юрченко О.И. выразил добровольное желание быть застрахованным лицом по договору Коллективного страхования, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия на страхование и внесения Платы за подключение к Программе страхования в полном объеме.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения Заемщика информация о стоимости предоставляемой услуги, с которыми он был ознакомлен, что удостоверено подписью Заемщика.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением условий страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Довода истца об осуществлении банком незаконной брокерской деятельности, в отсутствие на то специальной лицензии надуманы и основаны на неправильном понимании норм материального права.

Согласно ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требования о взыскании <...>- плату за присоединение к программе страхования подлежит отказать.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, и взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, правовых оснований для удовлетворения перечисленных выше требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Юрченко О.И. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании <...>- плату за присоединение к программе страхования, <...> - денежную компенсацию морального вреда и штраф г - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья Е.В. Рукосуева