Решение по делу № 2-2034/2016 (2-9567/2015;) от 09.12.2015

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                          19 апреля 2016 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шабалиной Н.В.,

при секретаре Демидовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Максимовой Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Максимовой Л.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 301 000 руб.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

Согласно разделу параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 1806 рублей, из расчета: 301 000/100%*0,60%.

Исполняя свои обязательства по договору Максимова Л.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 41 538 рублей, из расчета: 23 платежа*1806 рублей.

Из содержания заключенного между сторонами кредитного договора следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, заемщик вынужден подписать его с целью получения кредита.

При подписании заемщиком кредитного договора страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения денежных средств в кредит дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании.

Истец полагает, что услуга страхования была навязана банком, поскольку на стадии заключения кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка.

Просит суд признать недействительными в силу ничтожности условие раздела параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Максимовой Л.В. и ПАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; взыскать с ответчика в пользу Максимовой Л.В. 41 538 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 504,28 рублей, неустойку в размере 41 538 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Максимова Л.В., представитель КРОО «Защита потребителей» не явились, о времени и месте слушания гражданского дела извещались судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Жданова Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца. Кроме того, в соответствии с анкетой заявителя, он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, в связи с чем полагает, что обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает права истца как потребителя. Возражает по поводу взыскания с Банка неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Огласив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В силу ст. 16 приведенного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Максимовой Л.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчиком предоставлен ей кредит в размере 301 000 руб. под 26,50% годовых на срок 48 месяцев путем акцептования банком оферты истца.

Истцом при заключении кредитного договора выбрано условие о страховании своей жизни и трудоспособности путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Данные обстоятельства подтверждаются подписями заемщика в соответствующих строках.

ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», чем выразила свое согласие быть застрахованной и обратилась с просьбой к банку предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть, первичное установление инвалидности I или II группы, кроме случаев, предусмотренных как «исключение». Согласно п.3 данного заявления заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Параметры страхования были включены в оферту Максимовой Л.В., обратившейся с ней к Банку для заключения договора кредитования.

В заявлении на получении кредита № заемщиком выражено согласие, выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Заемщик выразил свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись истца.

При этом в п. 7 оферты заемщику разъясняется о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. В случае согласия на страхование заемщику предложен выбор страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» либо страхование в страховой компании по своему усмотрению. Заемщик уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Включение в заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ условий, предусматривающих возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения и исполнения обязательств не противоречит ст.329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено присоединением заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности истцом суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора не обусловлено обязательным страхованием рисков в ООО «СК «РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ». Право выбора иной страховой компании и программы страхования у истца было. Заключение кредитного договора было возможно без заключения договора страхования, в случае подачи истцом заявления об отказе от присоединения к Программе страхования, она могла получить кредит на других условиях в соответствии с условиями Банка.

Кроме того, из представленной суду Банком анкеты субъекта малого бизнеса – Максимовой Л.В. следует, что целью кредитования являются оборотные средства, сектор деятельности – торговля, в силу чего основание предъявления требований – нарушение прав истицы, как потребителя, со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» являются неправомерными, поскольку в данном случае указанные нормы права на истицу не распространяются.

В связи с чем правовых оснований для удовлетворении исковых требований Максимовой Л.В. не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий подпись Шабалина Н.В.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Шабалина Н.В.