Решение по делу № 2-1446/2020 ~ М-833/2020 от 10.03.2020

Решение

Именем Российской Федерации

26 августа 2020 года                          г. Астрахань                                                                     

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Гориповой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <№> по иску Марченко Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о прекращении участия в программе финансовой гарантии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Марченко Р.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о прекращении участия в программе финансовой гарантии, указав, что 08.02.2019г. истец посредством заполнения информации на интернет сайте банка заключил кредитный договор на сумму 340000 руб. на 3 года. Истцу была предложена услуга «все под ноль», по условиям которой, в случае если истец не допустит просрочек платежей по кредиту, оплатит финансовую гарантию за 50000 руб., ежемесячно оплатить с выданной платежной карты банка 10000 руб., то в конце срока банк вернет выплаченные истцом проценты. Стоимость финансовой гарантии была включена в кредит.

В связи с согласием истца на подключение к участию в услуге, банком была установлена процентная ставка 17,09 в год, в тот же день банком выдано истцу 340000 руб. и 48749 руб., стоимость финансовой гарантии, которую ответчик списал со счета истца в свою пользу.

18.12.2019г. со стороны истца условия услуги «все под ноль» были нарушены, в декабре 2019г. с карты были потрачены не 10000 руб., а на 250 руб. меньше.

Истец обратился в службу поддержки, согласно ответа, в связи с невыполнением условий услуги, истцу не будут возвращены проценты по кредиту.

В связи с чем истец просил суд обязать ответчика незамедлительно прекратить участие истца в программе финансовой гарантии, взыскать оплаченную стоимость участия в этой программе в размере 49749 руб., взыскать ущерб от участия в услуге «все под ноль» 100000 руб., взыскать с ответчика неустойку в размере 223831 руб., в случае отказа добровольно устранить нарушение прав истца в период с 18.12.2019г.по 28.12.2019г. и принудительно в период с 28.01.2020г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф 50% от взыскиваемой суммы.

В судебном заседании истец Марченко Р.В., его представитель Маркова А.Г., действующая на основании устного ходатайства, поддержали исковые требования в полном объеме, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в деле имеется возражение, согласно которого возражают против удовлетворения иска, просят суд отказать в его удовлетворении.

Суд, выслушав истца Марченко Р.В., его представителя Маркову А.Г., действующую на основании устного ходатайства, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании установлено, что 08.02.2019г. между Марченко Р.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <№> путем кредитования на карту «ХАЛВА» с лимитом 388749 руб. сроком на 36 месяцев, процентной ставкой 18,9%.

Кредитный договор заключен через интернет путем оформления заявки о предоставлении кредитного лимита на карту клиента.

На основании личного заявления Марченко Р.В. присоединился к программе добровольного страхования, согласно п.1 раздела Г. Марченко Р.В. просит одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой страховой защиты Заемщиков. Уведомлен что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Понимает что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные риски в страховой компании либо не страховать их вовсе.

Согласно п. 2.1 размер платы за программу 0,240% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит оплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно выписки по счету лимит кредитования составил 388749 руб.

Таким образом, сумма страховой премии за добровольное страхование на основании заявления Заемщика направлялась за счет кредитных средств.

Согласно заявления на предоставление кредита заемщик согласился с общими условиями акции «Все под ноль», согласно которой льготный период кредитования со ставкой 0% годовых при соблюдении определенных условий акции, размещенных на сайте банка: необходимо быть застрахованным по добровольной программе финансовой и страховой защиты, совершать ежемесячно в каждом полном отчетном периоде более 5 покупок по карте рассрочки «Халва» на общую сумму от 10000 руб. и оформить услугу Гарантия минимальной ставки. При оформлении и выполнении условий, клиент в конце срока кредитования получает возврат уплаченных процентов.

Истец Марченко Р.В. не оспаривал что им были нарушены условия акции «Все под ноль», в связи с чем Марченко Р.В. предоставлен кредит на оговоренных условиях, под 18,9 % годовых на 36 месяцев.

До заключения договора потребительского кредита заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Согласно Общих условий потребительского кредита заемщик вправе отказаться от финансовой и страховой защиты в течение 30 дней с момента оформления кредита.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дне с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга ( в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику ( в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

По условиям договора потребительского кредита, уплаченная заемщиком Марченко Р.В. плата за участие в программе добровольного страхования, за счет кредитных средств подлежала бы возврату в случае подачи ею заявления о выходе из программы в ПАО "Совкомбанк" в течение тридцати календарных дней со дня включения в программу.

Заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной финансовой гарантии Марченко Р.В. направлено в ПАО «Совкомбанк» лишь в декабре 2019г.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании Марченко Р.В. информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней выдан АО СК «МетЛайф».

В АО СК «МетЛайф» Марченко Р.В. с заявлением о возврате платы за участие в программе добровольного страхования не обращался.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, тем самым дал свое согласие на заключение договора страхования, комиссия за заключение договора была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания заключить договор страхования, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При подключении истца к программе добровольного страхования соблюдены все требования статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункта 7 части третьей статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет банка личного страхования клиента банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения договора, представить в дату заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение договора добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. При этом в данном случае заключение договора добровольного страхования не являлось обязательным условием для предоставления кредита.

Доводы Марченко Р.В. о незаконном предоставлении истцу неверной информации о погашении кредитной задолженности со стороны ответчика, и не погашение обязательств по кредиту, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца Марченко Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о прекращении участия в программе финансовой гарантии.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав потребителя по возврату комиссии банка за подключение к программе страхования, страховой премии, соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Марченко Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о прекращении участия в программе финансовой гарантии, отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд через Ленинский районный суд <адрес>.    

Судья:                     Г.А. Асламбекова