Решение по делу № 2-182/2020 (2-3309/2019;) ~ М-2946/2019 от 25.09.2019

Дело № 2-182/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 г.                         г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи                 Надежкина Е.В.

при секретаре                         Гантимуровой Е.В.

при помощнике судьи                                 Асочаковой Г.Г.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к фио, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № С2643-14 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1073755,67 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 065191,58 руб., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 8564,09 руб., а также сумму процентов, начисленных истцом в соответствии с условиями кредитного договора на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,25% за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита; обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив ее первоначальную стоимость 2411867,20 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19568,78 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 24000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг по оценке в размере 5000 руб.

В обоснование доводов иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ОАО) и фио был заключен кредитный договор № С2643-14, в соответствии с условиями договора, банк предоставил, а ответчик получил кредит в сумме 1 180000 руб. на срок 182 месяца, под 17,25% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры расположенной по адресу: <адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном пунктом 2.1 кредитного договора. Ответчик приобрел недвижимое имущество с использованием кредитных средств, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного кредитного договора является залог Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке»), а также личное и имущественное страхование, о чем указано в пункте 1.4 кредитного договора. Залог квартиры оформлен закладной. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ОАО) и АО «КБ Дельта Кредит» заключен договор передачи прав по закладной № С2643-14, согласно которому Банк передал права по закладной, удостоверяющие право требования по кредитному договору к фио, право залога на недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер АО «КБ Дельта Кредит» принял решение № о реорганизации в форме присоединения к ПАО Росбанк. С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности АО «КБ Дельта Кредит» по заключенным с контрагентами договорам перешли к ПАО Росбанк в соответствии с п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) без заключения дополнительных соглашений. Согласно пункту 4.1.7 кредитного договора ответчик обязался до получения кредита застраховать следующие риска: - риск в отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности, а также обременения (ограничение права собственности на нее правами третьих лиц), риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. При этом страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора, не должна быть меньше исполнения всех своих обязательств по кредиту. Во исполнение данных обязательств ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с СОАО «ВСК» №IPDV2362. Ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору в части страхования рисков и обязательства по уплате страховых взносов, содержащихся в страховом договоре, не уплатив следующих страховых взносов, в связи с чем договор страхования с СОАО «ВСК» был расторгнут. Неисполнение обязательств ответчиком рассматривается истцом как односторонний отказ от исполнения договора, что в силу ст. 310 ГК РФ не допускается. Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, а также договором страхования, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, штрафов, пеней. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил ответчику требование об исполнении обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса, срок исполнения которого на дату направления требования составлял свыше 60 дней. В соответствии с указанным требованиям, истец предлагал ответчику исполнить обязательства по страхованию рисков в течение 15 дней. Однако до настоящего времени требование не исполнено, страховые взносы не оплачены. Согласно пункту 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течении 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством. На основании п. 1 ст. 343 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать заложенное имущество в соответствии с условиями договора об ипотеке. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет действующие условия кредитного договора в части страхования установленных кредитным договором рисков, то на основании пунктов 4.4.1 и 4.4.5 кредитного договора, требования истца о полном досрочном возврате суммы кредита и начислены процентов является обоснованным. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости недвижимого имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1073755,67 руб., в том числе в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1 065191,58 руб., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 8564,09 руб. Обращение взыскания произвести из расчета 80% от цены заложенного имущества по отчету оценщика, которая составляет 2411876,20 руб.

Представитель истца ПАО Росбанк – в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, подано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик фио в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по известному адресу заблаговременно и в установленном законом порядке, судебные извещения возвращены в суд с отметкой «истёк срок хранения». На основании ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд расценивает возвращение судебных извещений направленных в адрес ответчика как отказ ответчика от получения судебных извещений и считает ответчика надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ОАО) и фио был заключен кредитный договор № С2643-14, в соответствии с условиями договора, банк предоставил, а ответчик получил кредит в сумме 1 180000 руб. на срок 182 месяца, под 17,25% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры расположенной по адресу: <адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном пунктом 2.1 кредитного договора. Ответчик приобрел недвижимое имущество с использованием кредитных средств, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного кредитного договора является залог недвижимого имущества – квартиры по указанному адресу, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также личное и имущественное страхование, о чем указано в пункте 1.4 кредитного договора. Залог квартиры оформлен закладной. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ОАО) и АО «КБ Дельта Кредит» заключен договор передачи прав по закладной № С2643-14, согласно которому Банк передал права по закладной, удостоверяющие право требования по кредитному договору к фио, право залога на недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ единственный акционер АО «КБ Дельта Кредит» принял решение № о реорганизации в форме присоединения к ПАО Росбанк. С ДД.ММ.ГГГГ после завершения реорганизации все права и обязанности АО «КБ Дельта Кредит» по заключенным с контрагентами договорам перешли к ПАО Росбанк в соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ без заключения дополнительных соглашений. Согласно пункту 4.1.7 кредитного договора ответчик обязался до получения кредита застраховать следующие риска: - риск в отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности, а также обременения (ограничение права собственности на нее правами третьих лиц), риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. При этом страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия настоящего договора, не должна быть меньше исполнения всех своих обязательств по кредиту. Во исполнение данных обязательств ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с СОАО «ВСК» №IPDV2362. Ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору в части страхования рисков и обязательства по уплате страховых взносов, содержащихся в страховом договоре, не уплатив следующих страховых взносов, в связи с чем договор страхования с СОАО «ВСК» был расторгнут. Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, копией закладной, копией договора передачи прав по закладной, копией договора купли- продажи недвижимого имущества, выпиской из ЕГРН, копией договора страхования, отчетом об оценке имущества.

Из п. 4 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» следует, что данная норма закона устанавливает основания досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество, не связанные с ненадлежащим исполнением должником обеспеченного ипотекой обязательства, в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона. При этом указанные статьи Федерального закона «Об ипотеке» предусматривают возможность досрочного истребования кредита и обращения взыскания в случае непринятия залогодателем предприятия мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, неэффективного использования этого имущества, что может привести к уменьшению стоимости предприятия (ст. 72), обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой (ст. 46), прекращение права собственности залогодателя вследствие изъятия имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации (ст. 41), отчуждение предмета ипотеки (ст. 39), грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по его сохранению (ст. 35), не сообщение в письменной форме залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах) (ст. 12). Последствия не соблюдения требований закона о страховании заложенного имущества залогодателем предусмотрены п. 2 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке», согласно которому при неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества. В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказать в полном объеме в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика фио задолженности по кредитному договору в связи с тем, что исковые требования ПАО РОСБАНК о досрочном возврате кредита и обращении взыскания на заложенное имущество ввиду не продления договора страхования предмета ипотеки не основаны на законе.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

По правилам п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

При этом в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права, на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 настоящего Федерального закона; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с Федеральным законом не может быть обращено взыскание (пп. 1 и 2 ст. 6 Закона).

Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке» права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст.ст. 17, 35 и 46 Конституции Российской Федерации.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению в полном объеме исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи жилого помещения с публичных торгов.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО РОСБАНК к фио о досрочном возврате кредита и обращении взыскания на заложенное имущество ввиду не продления договора страхования предмета ипотеки не основаны на законе, обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, в ходе судебного разбирательства не установлено, следовательно, в удовлетворении заявленного иска надлежит отказать в полном объеме.

Из содержания ч. 1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с тем, что в удовлетворении заявленного иска отказано в полном объеме, с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины, расходы по оплате услуг представителя, расходы по оценке стоимости недвижимого имущества.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>. УИД 54RS0№-18.

Решение не вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Надежкин

Секретарь Е.В. Гантимурова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 202 г.

Судья