Решение по делу № 2-823/2020 (2-6682/2019;) ~ М-4878/2019 от 02.09.2019

     № 2-823/2020

24RS0056-01-2019-006478-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2020 г.      г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Богомоловой Э.Р.,

с участием представителя истца Панюковой В.А.,

представителя ответчика Гостева К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шолохова Сергея Владимировича к САО «ВСК» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Шолохов С.В. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шолоховым С.В. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 200 000 рублей под 23,7% годовых сроком до 20.06.2024. Также 20.06.2019 истцом был подписан полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев № №. Шолохов С.В. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Страховая сумма составила 200 000 рублей, страховая премия – 42 000 рублей. Срок действия договора страхования до 24 часов 21 июня 2024 года. 20.06.2019 сумма страховой премии в размере 42 000 рублей была перечислена на банковский счет САО «ВСК». 25.06.2019 обязательства перед «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) по кредитному договору исполнены в полном объеме. Истец незамедлительно обратился в банк с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить ему уплаченную страховую премию. Сотрудники банка сообщили истцу, что для возврата страховой премии ему необходимо получить справку о досрочном исполнении долга и предъявить её в САО «ВСК». Справка № была выдана истцу только 10.07.2019. 15.07.2019 истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, заявлением о прекращении договора страхования. В тот же день между Шолоховым С.В. и САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение № к договору страхования от 15.07.2019 №, согласно которому стороны договорились: «1. Внести изменения в договор страхования от 15.07.2019 №, дополнив его пунктом следующего содержания: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату». 2. Договор страхования от 15.07.2019 № № досрочно прекращается по инициативе страхователя с 15.07.2019. 3. Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также её перечисление производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего дополнительного соглашения». Таким образом, в срок до 29.07.2019 САО «ВСК» обязано было возвратить истцу часть неиспользованной страховой премии в размере: 42 000 рублей : 60 месяцев х 59 месяцев = 41 300 рублей. 22.07.2019 САО «ВСК» перечислило истцу денежную сумму в размере 413 рублей, оставшиеся денежные средства в размере 41 587 рублей САО «ВСК» возвращать отказывается. 30.07.2019 истец обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой просил возвратить страховую премию в размере 41 587 рублей. 31.07.2019 САО «ВСК» направило истцу ответ на претензию, которым в удовлетворении заявленных требований отказало. Истец считает действия САО «ВСК» незаконными, нарушающими его права и законные интересы, и просит суд взыскать с ответчика САО «ВСК» денежные средства в размере 41 587 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 41 587 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 280,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Истец Шолохов С.В., извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя.

Представитель истца Панюкова В.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» Гостев К.С. возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела.

Представитель третьего лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

20 июня 2019 г. между Шолоховым С.В. и «Азиатско-тихоокеанский банк» (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 200000 рублей под 23,7% годовых, сроком до 20 июня 2024 г.

В день заключения кредитного договора между САО «ВСК» и истцом был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № №.

Страховая премия по договору страхования составила 42 000 рублей и была оплачена истцом согласно платежному поручению № от 20.06.2019. Срок действия договора страхования с 21.06.2019 по 21.06.2024.

Задолженность Шолохова С.В. по вышеуказанному кредитному договору погашена досрочно 25.06.2019.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017.

Как следует из п. 8. Правил № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, истец был уведомлен о том, что может отказаться от договора страхования.

Согласно пп. 8.2.2 указанных Правил, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу пп. 8.3 Правил при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор страхования заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,01 х (1-М/N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

15.07.2019 Шолохов С.В. обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

15.07.2019 договор страхования расторгнут по инициативе страхователя, страховщиком возвращена истцу страховая премия в размере 413 рублей из расчета: 0,01 х (1 – 1/60) х 42 000 рублей – 0 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абз. 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из условий договора страхования от 20.06.2019 не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Договор страхования был заключен 20.06.2019, поэтому условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.

В обоснование заявленных требований Шолохов С.В. ссылается на то, что он отказался от договора страхования, обратившись в банк в течение 14 рабочих дней.

Между тем, из представленного истцом заявления и ответа САО «ВСК» на обращение истца следует, что Шолохов С.В. обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии за пределами 14-дневного срока.

Иных доказательств того, что истец обратился в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования в материалах не имеется.

Поскольку заявление истца об отказе от договора страхования поступило страховщику после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 дней, страховщик произвел расчет подлежащей возврату суммы страховой премии в соответствии с пп. 8.3 Правил страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств надлежащего обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании уплаченной страховой премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шолохова Сергея Владимировича к САО «ВСК» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.    

Судья: Н.Н. Горпинич