Решение по делу № 2-1920/2016 ~ М-1680/2016 от 31.05.2016

Дело №2-1920/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года г. Баймак РБ

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Байрамгуловой Н.Н.,

при секретаре Янбекове М.М.,

с участием представителя истца Каримова ФИО5.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вершинина ФИО6 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Вершинин ФИО7 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, в котором просит: признать недействительными условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные суммы в размере <данные изъяты> рублей по страховому взносу на личное страхование; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков оплаты в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя <данные изъяты> рублей, расходы по подготовке претензии <данные изъяты> рублей, расходы по получению доверенности <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований истец указал на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого он получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком пользования на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. При заключении договора ответчик оговорил обязательное условие о перечислении части кредита по уплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, которая составила сумму <данные изъяты> руб., в то время как он, истец, не просил ответчика о дополнительных услугах, связанных со страхованием, но он не мог отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. В обоснование своих доводов истец ссылается на п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Недействительность оспариваемых условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Свои требования о возврате денежных средств и взыскании процентов истец обосновывает положениями ст. 168, 1103, 1102, 1107, 395 ГК РФ. 25.03.2016г. Истцом ответчику была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса на личное страхование, однако ответчиком в удовлетворении его требований были отказано. Согласно представленному истцом расчету неустойки в соответствие с Законом РФ «О защите прав потребителей» (п.4 ст.28), размер неустойки составляет <данные изъяты> рублей.

- неустойка <данные изъяты>% от цены товара за каждый день просрочки.

- сумма удерживаемого страхового взноса – <данные изъяты> рублей.

- период просрочки № дней (с ДД.ММ.ГГГГ г.)

<данные изъяты> Х 3% Х <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.

В соответствие со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Поэтому истец уменьшает неустойку до суммы страхового взноса, которая составляет <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что поскольку действия ответчика по навязыванию услуги подключения к программе страхования являются умышленными, направленными на неправомерное извлечение прибыли (неосновательное обогащение) и носят недобросовестный характер, в свою очередь, он и без того, нуждаясь в деньгах, был лишен возможности отказаться от оплаты комиссии под угрозой отказа в предоставлении кредита, денежную компенсацию за причинение физических и моральных страданий он оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Со ссылкой на п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» просит удовлетворить требование о взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы.

    В судебном заседании представитель истца Каримов ФИО17. в судебном заседании поддержал исковые требования Вершинина ФИО9. по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. О том, что неявка представителя ответчика вызвана уважительными причинами, суд не располагает. При таких обстоятельствах, учитывая, что представитель истца не возражает против рассмотрения дела в отсутствии ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Вершинина ФИО18 по следующий основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом под акцептом понимается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

На анализе вышеизложенных норм права и исследованных судом материалов дела суд приходит к выводу, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между Вершининым ФИО8. и ОАО "Плюс Банк" (после переименования - ПАО "Плюс Банк") заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствие с которым Вершинину ФИО11 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком пользования на № месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредит предоставлен, в том числе, для оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренной договором личного страхования, заключенным между заемщиком и страховой компанией ООО "СК "РГС-Жизнь".

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что договор страхования заключается только в случае волеизъявления заемщика.

Свое желание заключить договор страхования Вершинин ФИО10 выразил, подписав заявление о страховании, и на основании данного заявления Вершинину ФИО19 был выдан полис страхования от несчастных случаев №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Оспариваемый кредитный договор заключен путем подписания сторонами Индивидуальных условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", которые совместно с Общими условиями предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "Авто Плюс" представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства.

Из Индивидуальных условий договора видно, что на заемщика возложена обязанность заключить договор залога транспортного средства и договор банковского счета.

Других условий, предусматривающих обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе, договор личного страхования, Индивидуальные условия не содержат.

Более того, согласно п. 14 договора, подписанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе "АвтоПлюс" и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из графика платежей, являющегося приложением №1 к кредитному договору видно, что страховая премия, уплачиваемая за счет кредитных денежных средств, составила <данные изъяты> рублей.

Доводы искового заявления об отсутствии у Вершинина ФИО15 возможности повлиять на предложенные Банком условия кредитования опровергаются приведенными доказательствами, согласно которым Вершинин ФИО20 самостоятельно подписал заявление на подключение дополнительных услуг, тем самым выразил свое волеизъявление на подключение к программе страхования, с предложением о заключении договора на иных условиях истец в Банк не обращался.

Документы, подписанные заемщиком при получении кредита, имеют указание как на согласие заемщика быть застрахованным по договору страхования, так и одновременно на возможность не давать такого согласия.

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вершинин ФИО14. в иске ссылается на то, что он вынужден был заключить кредитный договор на определенных ответчиком условиях, однако не представляет каких-либо относимых, допустимых, достоверных, достаточных доказательств этого обстоятельства. Не доказано, что истец не желал заключать договор страхования жизни.

Приобретение Вершининым ФИО13. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что закону оспариваемый договор не противоречит, воля сторон в договоре отражена, в связи с этим иск не подлежит удовлетворению.

Решение о заключении договора страхования принято истцом добровольно при заключении кредитного договора, он имел возможность отказаться от дополнительной услуги.

Обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключать и договор страхования законом не предусмотрена, в то же время право заемщика при заключении кредитного договора заключить договор страхования (со страховой компанией) законом не ограничено.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", доказательств навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья суду не представлено.

Статьей 1 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор о страховании и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванного условия, суду, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых также подлежит отказу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░12 ░░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░16 ░ ░░░ «░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░ №% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░