Решение по делу № 2-907/2017 от 22.03.2017

Дело № 2-907/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2017 года                                     г. Воткинск    

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Дальченко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Чураковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику Чураковой Е.А., в котором с учетом заявления об увеличении исковых требований просит: взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №*** по состоянию на <дата> в сумме 939 306 руб. 24 коп., в том числе: основной долг в размере – 483469 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 314 781 руб. 54 коп., пени в размере – 2821102 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между ОАО Банк «Западный» и ответчиком был заключен кредитный договор №*** с физическим лицом от <дата> г. (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000 руб., кредит предоставлен <дата> г., дата погашения кредита – <дата> г., плата за пользование кредитом согласно графику погашения – 26,9% годовых. В нарушение п.2.5 Кредитного договора и п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

На судебное заседание представитель истца ОАО «Банк Западный» не явился, истец извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Чуракова Е.А. в судебное заседание не явилась. По данным отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****>.

По месту регистрации ответчика по месту жительства судом были направлены: копия иска, с приложенными к нему документами, копия определения судьи Воткинского районного суда УР
о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделениями почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ
об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела
и о вручении ответчику вышеуказанных документов.

В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства копией кредитного договора №*** от <дата>. (Заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, был заключен кредитный договор, согласно которому, Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев по <дата>, а ответчик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения, ежемесячный платеж 15242, 61 руб..

Истцом предоставлены Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в п.4.4.1.3 которого указано, что стороны пришли к соглашению, что Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование в случае, если клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. В п.4.5.1 указано, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Представлены: заявление – анкета заемщика Чураковой Е.А. в ОАО Банк «Западный», в котором указано, что сумма кредита 500 000 рублей, срок кредита 60 месяцев; Графики погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору, в которых указаны размеры и суммы ежемесячных платежей, подписанные заемщиком.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 500 000 рублей <дата> перечислена на счет заемщика, что подтверждено выпиской по счету.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также разделом 4 договора, в соответствии с условиями которого, ответчик обязался возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в Заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных Договором. (п.4.1.1.)

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком неоднократно нарушались, предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, что подтверждено в судебном заседании выпиской по счету и расчетом задолженности, последний платеж в счет исполнения обязательств по основному долгу и по оплате процентов поступил 07.04.2014.

Таким образом, ответчиком были нарушены принятые на себя при заключении договора обязательства, в связи с чем, у истца в соответствии с пунктом п.4.4.1.3 кредитного договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, возникло право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку.

<дата> в адрес ответчика была направлена претензия. В указанном требовании ответчику был установлен срок для погашения задолженности по кредиту и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами в течение 10 дней с момента получения претензии, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

Проверив представленный истцом расчет на соответствие требованиям ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом, при исчислении сумм задолженности, не допущено нарушений положений норм ст. 319 ГК РФ. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, расчетом истца, выпиской по счету ответчика. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчик не представил.

С учетом представленных истцом данных по состоянию на <дата>, задолженность ответчика по кредиту составила 3619353 руб. 38 коп., в том числе сумма основного долга 483469 руб. 59 коп.(248601,09 руб. сумма основного долга + 234868,5 руб. просроченная ссудная задолженность), сумма начисленных процентов 314781 руб. 54 коп. (916, 08 сумма начисленных текущих процентов + 313865, 46 руб. просроченная задолженность по процентам), сумма пени 2821102 руб. 25 коп. (1043652,23 руб. пени на сумму задолженности по основному долгу + 1777450, 02 руб. пени на сумму задолженности по процентам).

Из представленных расчетов следует, что ответчик с <дата> стал нарушать обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, полностью прекратил оплату по кредитному договору, в связи с чем, у истца возникло право требования досрочного возврата суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитными средствами, рассчитанными на <дата>, что с учетом предъявленных истцом требований, не противоречит положениям части 2 ст. 809 ГК РФ.

На основании изложенного, суд считает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по сумме основного долга и по сумме процентов за пользование кредитом.

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору п.4.5.1 договора предусмотрено право Банка на взыскание неустойки при просрочке исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Размер неустойки составляет 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные Графиком погашения, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

Данный расчет проверен судом и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически внесенных платежей ответчика, а также рассчитан на период просрочки платежа.

Вместе с тем, суд усматривает основания для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга в размере 483469, 59 руб. и требуемой истцом неустойки в размере 2821102, 25 размер неустойки - 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (что составляет 365 % годовых), принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки в 10 раз, т.е. до 0,1 % в день (или 36,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности.

Соответственно, требуемый истцом размер неустойки 2821102, 25 руб. должен быть уменьшен в 10 раз, т.е. до 282110, 23 руб..

Решением Арбитражного суда города Москвы от <дата> открыто в отношении ОАО Банк «Западный» конкурсное производство сроком на год. Возложены функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» на государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от <дата>, продлен срок конкурсного производства в отношении ОАО Банк «Западный» до <дата>. Иск подан <дата>.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования истца судом удовлетворены, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчиком при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 24441рублей 00 копеек. Исходя из того, что в последующем истец увеличил исковые требования, сумма госпошлины составила 26296 рубля 77 копейки, разницу в сумме 1 855 руб. 77 коп., следует взыскать с ответчика в пользу бюджета МО «Город Воткинск».

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного Открытого акционерного общества «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Чураковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Чураковой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от <дата> №*** по состоянию на <дата> включительно в сумме 1 080 361 руб. 36 коп., в том числе: основной долг в размере – 483 469 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом – 314 781 руб. 54 коп., пени в размере – 282 110 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 441 руб.

Взыскать с Чураковой Е.А. в доход МО «Город Воткинск» государственную пошлину в размере 1 855 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2017 года.

Судья                                 В.В. Станиславский