Решение по делу № 2-3115/2017 ~ М-2995/2017 от 13.10.2017

Дело № 2–3115/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                             30 октября 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.

при секретаре Рожковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Рогову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                                 у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику Рогову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 30.04.2015 ВТБ 24 (ПАО) и Рогов В.В. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 835 781 руб. 87 коп. на срок до 30.04.2025 с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 30.04.2015 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 835 781,87 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 15.09.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 210 13 руб. 20 коп., из которых 827 833 руб. 20 коп. – основной долг, 292 581 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 72 538 руб. 37 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 17 060 руб. 51 коп. – пени по просроченному долгу.

27.11.2013 ВТБ 24 (ПАО) и Рогов В.В. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с пп. 1.10, 2.2 Правил, данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п. 3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 123 500 руб. В соответствии с п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 18 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.7 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентов признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 13.09.2017 составляет 357 695 руб. 62 коп. Истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 13.09.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 118 335 руб. 28 коп., из которых: 52 526 руб. 66 коп. – основной долг, 39 213 руб. 03 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 26 595 руб. 59 коп. – пени.

27.12.2013 ВТБ 24 (ПАО) и Рогов В.В. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 79 400 руб. В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 17 % годовых. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 13.09.2017 составляет 337 963 руб. 75 коп. Истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 13.09.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 94 064 руб. 08 коп., из которых: 43 332 руб. 93 коп. – основной долг, 19 742 руб. 30 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30 988 руб. 85 коп. – пени.

Просил взыскать с ответчика Рогова В.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность:

-по кредитному договору от 30.04.2015 № в общей сумме 1 210 013 руб. 20 коп., из которых: 827 833 руб. 20 коп. – основной долг, 292 581 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 72 538 руб. 37 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 17 060 руб. 51 коп. – пени по просроченному долгу;

-по кредитному договору от 27.11.2013 № в общей сумме 118 335 руб. 28 коп., из которых: 52 526 руб. 66 коп. – основной долг, 39 213 руб. 03 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 26 595 руб. 59 коп. – пени;

-по кредитному договору от 27.12.2013 № в общей сумме 94 064 руб. 08 коп., из которых: 43 332 руб. 93 коп. – основной долг, 19 742 руб. 30 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 30 988 руб. 85 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 312 руб. 06 коп.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) – Иванов С.А., действующий на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, представив заявление об уменьшении исковых требований. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 30.04.2015 № в общей сумме 1 210 013 руб. 20 коп., по кредитному договору от 27.11.2013 № в общей сумме 118 335 руб. 28 коп., по кредитному договору от 27.12.2013 № в общей сумме 30 986 руб. 38 коп. (пени).

Ответчик Рогов В.В. в судебном заседании с иском согласился. Просил снизить размер штрафных санкций, учесть его материальное положение. Полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно завышен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Судом установлено, что 30.04.2015 ВТБ 24 (ПАО) и Рогов В.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 835 781 руб. 87 коп. на срок до 30.04.2025 с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 8-10).

В соответствии с п. № кредитного договора № от 30.04.2015, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа – 15 105 руб. 15 коп., размер первого платежа – 13 189 руб. 32 коп., размер последнего платежа – 13 304 руб. 79 коп.

30.04.2015 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 835 781,87 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 11).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            В п. № кредитного договора № от 30.04.2015 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

    Из п. № кредитного договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

    В п. 2.1 Общих условий договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Установлено, что Рогов В.В. свои обязательства по кредитному договору № от 30.04.2015 выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 016 403 руб. 10 коп., из которых 827 833 руб. 20 коп. – основной долг, 292 581 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 72 538 руб. 37 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 17 060 руб. 51 коп. – пени по просроченному долгу.

В п. 4.1.2 общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что Рогов В.В. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

30.07.2017 ВТБ 24 (ПАО) в адрес Рогова В.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 30.04.2015 (л.д. 18).

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представил. На день рассмотрения дела исковые требования в полном объеме добровольно ответчиком не удовлетворены.

Задолженность Рогова В.В. по кредитному договору № от 30.04.2015 подтверждается расчетами, представленными истцом, не оспаривается ответчиком.

Как следует из текста искового заявления, истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций (л.д. 2-4).

Таким образом, по состоянию на 30.10.2017 задолженность Рогова В.В. составляет 1 210 13 руб. 20 коп., из которых 827 833 руб. 20 коп. – основной долг, 292 581 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 72 538 руб. 37 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 17 060 руб. 51 коп. – пени по просроченному долгу.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

27.11.2013 между ВТБ 24 (ПАО) и Роговым В.В. заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

    Роговым В.В. была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты (л.д. 20,29-30).

    Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 123 500 руб. (л.д. 20).

В соответствии с пп. 1.10, 2.2 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты (л.д. 21-24).

Как следует из п. 3.5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами (л.д. 22).

В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 18 процентов годовых (л.д. 26-28).

Рогов В.В. был ознакомлен с размером и периодичностью платежей по кредитному договору, что подтверждается его подписью в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 25).

            Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что Рогов В.В. свои обязательства по данному кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 5.7 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентов признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами (л.д. 23).

Учитывая, что Рогов В.В. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

30.07.2017 ВТБ 24 (ПАО) в адрес Рогова В.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2013 (л.д. 18).

На день рассмотрения дела исковые требования в полном объеме добровольно ответчиком не удовлетворены.

Задолженность Рогова В.В. по кредитному договору № от 27.11.2013 подтверждается расчетами, представленными истцом, не оспаривается ответчиком (л.д. 31-33).

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 27.11.2013 по состоянию на 30.10.2017 составляет 357 695 руб. 62 коп.

Истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций (л.д. 2-4).

Таким образом, по состоянию на 30.10.2017 задолженность Рогова В.В. по кредитному договору № от 27.11.2013 составляет 118 335 руб. 28 коп., из которых: 52 526 руб. 66 коп. – основной долг, 39 213 руб. 03 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 26 595 руб. 59 коп. – пени.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

27.12.2013 между ВТБ 24 (ПАО) и Роговым В.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты (л.д. 34, 41-42).

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 79 400 руб. (л.д. 34).

В соответствии с тарифами проценты за пользование овердрафтом составляют 17 процентов годовых (л.д. 36-40).

Рогов В.В. был ознакомлен с размером и периодичностью платежей по кредитному договору, что подтверждается его подписью в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 35).

Ответчик Рогов В.В. свои обязательства по данному кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

30.07.2017 ВТБ 24 (ПАО) в адрес Рогова В.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 (л.д. 18).

На день рассмотрения дела исковые требования в полном объеме добровольно ответчиком не удовлетворены.

Задолженность Рогова В.В. по кредитному договору № от 27.12.2013 подтверждается расчетами, представленными истцом, не оспаривается ответчиком (л.д. 43-46).

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 по состоянию на 30.10.2017 составляет 30 988 руб. 85 коп. – пени.

Истцом снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций (л.д. 2-4).

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательств, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком в полном объеме не удовлетворены.

Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (пени), предусмотренных кредитными договорами.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, по кредитному договору от 30.04.2015 № до 40 000 рублей, по кредитному договору от 27.11.2013 № – до 15 000 рублей, по кредитному договору от 27.12.2013 № – до 10 000 рублей.

Снижая размер неустойки, суд учитывает, что её взыскание в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, размер договорных процентов, компенсационный характер природы неустойки, длительность неисполнения обязательств, имущественное положение ответчика. Кроме этого, суд учитывает, что проценты по займу, продолжая начисляться на сумму долга и после начала просрочки, во многом покрывают те потери, для погашения которых вводится неустойка.

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, регламентирующих, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с Рогова В.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 312 руб. 06 коп. (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

взыскать с Рогова В.В., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность:

-по кредитному договору от 30.04.2015 № в общей сумме 1 160 414 рублей 32 копейки, в том числе: 827 833 руб. 20 коп. – основной долг, 292 581 руб. 12 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 40 000 руб. – пени;

-по кредитному договору от 27.11.2013 № в общей сумме 106 739 рублей 69 копеек, в том числе: 52 526 руб. 66 коп. – основной долг, 39 213 руб. 03 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 15 000 рублей – пени;

-по кредитному договору от 27.12.2013 № в общей сумме 10 000 рублей – пени.

Взыскать с Рогова В.В. в пользу ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 312 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                     (подпись)             Е.А. Петрова

Копия верна. Судья