Решение по делу № 2-6474/2015 ~ М-5974/2015 от 14.09.2015

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ, в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре судебного заседания Жамсарановой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Очирдараевой С.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, при участии истца Очирдараевой С.С., представителя истца по доверенности Замазеева Б.О.,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Очирдараева С.С. просит признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО КБ «Восточный» в части присоединения к страховой программе «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный», взыскать с ответчика уплаченные страховые суммы в размере 99000 рублей, комиссии за внесение денег и обналичивание кредита в размере 2100 рублей, моральный вред в размере 15000 рублей, штраф в размере 49500 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей сроком на 60 месяцев. Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,6 % от суммы кредита, т.е. 3000 рублей ежемесячно и была навязана банком при заключении кредитного договора. Руководствуясь ст. 168 ГК РФ, ст. 935 ч.2, ст. 10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В ходе судебного разбирательства истец Очирдараева С.С. уменьшила исковые требования и просила суд взыскать сумму уплаченной страховой комиссии в размере 69000 рублей вместо 99000 рублей, от исковых требования в части взыскания комиссии за внесение денег и обналичивание кредита в размере 2100 рублей отказалась, в связи с чем определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в указанной части в связи с отказом от иска.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК "Резерв".

В судебном заседании истец Очирдараева С.С., представитель истца по доверенности Замазеев Б.О. поддержали исковые требования с учетом уменьшения, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, хотя был надлежащим образом извещен о дате и месте судебного слушания по делу. Ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки суду не сообщил. Определением суда постановлено о рассмотрении дела в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Третье лицо ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Очирдараевой С.С. подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено и материалам дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Очирдараева С.С. обратилась с заявлением (офертой) в ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении договора кредитования № и его акцепта Банком путем совершения действий по открытию на имя истца ссудного счета и банковского специального счета и перечислению суммы кредита со ссудного счета на банковский специальный счет №. По условиям договора кредитования Очирдараевой С.С. предоставлен кредит «Персональный», срок возврата кредита- 60 месяцев, сумма кредита 500 000 рублей, ставка % годовых- 27,5%, полная стоимость кредита – 44,1%. Окончательная дата погашения – 04.02.2018г., дата ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита, размер ежемесячного взноса – 18407 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, предоставленного ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал Очирдараевой С.С. с текущего банковского счета кредит в сумме 500 000 рублей. Судом установлено, что Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ была удержана комиссия за страхование в размере 69 000 рублей (14 платежей по 3000 рублей и единовременный платеж на сумму 27000 рублей).

В тексте заявления Очирдараевой С.С. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" машинописным текстом указаны: в качестве страховщика единственное юридическое лицо – ЗАО «СК «Резерв»; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма – соответствует сумме кредита, в графе плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - 0,60% в месяц от суммы кредита.

При этом в указанном заявлении данных, подтверждающих, что Очирдараевой С.С. была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется.

Напротив содержание данного раздела заявления свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщик (ЗАО «СК «Резерв») был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Из анализа норм закона - п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права потребителя на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде ежемесячной платы в размере 0,6 % от суммы кредита за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Очирдараевой С.С. реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в суд представлено не было, ввиду неявки в судебное заседание.

Ответчиком также не представлено суду доказательств того, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора «Параметры страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в части взимании с истицы ежемесячной суммы страхового взноса в размере 06 % от суммы кредита. В связи с тем, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. незаконно удержана с Очирдараевой С.С. плата за страхование в сумме 69000 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Очирдараевой С.С. как неосновательное обогащение.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку, как указано выше, судом установлено нарушение прав заемщика как потребителя, то исковые требования о компенсации морального вреда являются законными и обоснованными. С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает подлежащим взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что заявление Очирдараевой С.С. о возврате комиссии за страхование от ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке удовлетворено не было, чем были нарушены ее права как потребителя. Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. В связи с нарушением прав потребителя Очирдараевой С.С.с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 35 000 рублей (69000 руб. + 1000 рублей)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2270 рублей, по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда – 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Очирдараевой С.С. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Очирдараевой С.С. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Очирдараевой С.С. уплаченные ею по кредитному договору страховые комиссии в сумме 69000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 35000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход муниципального образования город Улан-Удэ в размере 2270 рублей, по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда – 300 рублей.

Разъяснить ответчику, что в течение семи дней со дня вручения копии решения, ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене решения суда, а если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Судья: А.А. Дандарова