Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2020 (2-766/2019;) ~ М-712/2019 от 19.12.2019

Дело № 2-72/2020

34RS0026-01-2019-000996-72

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Ленинск                            14 февраля 2020 года

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи     Молоканова Д.А.,

при секретаре                 Сукочевой Д.Ю.,

с участием ответчика             Бекетова ФИО6.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бекетову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Бекетову ФИО8. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и Бекетов ФИО9. заключили Кредитный Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 134 314,00 рублей, в том числе: 102 000,00 рублей - сумма к выдаче, и 32 314,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 314,00 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 102 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 32 314,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4 853,56 рублей, с 07 августа 2017 года 4 824,56 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 07 августа 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06 сентября 2017 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 07 августа 2017 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. I раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-годо 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.09.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.08.2017 г. по 01.09.2018 г. в размере 8 299,15 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 86 037,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 157,41 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 273,09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 8 299,15 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 307,78 рублей.

В связи с чем, просит взыскать с Бекетова ФИО10 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от 22 сентября 2014 г. в размере 86 037.43 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 157,41 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 273,09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 8 299,15 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 307,78 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 781.12 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Бекетову ФИО11. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что исковое заявление принято в нарушение ст. 131-132 ГПК РФ, иск подан лицом, не имеющим на то оснований. В материалах дела нет подтверждения того, что он получал денежные средства, то есть, нет оригинала расходно-кассового ордера, выписка по счету не может является доказательством того, что он получил эти деньги, в договоре нет его собственноручной подписи «чернилами по бумаге». В выписке по счету нет номера того банковского счета который открыт на его имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Имеется справка с налоговой инспекции обо всех счетах открытых в банках.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 сентября 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и Бекетовым ФИО12 был заключен кредитный договор № № на сумму 134 314 рублей, в том числе: 102 000,00 рублей - сумма к выдаче, и 32 314,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 29,90 % годовых, сроком на 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 314,00 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк. Денежные средства в размере 102 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 64-66).

Ответчик денежные средства получил и при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также в установленные условиями договора сроки вернуть денежные средства.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4 853,56 рублей, с 07 августа 2017 года 4 824,56 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 07 августа 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06 сентября 2017 года.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-годо 150 дня).

Таким образом, истец свои обязательства выполнил, а ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору не исполняет, в результате чего у ответчика перед истцом по состоянию на 10 декабря 2019 года образовалась задолженность, которая согласно расчету истца составляет 86 037,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 69 157,41 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 273,09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 8 299,15 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 307,78 рублей.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если это не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указал, что исковое заявление принято в нарушение ст. 131-132 ГПК РФ, иск подан лицом, не имеющим на то оснований, в материалах дела нет подтверждения того, что он подписывал кредитный договор и получал денежные средства, в представленном истцом договоре, нет его (Бекетова ФИО13.) собственноручной подписи «чернилами по бумаге».

Вместе с тем, в силу пункта 1.1 статьи 3 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что подача искового заявления в суд была осуществлена представителем ООО " ХКФ Банк " – ФИО14 в электронном виде.

Согласно пункта 2.3.1 "Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации за N 251, электронный документ изначально создается в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе.

На основании пункта 2.3.5 "Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации N 251, электронный документ должен быть подписан усиленной квалифицированной электронной подписью.

Согласно пункта 4.6 "Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации N 251, в целях приобщения к судебному делу (производству) распечатываются сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи электронного документа, включая информацию об усиленной квалифицированной электронной подписи, которой подписан электронный документ.

Из представленных документов следует, что поданное исковое заявление подписано представителем истца Самохиным ФИО15. усиленной квалифицированной электронной подписью, сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи имеются в деле, что соответствует требованиям части 1.1 статьи 3 ГПК РФ, а также "Порядку подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации за N 251.

В доверенности содержится право Самохина ФИО16. вести от имени истца ООО "ХКФ Банк" любые гражданские дела со всеми правами, которые предоставлены гражданскому истцу, в том числе подписание искового заявления, и заверение копий документов.

Учитывая изложенное, при принятии искового заявления у судьи отсутствовали правовые основания, предусмотренные пунктом 4 части 1 статьи 135 ГПК, для возвращения истцу искового заявления.

Кроме того, суд отклоняет и доводы ответчика о том, что он не получил денежные средства и не заключал кредитный договор, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ достаточных и достоверных доказательств этому, Бекетовым ФИО17. суду не представлено.

Вместе с тем, в подтверждение своих исковых требований истцом была предоставлены копия кредитного договора № № от № года, заключенного между ООО "ХКФ Банк " и Бекетовым ФИО18 и выписка по счету Бекетова ФИО19 заверенные усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца. Также истцом в подтверждение заключения ответчиком кредитного договора, истец представил фото ответчика, произведенное в во время заключения кредитного договора.

Таким образом, доводы ответчика отклоняются судом, поскольку необходимые для разрешения данного спора документы приобщены к делу и заверены надлежащим образом. Представленные истцом доказательства стороной ответчика вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ не опровергнуты, доказательств недействительности или незаключения кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, не представлено.

Оценив все представленные в материалы дела доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования обоснованны, поскольку факт неисполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчёт задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему.

Истец просил взыскать убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 8 299,15 рублей указывая, что согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01 сентября 2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с № года в размере 8 299,15 рублей, что является убытками Банка.

Вместе с тем, данные требование истца отклоняются, поскольку не являются убытками истца.

Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, исследовав вопрос о соразмерности неустойки размеру нарушенного обязательства, а также письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не имеется. Размер неустойки соразмерен нарушенному основному обязательству, является должной мерой ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств и не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2 532 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бекетову ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бекетова ФИО21 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 22 сентября 2014 года в сумме 77 738,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 69 157,41 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7 273,09 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 307,78 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 532 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бекетову ФИО22 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 21 февраля 2020 года.

Судья    Молоканов Д.А

Копия верна

Судья:         Молоканов Д.А