Решение по делу № 2-4321/2018 ~ М-3978/2018 от 09.10.2018

        24RS0002-01-2018-004899-54

        Дело №2-4321/2018

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    28 ноября 2018 года                                   г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

с участием истца Рыжанковой Т.Н.,

при секретаре Локтишевой М.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжанковой Т. Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рыжанкова Т.Н. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) о признании недействительным условия заключенного с Банком кредитного договора №18/0929/00000/401142 от 04.04.2018 в части начисления процентов за пользование кредитом в размере 64,90% годовых, начиная с 07.04.2018, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом внесенных платежей в сумме 50 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., судебных расходов на оплату юридических услуг за составление иска в сумме 3 000 руб. Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком заключен кредитный договор №18/0929/00000/401142 от 04.04.2018 на неотложные нужды со сроком возврата – до востребования, с лимитом кредитования в размере 150 000 руб. под 29,268% годовых. 07.04.2018 истец получила денежные средства и с этого момента стала исполнять свои кредитные обязательства, в период с 07.04.2018 по 07.09.2018 ею осуществлено 5 платежей по 10 000 руб. на общую сумму 50 000 руб. Однако выяснилось, что банком с неё удерживаются проценты по кредиту в размере 64,90% годовых вместо обусловленных 29,268% годовых. При этом в момент заключения кредитного договора сотрудниками банка до неё не была доведена информация о том, что если она воспользуется наличными денежными средствами с карты процентная ставка увеличится в два раза. Заключение кредитного договора на таких условиях для неё является непосильным бременем, предвидя это истец отказалась бы от заключения кредитного договора на таких условиях. Установление процентной ставки по кредиту в размере 64,90% годовых нарушает установленное Центробанком РФ ограничение по процентам, при котором максимальный процент за использование заемных средств при лимитированном кредитовании с возможностью предоставления каточки с необходимой суммой не может превышать 32,4% в год. Полагает существенно нарушенными свои права как потребителя услуги, так как в полная стоимость кредита, указанная в правом верхнем углу первой страницы договора, составляет 29,268% годовых, а не 64,90% годовых как фактически взимается Банком (л.д.2).

    В судебном заседании истец заявленные требований поддержала по аналогичным основаниям, пояснила, что при заключении кредита не намеревалась снимать наличные денежные средства, не обратила внимание на повышенную ставку по кредиту при снятии с карты наличных денежных средств, ей это условие разъяснено не было, она не понимала, что оплачивает проценты по повышенной ставке, из Банка ей ежемесячно приходили sms-сообщения о размере следующего минимального обязательного платежа, которые составляли сумму до 10 000 руб., с размером начисленных процентов не согласна, просит произвести перерасчет по ставке 29,268 % годовых.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.16), согласно письменному отзыву против исковых требований возражает указав, что с истцом был согласован п. 4 кредитного договора, которым установлена ставка в процентах годовых за проведение наличных операций – 64,90. в связи с чем просит в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный» (л.д.19).

    Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежных средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и уплатить проценты на нее.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец в соответствии со ст. 809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 статьи 168 ГК РФ).

    Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Из материалов дела следует, что 04.04.2018 между ПАО КБ «Восточный» и Заикиной Т.Н. был заключен кредитный договор №18/0929/00000/401142, согласно которому Банк предоставил истцу (заемщику) возобновляемый кредит на условиях кредитной карты «Стандарт» с лимитом кредитования в сумме 150 000 руб. на срок – до востребования, полная стоимость кредита определена в размере 29,268% годовых. Согласно п. 4 «индивидуальных условий» кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом при проведении безналичных операций составляет 29,90% годовых, при проведении наличных операций - 64,90% годовых (л.д.20-25).

    08.05.2018 истец Заикина Т.Н. переменила фамилию на Рыжанкова Т.Н., о чем составлена запись акта о перемене имени №29 (л.д.32).

    Согласно выписке из лицевого счета 07.04.2018 истцом с кредитной карты получены наличные денежные средства в сумме 60 000 руб. и 26.04.2018 – 80 000 руб., а также проводились безналичные операции по списании комиссий в счет кредитных средств в общей сумме 9 014 руб. В период с 27.05.2018 по 24.10.2018 истцом в погашение задолженности по кредиту внесены денежные средства в общей сумме 53 000 руб. В соответствии со справкой о состоянии ссудной задолженности по состоянию на 05.11.2018 сумма основного долга по кредиту составляет 140 305,75 руб., из которых, по наличным операциям – 139 017,08 руб., по безналичным операциям – 1 288,67 руб., сумма долга по процентам составляет 7 348,74 руб., из которых по наличным операциям – 7 334,47 руб., по безналичным операциям – 14,27 руб. (л.д.26-29).

    Таким образом, в связи с проведением операции по снятию наличных денежных средств банком производится дифференцированный учет основного дога по кредиту у начислению процентов по нему за наличными по безналичным операциям, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется, исходя из установленных кредитным договором ставкам 29,90% годовых по безналичным операциям, 64,90% годовых по наличным операциям, что ответчиком не оспорено.

    В соответствии с п. 6 «Индивидуальных условий» кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП (Минимального обязательного платежа) на текущий банковский счет в течение каждого платежного периода. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Состав МОП, подлежащий уплате заемщиком установлен общими условиями кредитования, размер процента МОП установлен тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

    Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

    Исходя из содержания заключенного сторонами кредитного договора с предоставлением лимита кредитования, его условия согласуются с приведенной выше нормой материального права.

    Частями 2 и 3 ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

    Как следует из пояснений истца, ей ежемесячно поступали из Банка sms-уведомления с указанием размера следующего платежа в погашение кредита.

    В обоснование заявленных требований истец указывает, в том числе, что размер начисляемых ей за пользование кредитом процентов соответствует предусмотренной договором ставке 64,90% годовых за проведение наличных операций, однако данное условие ей при заключении кредитного договора не было разъяснено, в против случае она не согласилась бы на заключение договора на таких условиях.

    Между тем, кредитный договор подписан на каждой странице, содержит сведения о двух процентных ставках, подписав договора кредитования, истец согласилась с указанными условиями кредитования, которые неукоснительно обязалась соблюдать, на момент заключения договора располагала информацией о полной стоимости кредита и процентной ставке. Заключая кредитный договор, истец была проинформирована обо всех условиях данного договора. Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, истец была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора.

    Доводы истца о превышении установленной договором кредитования полной стоимости кредита введенным Центральным банком России ограничениям, также не может быть принят судом по следующим основаниям.

    Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

    Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2 ст. 6).

    Как предусмотрено пунктом 7 указанной статьи, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Таким образом, при наличии лимита кредитования и установления кредитным договором минимального платежа, размер полной стоимости кредита подлежит расчету исходя из суммы минимального платежа.

    Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 29,268% годовых (л.д.20).

    Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

    Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

    Согласно данным, опубликованным Банком России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2017 года, применяемое для потребительских кредитов (займов), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2018 года, с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 24,125%, соответственно, предельное значение полной стоимости кредита не может превышать 32,167% годовых.

    Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор от 04.04.2018 в оспариваемой части полностью соответствует требованиям, действующего в момент заключения договора законодательства.

    С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец не представила суду доказательства нарушения её прав, как потребителя при заключении кредитного договора от 04.04.2018 №18/0929/00000/401142, а также несоответствия условий кредитного договора требованиям закона или иным правовым актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленного требования о признании недействительным условия кредитного договора об установлении ставки по кредиту за проведение наличных операций в размере 64,90% годовых, и возложении на банк обязанности произвести перерасет задолженности по кредитному договору с учетом внесенных платежей, начиная с 07.04.2018, следует отказать.

    Отказ в иске о признании условий кредитного договора недействительными, является основанием для отказа в удовлетворении вытекающего из основного требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

    В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Рыжанковой Т. Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года