Решение по делу № 2-2476/2016 ~ М-905/2016 от 10.02.2016

Резолютивная часть Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «ФИО1» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

Руководствуюсь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2
к Акционерному обществу «ФИО1» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес>
в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «ФИО1» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с данным иском к ответчику, указав в его обоснование о том, что между ней и Акционерным обществом «ФИО1» (далее – АО «ФИО1») ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит
и выплатить за его использование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия
о расторжении кредитного договора по ряду причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ФИО1 в стандартных формах, и она,
как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных условиях, тем самым нарушив баланс интересов сторон.
Она считает, что ее права были в значительной части ущемлены
при заключении стандартной формы договора.

Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 была удержана комиссия
в размере 4600,1 рублей, что она расценивает как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению вместе с начисленными процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами
в размере 890,71 рублей. Она считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать день получения ФИО1 денежных средств до дня полной уплаты суммы неосновательного обогащения. Указанная сумма рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик списывал с ее лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено
по средствам безакцептивного списания денежных средств с его расчетного счета само по себе не означает, что должник не может требовать возврата уплаченной неустойки.

Она считает, что денежные средства, списанные в безакцептивном порядке без её распоряжения, которые в дальнейшем были зачислены на счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Неустойка была удержана в размере 600 рублей, на эту сумму необходимо начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 91,58 рублей.

Также была удержана страховая премия в размере 990,76 рублей,
что также ей расценивается как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению вместе с начисленными процентами
за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 178,65 рублей.

Она полагает, что вина АО «ФИО1» в причинении морального вреда очевидна, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и так далее. Тот факт, что оплачиваемые истицей денежные средства по договору списывались на иные операции
по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Причиненный моральный вред оценен
ей в 5000 рублей.

В добровольном порядке, АО «ФИО1» её требования
не выполнил, в связи с чем, с него в ее пользу полагается взыскать штраф
за несоблюдение в добровольном порядке требований.

На основании изложенного, истец ФИО2 просила суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу
с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 5 490 рублей 81 копейка, начисленные и удержанные страховые премии в размере 1 169 рублей 41 копейка, начисленные и удержанные штрафы в размере 691 рубль 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы (л.д. 3-11).

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена
(л.д. 187), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие
(л.д. 11).

Ответчик - АО «ФИО1» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте надлежащим образом извещен (л.д. 188). Представлено письменное заявление о рассмотрении дела
в отсутствие представителя ответчика (л.д. 185). Также представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д. 26-42), согласно которым ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Согласно письменным возражениям, в том числе, указано о том,
что условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, они должны учитывать финансовое положение каждого
из заемщиков и их возможности по возврату полученных средств,
при заключении договора о карте между АО «ФИО1»
и ФИО2 были согласованы такие условия, как режим счета, размер
и порядок предоставления кредита, размер процентной ставки по кредиту, порядок и срок погашения задолженности, в том числе очередность списания денежных средств, ФИО2 не была лишена права обратиться в ФИО1
с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные ФИО1 тексты условий и тарифов, определив в оферте интересующие
её условия кредитования. Информация о полной стоимости кредита
по кредитному договору определена ФИО1 в процентах годовых и составляет 42,89 % годовых, содержится в разделе Информация о полной стоимости кредита тарифного плана ТП 249/2, предоставленных ФИО2
до момента заключения договора с ФИО1. Кроме того, условиями договора комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена,
и с ФИО2 ФИО1 не взималась. В рамках договора о карте
№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приняла на себя все права
и обязанности, изложенные в тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в условиях и тарифах, являющихся составными и неотъемлимыми частями Договора
о карте.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание истца и представителя ответчика, надлежащим образом извещенных, и просивших рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом
или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров
и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан
и юридических лиц.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права,
и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу
его нарушения; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом, что установлено ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться
от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -
в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,
за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами
или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух
или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух-
и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное
не установлено ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное
не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается,
за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом
или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте
3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6)
к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов
и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи,
не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как определено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того,
на что была вправе. Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна
при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно
в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи
с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как установлено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен
в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента
о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. ФИО1 может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из положений ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ФИО1 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги ФИО1, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься ФИО1 по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся
на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать
те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением
о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1».

ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО1» и ФИО2 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт АО «ФИО1».

В этот же день на имя истца ответчиком открыт банковский счет
№.

Данные обстоятельства подтверждены представленными в дело распиской в получении карты/ПИНа (л.д. 43-44), анкетой на получение комплекта карт (л.д. 45-47), заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ
на получение комплекта основных карт (л.д. 48-54), заявление об отказе участия в программе по организации страхования (л.д. 55), условиями предоставления
и обслуживания карт «ФИО1» (л.д. 56-67), условиями программы ЗАО «ФИО1» по организации страхования клиентов
(л.д. 68-80), соглашением об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями к нему, в то числе выпиской из лицевого счета
(л.д. 81-129), банковскими ордерами (л.д. 132-140), заявлениями на страхование и страховыми полисами (л.д. 141-184).

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям ст.ст. 160, 420, 421, 425, 432, 819, 820, 850 ГК РФ, является обязательным для исполнения сторонами. Взимание ФИО1 платы за услуги, по совершению операций
с денежными средствами, находящимися на счете ФИО2, соответствует требованиям ст. 851 ГК РФ.

Истец ФИО2 не представила суду доказательств, подтверждающих ее доводы о том, что условия заключенного договора ущемляют ее права как потребителя.

Доводы истца о том, что ей не предоставлена полная информация относительно заключенного договора, в том числе, и о полной сумме кредита, графике ее погашения, подлежащих уплате процентах и комиссиях за открытие и ведение счета, опровергается представленными ответчиком в дело письменными материалами, указанными выше по тексту решения суда. Указанными материалами также опровергаются и доводы истца о том, что она не имела возможности повлиять на содержания договора, так как именно истец обратилась в ФИО1 с заявлением заключить с ней договор на указанных условиях.

Учитывая представленные в дело заявления ФИО2
на страхование, суд приходит к выводу о несостоятельности ее доводов
об ущемлении ее прав как потребителя условиями договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том,
что предусмотренных ст.ст. 450 и 451 ГК РФ оснований для изменения
или расторжения заключенного сторонами договора не имеется.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора
№ от ДД.ММ.ГГГГ не обосновано, и не подлежит удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, у ФИО2 не имелось оснований обратиться к ответчику с представленной в дело претензией о расторжении договора (л.д. 12; 13-14). Сама по себе представленная истцом в дело выписка
из лицевого счета (л.д. 15-20) не имеет значения для его разрешения
по существу.

Иные требования истца: о взыскании в ее пользу с ответчика начисленных и удержанных комиссии в размере 5 490 рублей 81 копейка, начисленных
и удержанных страховых премий в размере 1 169 рублей 41 копейка, начисленных и удержанных штрафов в размере 691 рубль 58 копеек, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа
за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы являются производными от основанного заявленного требования
о расторжении кредитного договора, в котором истцу отказано, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, иск ФИО2 к АО «ФИО1»
о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств
не обоснован, и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2
к Акционерному обществу «ФИО1» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес>
в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Д.И. Лебедев