Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-921/2011 ~ М-326/2011 от 31.01.2011

Дело: 2-921/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск                                                                                                                       14 марта 2011 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Ивановой О.А.

при секретаре:                                 Моисеенко Е.С.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой ФИО6 к Открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части, взыскании выплаченных денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Егорова ФИО7 обратилась в суд к ОАО АКБ «Росбанк» с требованиями о взыскании денежных средств, оплаченных ею за открытие и ведение ссудного счета при заключении и исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., оформленного с ОАО АКБ «Росбанк» - комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., и его ведение в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. и понесенных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а также признании недействительными указанных положений кредитного договора недействительными.

Истица, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения данного дела, в судебное заседание не явилась, сведений уважительности причин своей не явки суду не предоставила, явку своего представителя в суд обеспечила.

В письменном заявлении от 09.03.2011 г. представитель истца в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.01.2007 г. по 16.01.2011 г. в размере <данные изъяты> коп. В остальной части оставил без изменения.

В судебном заседании представитель истицы - Моисеенков ФИО8 заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Кубаренкова ФИО9 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражения на иск от 18.02.2011 г.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Егоровой ФИО10 заключен кредитный договор № в соответствии с которым, последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с условием оплаты 17 % годовых - на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Согласно п.2.1.3 названной сделки банк в дату заключения кредитного договора производит открытие ссудного счета, на котором отражается ссудная задолженность заёмщика, за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. по условиям договора не позднее даты выдачи кредита, а также <данные изъяты> руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно на весь срок действия вышеуказанного Договора.

Как следует из объяснений представителя истицы, чья добросовестность как участника гражданского правоотношения в силу ч.3 ст.10 ГК РФ предполагается, и подтверждается достоверными письменными доказательствами, при предоставлении Банком денежных средств Егоровой ФИО11 был произведен единовременный платеж в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета).

Впоследствии, Егоровой ФИО12 за период с января 2007 года по январь 2011 года ОАО АКБ «Росбанк» оплачено <данные изъяты> коп. за ведение ссудного счета.

Период и размер комиссии за ведение ссудного счета представителем ответчика в судебном заседании по существу не оспаривался.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта по условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ возложена на потребителя услуги - заёмщика, что не основано на законе и применительно к правилам п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права потребителя.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

      Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996г №6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации».

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п.2.1.3 заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

       Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

        В силу изложенного, определенный законом срок исковой давности для применения последствий недействительности ничтожной сделки, каковой является условие кредитного договора, предусматривающие внесение платы за ведение ссудного счета, истицей не пропущен.

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истицы денежных средств, последняя вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

В этой связи с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Егоровой ФИО13 подлежат взысканию внесенные ею в счёт оплаты денежных средств за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., ежемесячного платежа за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по январь 2011г. в сумме <данные изъяты> коп., а всего - <данные изъяты> коп.

Ссылки ОАО АКБ «Росбанк» об отсутствие правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» отвергаются судом.

Содержание кредитного договора с очевидностью свидетельствует, что имело место предоставление кредита Егоровой ФИО14 как физическому лицу для осуществления личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом судом принимается во внимание отраженная в договоре цель использования денежных средств - на неотложные нужды (разновидность потребительского кредита).

Приведенное ответчиком суждение о свободном выборе истицей договорных условий при оформлении кредитной сделки, не может быть признано исключающим возможность констатации состоятельности заявленных требований, поскольку конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55 часть 1, Конституции Российской Федерации), в том числе охраняемых законом интересов потребителей

Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учетная ставка рефинансирования за период с 29 января 2007 г. по 19 июня 2007г. составила 10,5 % годовых (телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 N 1788-У), с 19 июня 2007 г. по 04 февраля 2008г. составила 10 % годовых (телеграмма ЦБ РФ от от 18.06.2007 N 1839-У), за период 04 февраля по 28 апреля 2008 г. - 10,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 г. № 1978-У), за период с 29 апреля по 09 июня 2008 г. - 10, 5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 27.04.2008 г. № 1997-У), за период с 10 июня 13 июля 2008 г. - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 г. № 2022-У), за период 14 июля по 11 ноября 2008 г. - 11,00 % годовых (Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 г. № 2037-У), за период с 12 ноября по 30 ноября 2008 г. - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 г. № 2123-У), за период с 01 декабря 2008 г. по 23 апреля 2009 г. - 13 % годовых (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 г. № 2135-У), за период 24 апреля по 13 мая 2009 г. - 12,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 23.04.2009 г. № 2222-У), с 14 мая по 04 июня 2009 г. - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 г. № 1978-У), за период 05 июня по 12 июля 2009 г. - 11,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 г. № 2247-У), за период с 13 июля по 09 августа 2009 г. - 11 % годовых (Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 г. № 2259-У), за период с 10 августа по 14 сентября 2009 г. - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 г. № 2270-У), за период с 15 сентября по 29 сентября 2009 г. - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 г. № 2287-У), за период с 30 сентября по 29 октября 2009 г. - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 г. № 2299-У), за период с 30 октября по 24 ноября 2009 г. - 9,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 г. № 2313-У),за период с 25 ноября по 27 декабря 2009 г. - 9 % годовых (Указание ЦБ РФ от 24.11.2009 г. № 2336-У), за период с 28 декабря 2009 г. по 23 февраля 2010г. - 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 25.12.2009 г. № 2369-У), с 24 февраля по 28 марта 2010 г. - 8,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 19.02.2010 г. № 2399-У), за период с 29 марта 29 апреля 2010 г. - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 26.03.2010 г. № 2415-У), за период с 30 апреля по 31 мая 2010 г. - 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.04.2010 г. № 2439-У), с 01 июня 2010 г. установлено 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У).

      Доводы представителя истицы о неправомерности внесения Егоровой ФИО15 единовременной платы за открытие ссудного счета, за ведение последнего с 26.01.2007 г. по январь 2011 г. и ничтожности, условий сделки, предусматривающие её обязанность оплачивать комиссию ведение ссудного счета, подтверждаются выписками по ссудному счету.

      В этой связи, с ответчиков подлежат взысканию проценты, установленные ст. 395 ГК РФ, начисленные на каждую сумму, внесенную Егоровой ФИО16 которые составляют за период с 26.01.2007 года по январь 2011 года <данные изъяты> коп.

       Расчет размера процентов и период, за который последние подлежат взысканию, представителем ответчика в судебном заседании по существу не оспаривался.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Егоровой ФИО17, причиненных нарушением её прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой с ответчика в ее пользу равной <данные изъяты> руб.

В пользу Егоровой ФИО18 по правилам ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные расходы на оплату услуг представителя, размер которых с учетом временных затрат, сложности дела, объема выполненной представителем истца работы, а также принципов разумности и справедливости, составляет <данные изъяты> руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Смоленск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в части, содержащейся в п.2.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Егоровой ФИО19 и Открытым акционерным обществом Акционерным Коммерческим Банком «Росбанк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного Коммерческого Банка «Росбанк» в пользу Егоровой ФИО20 <данные изъяты> руб. в счет внесенных денежных средств за открытие ссудного счета, <данные изъяты> 25 коп. в счет внесенных денежных средств за ведение ссудного счета, <данные изъяты> коп. проценты за пользование денежными средствами за период с 26.01.2007 года по январь 2011 года, <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда, представительские расходы в сумме <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> коп.

      В остальной части требований - отказать за необоснованностью.

      Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» в доход муниципального образования «город Смоленск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп.

      Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 10 дней.

       Председательствующий (судья)                                             О.А.Иванова

       Копия верна                                                                                                                         О.А. Иванова

      Мотивировочное решение изготовлено 14 марта 2011 года