Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1147/2020 ~ М-1171/2020 от 13.08.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2020 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1147 по иску Акционерного общества «РН Банк» к Панарину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «РН Банк» (далее АО «РН Банк») обратилось в суд с иском к Панарину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Представитель истца ПАО «РН Банк» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела без участия представителя.

Из искового заявления ПАО «РН Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «PH Банк» и Панариным А.А. был заключен Договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля №, состоящий из Индивидуальных условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3. Общих условий. Индивидуальные условия совместно с Общими условиями представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов является одновременно по тексту документов клиентом/залогодателем по Договору банковского счета и по Договору залога автомобиля, соответственно). Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (пп. 10 п. 1. Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»). В соответствии с условиями Кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (далее Автомобиль) по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком с ООО «Эксперт Самара», в размере 575.292 руб. 00 коп. (п. 1 Индивидуальных условий), на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2. Индивидуальных условий) по ставке 9,4% годовых (применимая процентная ставка, п. 4 Индивидуальных условий). В соответствии с пп. 11 п. 1 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком предоставляемого потребительского кредита является оплата части стоимости указанного автомобиля в размере 463.754 руб.., оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в размере 49.705 руб., оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Эксперт Самара» в размере 14.400 руб., оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с СПАО «Ингосстрах» в размере 47.433 руб.. В соответствии со ст. 432 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ, заявление и Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача банком кредита признается акцептом. Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, далее произведя платежи по распоряжению владельца счёта на вышеуказанные цели (п. 2.2 Индивидуальных условий), тем самым полностью исполнив свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №, выпиской по счету № и расчетом задолженности. В силу пп. 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца, при этом размер всех платежей является одинаковым и составляет 18465 руб., за исключением последнего ежемесячного платежа, количество платежей 36. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в п.п. 6 п. 1 Индивидуальных условий, что подтверждается вышеуказанными выписками по счету и расчетом задолженности. В порядке согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (пп. 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п.6.1. Приложения № 1 Общих условий истцу предоставлено право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту в случае непогашения ответчиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, согласно которому размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил 183658 руб. 94 коп., которую ответчик должен был погасить до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком полное погашение долга осуществлено не было. В силу этого, согласно расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ таковая составляет 187.150 руб. 68 коп, из которых: 167.665 руб. 14 коп. - просроченный основной долг, 4.762 руб. 65 коп. - просроченные проценты, 14.722 руб. 89 коп. - неустойка. До настоящего времени ответчиком требования истца не удовлетворены. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (п. 3 Индивидуальных условий и Приложение № Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 593.154 руб., но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость по соглашению сторон на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 385.550 руб. 10 коп.. В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Положениями ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что целью заключения договора залога является возможность в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. В соответствии с ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ, уведомление о возникновении залога указанного автомобиля зарегистрировано Банком ДД.ММ.ГГГГ в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (номер уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ). Данная запись подтверждается на сайте https://reestr-zalogov.ru/#ResultDetaiI и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр. Поэтому АО «PH Банк» просит взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «PH Банк» задолженность по кредитному договору в размере 187.150 руб. 68 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10.943 руб. 01 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путём продажи на публичных торгах, назначив начальную продажную стоимость определенную соглашением сторон в размере 385.550 руб. 10 коп..

Ответчик Панарин А.А. и его представитель Панарин Е.А., действующий по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании исковые требования АО «PH Банк» признали в части, пояснив, что не согласны с продажной стоимостью автомобиля, которую просит установить истец при вынесении решения, признав исковые требования в остальной части.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «PH Банк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «PH Банк», с одной стороны, и Панариным А.А., с другой стороны, был заключен Договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля №, состоящим из Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее Индивидуальные условия – л.д.23-25) и Общих условиях предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее Общие условия – л.д.26-30).

В соответствии с Индивидуальными условиями Панарину А.А. был предоставлен кредит в размере 575.292 руб., (подпункт 1 пункта 1), под 9,4% годовых (подпункт 4 пункта 1), со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (подпункт 2 пункта 1).

Согласно подпункту 11 пункта 1 Индивидуальных условий кредит был предоставлен Панарину А.А. для оплаты части стоимости приобретаемого у ООО «Эксперт Самара» по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля с индивидуальными признаками, определенными Договором залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 463.754 руб.. Оплата страховой премии по заключенному со страховой компанией ООО «Эксперт Самара» договору страхования транспортного средства от поломок № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14.400 руб.. Оплата страховой премии по заключенному страховой компанией ООО «Страхования компания Кардиф» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49.705 руб.. Оплата страховой премии по заключенному со страховой компанией СПАО «Ингосстрах» договору страхования транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подпункту 6 пункта 1 Индивидуальных условий количество платежей было определено сторонами договора: 36, размер платежа по кредиту: 18.465 руб., 18 числа каждого месяца (за исключением даты первого Ежемесячного платежа). Дата первого Ежемесячного платежа: ДД.ММ.ГГГГ. Размер всех Ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего Ежемесячного платежа, осуществляемого в Дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера Ежемесячных платежей. Даты ежемесячных платежей и размер Ежемесячных платежей указываются в Графике платежей.

Подпунктом 12 пункта 1Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы Основного долга и процентов за пользование Кредитом.

При этом, подпунктом 9 пункта 1 Индивидуальных условий, предусмотрена обязанность заемщика заключить: 1) договор банковского счета; 2) договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются Залогодатель и СПАО «Ингосстрах»; 3) договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК КАРДИФ».

Кроме того, подпунктом 17 пункта 1 Индивидуальных условий, предусмотрены основания и порядок изменения величины Применимой процентной ставки в случае не заключения Договоров, предусмотренных в п.9, до 16,4% годовых.

Из подпункта 14 пункта 1 Индивидуальных условий следует, что Панарин А.А., как заемщик, ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 2.1. Приложения № к Общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, предусмотрено, что банк обязуется предоставить Заемщику Кредит для использования полученных средств исключительно в соответствии с Целью Кредита на условиях, указанных в Заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и настоящих Общих условиях договора потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также неустойку, начисляемую в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, не позднее Даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из Кредитного договора, в полном объеме (л.д.27).

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства перед ответчиком Панариным А.А. исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером (л.д.16), выпиской по счету (л.д.13-15), платежными поручениями по перечислению банком денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.17-20), и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

При этом из платежных поручений следует, что сумма в 463754 руб. перечислена как оплата за автомобиль (л.д.17), сумма в размере 14.400 руб., перечислена по сервисному контракту (л.д.18), сумма в размере 49.705 руб. перечислена как оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 47.433 руб. перечислена как страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что ответчик Панарин А.А. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил подпункт 6 пункта 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, что также следует из выписки по счету, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

В силу пункта п.6.1. Приложения № Общих условий истцу предоставлено право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту, в том числе, при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в речение последних 180 календарных дней, письменно уведомим заемщика за 30 дней до установленном банком в данном уведомлении новой даты полного погашения (л.д.27 оборотная сторона).

В материалах дела имеется досудебная претензия АО «РН Банк», направленная в адрес Панарина А.А., о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

Требование кредитора заемщиком удовлетворено не было.

Таким образом, учитывая допущенные Панариным А.А. нарушения исполнения обязательств и руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.8) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Панарина А.А. по кредитному договору составляет сумму в размере 187.150 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 167.665 руб. 14 коп., просроченные проценты в размере 4.762 руб. 65 коп., неустойка в размере 14.722 руб. 89 коп..

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Учитывая изложенное выше, суд считает, что расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора, и является арифметически верным.

Поскольку ответчиком Панариным А.А. обязательства по кредитному договору не исполняются, поэтому суд считает, что исковые требования АО «РН Банк» о взыскании с Панарина А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187.150 руб. 68 коп. подлежат удовлетворению.

При этом, суд считает, что отсутствуют основания для снижения размера неустойки.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан в соответствии с требованиями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

При этом согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из расчета задолженности ответчика по кредитному договору, размер задолженности по просроченному основному долгу составляет сумму в размере 167.665 руб. 14 коп., размер же неустойки составляет общую сумму 14.722 руб. 89 коп.. Указанные обстоятельства свидетельствуют о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения ответчиком Панариным А.А. обязательств по кредитному договору.

Также подлежат удовлетворению исковые требования АО «РН Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требованиями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с подпунктом 10 пункта 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.23-оборотная сторона) и пункта 2 Приложения № к Общим условиям исполнение предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (л.д.29) обязательство заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля в соответствии Договором залога.

В соответствии с подпунктом 3.1. пункта 3 Индивидуальных условий залога автомобиля № (л.д.25) Залогодатель передает в залог Банку Автомобиль <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, с целью обеспечения своих обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предмет залога оценен сторонами в 593.154 руб., что следует из подпункта 3.2 пункта Индивидуальных условий залога автомобиля № (л.д.25).

Из материалов дела видно, что договор о залоге транспортного средства, приобретенного Панариным А.А. на кредитные средства, обеспечивающий исполнение им кредитного обязательства, заключен в письменной форме посредством включения условий о залоге в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между Панариным А.А. и АО «РН Банк» договор о залоге заключен в предусмотренной законом форме и с согласованием ими всех существенных условий договора залога.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, поэтому исковые требования АО «РН Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. При этом продажа заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов.

Вместе с тем, суд считает, что отсутствуют основания для установления начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 385.550 руб. 10 коп. в силу следующего.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 года.

В данном случае АО «РН Банк» иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «РН Банк» подлежат удовлетворению частично, в части исковых требований истца об определении начальной продажной стоимости транспортного средства АО «РН Банк» следует отказать.

При этом, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика Панарина А.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10.943 руб. 01 коп., оплаченная истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «РН Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с Панарина А.А. в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187.150 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 167.665 руб. 14 коп., просроченные проценты в размере 4.762 руб. 65 коп., неустойку в размере 14.722 руб. 89 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марка, модель <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов, отказав в удовлетворении остальной части иска.

Взыскать с Панарина А.А. в пользу Акционерного общества «РН Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10.943 руб. 01 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 сентября 2020 года.

председательствующий –