Решение по делу № 2-159/2016 (2-1888/2015;) ~ M-1893/2015 от 01.12.2015

Дело № 2- 159/16г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск                             18 февраля 2016 г.

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием представителя истца Султанова И.Б. –Первушиной Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГг.) рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Султанова И.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Султанов И.Б. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «АйМаниБанк», в котором просит признать недействительным п. 3.20 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, в части оплаты по Программе страхования; взыскать ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере 43 483 руб., неустойку в размере 43 483 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на услуги представителя в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на услуги нотариуса в размере 1 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 28.09.2015г. между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № на сумму 281 483 руб. Согласно условиям кредитного договора был предусмотрен платеж на оплату страховой премии в размере 43 483 руб., которая была включена в сумму кредита и списана со счета единовременно с его получением. На эту сумму были необоснованно начислены проценты банком. По мнению истца, указанный платеж является незаконным. При получении кредита истец был подключен к программе страхования. При этом истец был вынужден заключить договора страхования со страховой компанией навязанной банком. Срок действия договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, что свидетельствует о его взаимосвязи с получаемым кредитом и то, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Включение в типовой договор обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, при том обстоятельстве, что заемщик, не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. Кроме того, в кредитном договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществлять личное страхование. Таким образом, по мнению истца, банк навязал истцу услугу по страхованию, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понес убытки по уплате страховой премии в размере 43 483 руб. Поэтому условие кредитного договора и подключение истца к программе страхования в части оплаты страховой премии является ничтожны.

ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СК «РГС-Жизнь» ( л.д.66).

В судебном заседании представитель истца Первушина Е.А. полностью поддержав исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просила исковые требования полностью удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из возражения на исковое заявление следует, что ответчик не согласен с требованиями Султанова И.Б., поскольку истец не был лишен права должным образом ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования. Наличие собственноручной подписи Заемщика в кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМАниБанк» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договору страхования. Также ответчик не согласен с требованиями в части взыскания штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда, поскольку данные требования незаконны, не подтверждены доказательствами. Просит в иске Султанова И.Б. отказать ( л.д.32).

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением ( л.д.85).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь».

Суд, изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных выше правовых норм, при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя им также может быть указан кредитор в обязательстве (банк).

В то же время не допускается включение банком в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной указанной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку указанные действия банка противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Судом установлено, что 28.09.2015г. Султанов И.Б. обратился в ООО КБ « АйМаниБанк » с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ « АйМаниБанк », в котором истец просит ответчика предоставить ему кредит в размере 281 483 руб. на срок до 28.09.2020г. под 25 % годовых. (л.д. 72)
Пункт 3.20 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса, оплата продленной гарантии, оплата РИНГ, оплата ЕЮС стоимостью 43 483 руб. ( л.д.74).
В соответствии с п.3.20 кредитного договора Султанов И.Б. самостоятельно заключил договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «РГС-Жизнь», подписав собственноручно заявление на страхование, страховой сертификат №, страховая премия составила 43 483 руб., что не оспаривается сторонами.
Как следует из заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита Султанов И.Б., добровольно выбрал добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска. Указав оплату страховой премии в дополнительную цель кредита (л.д.11).

28.09.2015г. Султановым И.Б. было подписано заявление на перечисление денежных средств, в том числе страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № от 28.09.2015г. в сумме 43 483 руб. на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» ( л.д.79).
28.09.2015г. Султанову И.Б. выдан страховой сертификат № от 28.09.2015г. ООО «СК «РГС-Жизнь», по условиям которого страховая премия составляет 43 483 руб., страхователь – Султанов И.Б., срок действия договора 60 мес. (л.д.80)
Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что в данном случае положения кредитного договора, заключенного с Cултановым И.Б., не содержат условий о том, что без заключения договора страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Султанову И.Б. такую услугу, как страхование жизни и здоровья именно у этого страховщика, в суд истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы Султанову И.Б. кредит.

Списание денежных средств со счета Султанова И.Б. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Султанова И.Б. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Довод представителя истца о том, что в случае отказа Заемщика от кредитования без личного страхования, повышается процент по кредиту, что является дикриминационным условием, не состоятелен. Повышающий процент годовых к базовой ставке определяется банком, включен в действующие Тарифы банка, которые никем не оспорены и с которыми истец был ознакомлен и согласен, что следует из материалов дела.

В силу положений п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Султанов И.Б. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного им в письменной форме, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения данного иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Султанова И.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Благовещенский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                И.А.Хисматуллина Решение не вступило в законную силу.