Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2448/2015 ~ М-2217/2015 от 24.09.2015

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2015г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО "Защита потребителей" в интересах Осябрик С.Н. к АО "АЛЬФА-Банк" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

КРОО "Защита потребителей" в интересах Осябрик С.Н. обратилась в суд с иском к АО "АЛЬФА-Банк" о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 22 апреля 2014г. между Банком и Осябрик С.Н. заключен кредитный договор в размере (...) руб., в день оформления договора с кредитного счета Осябрик С.Н. было произведено списание в качестве страховой премии в размере (...) руб.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования и произвести оплату страховой премии в размере (...) руб.

Истец указывает, что услуги по страхованию Осябрик С.Н. были навязаны, и она вынуждена была подписать договор с целью получения кредита, в типовой форме заявления на получение кредита банк самостоятельно определил страховщика, не предоставлена полная информация о размере страховой премии, брокерская деятельность банка незаконна.

Ссылаясь на положения ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 13, 16, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, истец просит признать условия договора, устанавливающие обязанность заключить договор страхования, оплатить страховую премию, недействительными, взыскать сответчика уплаченную страховую премию в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб.., компенсациюморальноговредав размере (...) руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которого 50 процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Истцы, надлежащим образом и своевременно (почтовыми уведомлениями, полученными лично) извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, в своих заявлениях, адресованных суду, на удовлетворении исковых требований настаивали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «АЛЬФА-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик, как следует из его письменного отзыва, исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований по причине пропуска срока исковой давности. Ответчик также указывает, что заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, в анкете-заявлении на получение кредита Осябрик С.Н. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы», где указала, что в случае принятия Банком решения о выдачекредита, запрашиваемая сумма кредита будет увеличена на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,2% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, проставила галочку в поле «Да», а также поручила Банку осуществить расчетные операции по оплате из суммы предоставленного кредита страховой премии не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита.Кроме того, Осябрик С.Н. в договоре указано, что она понимает, что выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование истца, также не подлежат удовлетворению вытекающие из него требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Представитель 3-его лица – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом (почтовым уведомлением, полученным лично) извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Изучив доводы сторон, исследовав представленные письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из анкеты-заявления Осябрик С.Н. (оферты) на получение кредита наличными от 22.04.2014г., Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа Банк», следует, что 22.04.2014г. между ОАО «Альфа-Банк» (после преобразования АО «АЛЬФА-Банк») и Осябрик С.Н. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на предоставление кредита наличными № от 22.04.2014г. на сумму (...) рублей, срок действия кредитного договора –60 месяцев, с уплатой 21,99% годовых за пользование кредитом, с уплатой ежемесячными платежами не позднее 11-го числа каждого месяца по (...) руб.

Из индивидуальных условий договора следует, что Договор «Кредит наличными» является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно материалам дела в день оформления кредита Осябрик С.Н. (Страхователь) заключила с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (Страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», со срокомстрахования 60 месяцев и страховойсуммой – (...) рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет 0,2 % от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования.

Из договора страхования также следует, что Осябрик С.Н. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлена, что она вправе не страховать указанные в данном договоре страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными 22 апреля 2014г. Осябрик С.Н. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитовналичными», и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0, 20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. При этом заемщик дала поручение Банку перечислить сумму страховой премии перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вышеуказанному договору страхования.

Заявление содержит указание на то, что выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Согласно анкете-заявлению, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Согласновыписке по лицевому счету, открытому на имя Осябрик С.НБанком перечислены денежные средства в сумме (...) рублей, из которых часть средств на сумму (...) руб. по поручению заемщика перечислены БанкомстраховщикуООО «АльфаСтрахование –Жизнь», согласно заявлению Осябрик С.Н.

Согласно выпискииз реестра платежей страховых премий(реестр к платежному поручению №от 23.04.2014г.), согласно которым 22.04.2014 года на счет ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по договору страхования Банком перечислены денежные средства: в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в размере (...) руб.

Истец полагает взимание вышеназванных платежей незаконным, просит взыскать удержанную с неё суммус ответчика, а также взыскать неустойку, проценты, компенсацию морального вреда, штраф.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд полагает, что заявление ответчика не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. ст. 195 и 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в связи с чем споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 данного кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Судом установлено, что исполнение кредитного договора началось 22 апреля 2014 года.Согласно выписки из реестра платежей страховой премии, сумма страховой премии в размере (...) руб. перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 22 апреля 2014года.

Исковое заявление было подано истцом24.09.2015г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, срок на обращение с иском, таким образом, не пропущен.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Анализируя представленные сторонами доводы и приведенные в их подтверждение доказательства (в том числе, содержание анкет-заявлений, заявлений на получение кредита (оферты), договора страхования), суд не усматривает оснований для признания заключенных между сторонами соглашений ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Представленные ответчиком доводы и подтверждающие их документы суд полагает убедительными и обоснованными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от страхования, как способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, от получения (и соответственно, и от оплаты) дополнительной услуги по страхованию. При заключении договора у Осябрик С.Н. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, то есть услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела.

Заемщик при заключении с банком кредитного договора действовала добровольно, что подтверждается подписанными ей в день заключения кредитного договора документами, добровольно изъявила желание получить кредит с обеспечением своих обязательств страхованием жизни и здоровья, равно как соглашаласьс оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в АО «АЛЬФА-Банк», о размере платы за страхованиебыла осведомлена и с ним соглашалась.

Вопреки её утверждениям, из подписанных ею лично документов следует, что Осябрик С.Н. до заключения договора была проинформирована, что имеет право отказаться от страхования (не заключать договор страхования) и была уведомлена, что услуга по страхованию не является условием для получения кредита, равно, как была уведомлена о том, что вправе заключить договор страхования в страховой компании по своему усмотрению, в томчисле и не за счет кредитных средств.

Указанная информация была доведена до сведения Осябрик С.Н. до подписания договора, о чем свидетельствуют её подпись в Анкете-Заявлении.

Анализируя представленные документы, суд также усматривает в действиях истца признаки недобросовестного использования своих прав.

В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Из представленных ответчиком документов следует, что сумма страховой премии, определенной в договоре страхования, была перечислена ответчиком страховщику в полном размере, а поэтому не является суммой уплаченной Банку комиссии, как на то указывает истец.

Заемщик заключает договор страхования при наличии соответствующего волеизъявления со страховой компанией по своему выбору, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком в договоре страхования.

Истцом не приведено никаких доводов о том, что заключение договора страхования являлось с её стороны не добровольным, при этом она не имела возможности отказаться от страхования, не соглашалась на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора не нарушают её прав как потребителя банковских услуг, в то время как Осябрик С.Н. имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком Осябрик С.Н. услуги по страхованию, невозможность получения последней кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца по кредитному договору и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

Учитывая, что требования о взыскании начисленных на сумму страховой премии процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, не имеется правовых оснований для удовлетворения указанных требований по кредитному договору.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований КРОО "Защита потребителей"» в интересах Осябрик С.Н. к АО "АЛЬФА-Банк" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, то есть с 16 ноября 2015г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.