Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1075/2020 от 26.11.2020

Дело № 2-1075/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 24 декабря 2020 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Юркиной С.И.,

при: секретаре Тишковой О.В.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»,

ответчика Мишуриной - Кугуты Алевтины Вячеславовны,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Мишуриной-Кугуте Алевтине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Гераськиной-Кугутой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что Гераськина-Кугута А.В. изменила фамилию на фамилию «Мишурина-Кугута А.В.» на основании свидетельства о перемене имени № от 14.03.2019. Определением судьи от 8 октября 2020 г. фамилия ответчика считается Мишурина-Кугута А.В.

В обоснование иска истец указал, что 1 февраля 2012 г. между ним (фирменное название было открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ», которое изменено на название – публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» в связи с изменениями в законодательстве, принятыми Федеральным законом №99-ФЗ от 5 мая 2014 г. «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также Федеральным законом №210-ФЗ от 29 июня 2015 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») и Гераськиной-Кугутой А.В., заключен кредитный договор, подписано Уведомление об индивидуальных условиях кредитования № с лимитом кредитования 41 000 рублей.

Указанный договор заключен на условиях «до востребования» в размере, не превышающем лимит кредитования. Составными частями договора являются: уведомление об индивидуальных условиях кредитования Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Правила), Условия выпуска, обслуживания и пользования картами (далее – Условия), Дополнительные условия выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard WorldWide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Дополнительные условия).

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых, которая была изменена в соответствии с действующими тарифами банка.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Ответчик систематически не исполняла свои обязательства по кредитному договору. В связи с чем в соответствии с пунктами 12.4, 12.5 Условий истец расторг договор 8 апреля 2019 г. путем выставления в адрес ответчика уведомления (заключительного требования). Однако, в установленный срок до 23 мая 2019 г. ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

В результате чего у ответчика перед истцом имеется задолженность в размере 70 231 руб. 29 коп., из которых:

40 985 рублей – по сумме выданных кредитных средств;

29 246 руб. 29 коп. – по сумме начисленных процентов.

На основании изложенного и статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 29, 30 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», пунктов 1.4, 1.8 Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», Положения Банка России от 31.08.1958 № 54-Пот «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», просит взыскать с ответчика в его пользу:

70 231 руб. 29 коп. - задолженность по кредитному договору № от 01.02.2012 по состоянию на 29 июля 2020 г.

2 306 руб. 94 коп. – расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.

После перерыва в судебном заседании, объявленном 15 декабря 2020 г., в судебное заседание 24 декабря 2020 г. ответчик Мишурина-Кугута А.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Мишуриной-Кугуты А.В. по части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании 15 декабря 2020 г. ответчик Мишурина-Кугута А.В. представила дополнение к отзыву на исковое заявление, в котором признала исковые требования в части взыскании задолженности по основному долгу кредита в размере 40 985 рублей. Не признала исковые требования о взыскании процентов в размере 29 246 руб. 29 коп., начисленные с 01.03.2017 по тем основаниям, что данная задолженность возникла в результате нарушения истцом договора кредита и неисполнения им обязательств. А именно, 01.04.2017 по окончанию срока действия карты №, истец не предоставил ей кредитную карту с новым сроком действия, что сделало невозможным дальнейшее осуществление процедуры кредитования, и не выставил требование о погашении суммы невыплаченного кредита.

Кроме того, в данном заявлении от 15.12.2020 ответчик Мишурина-Кугута А.В. предложила истцу условия мирового соглашения.

Суд направил истцу указанное дополнение к отзыву на исковое заявление с предложением заключить мировое соглашение, ответ на него от истца не получен.

Поскольку сторонами не разрешен спор мирным путем, то дело рассмотрено судом по существу.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 1 февраля 2012 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Гераськиной-Кугутой А.В. (в настоящее время фамилия - Мишурина-Кугута А.В.) заключен кредитный договор в форме подписанного ответчиком Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление), в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит с лимитом в размере 41 000 рублей, с оплатой за пользование предоставленными кредитными средствами процентов в размере 21 % годовых.

При подписании кредитного договора заемщик была ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается подписью в Уведомлении № от 1 февраля 2012 г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Данные документы и Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» являются составными частями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Согласно подписанному ответчиком Уведомлению истцом был открыт картсчет и выпущена кредитная карта на имя Гераськиной-Кугуты А.В..

Кредитная карта №, конверт с ПИН-кодом были получены Гераськиной-Кугутой А.В., что нашло свое отражение в Уведомлении и расписке в получении ПИН-конверта 1 февраля 2012 г. Срок действия карты не указан.

Из письменных пояснений ответчика следует, что в 2015 году, в связи с окончанием срока действия карты №, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выдало ей кредитную карту № с новым ПИН-кодом к ней со сроком действия до 01.03.2017. По истечению срока действия данной карты ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не перевыпустил другую кредитную карту на её имя.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Дополнительных условий использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты GP, Условиями и Тарифами.

Согласно пункту 2.1.7 Дополнительных условий банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования, согласно пункту 1.9 Дополнительных Условий, на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату: погашения задолженности включительно. Пени, согласно пункту 1.10 Дополнительных Условий, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Выпиской операций по договору № подтверждается, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, а ответчик денежными средствами воспользовалась.

Согласно пункту 3.2.2.1 Дополнительных условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); все суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 29 июля 2020 г. у него образовалась задолженность перед истцом в размере 70 231 руб. 29 коп., из которых:

40 985 рублей – сумма выданных кредитных средств;

29 246 руб. 29 коп. - сумма начисленных процентов.

Суд, проверяя расчет задолженности по кредитному договору № от 1 февраля 2012 г., пришел к выводу о том, что он произведен истцом правильно в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Достоверность произведенного расчета указанной суммы, в том числе суммы процентов подтверждается выпиской по номеру договора №.

Ответчик признала наличие задолженности по сумме выданных кредитных средств в полном объеме.

Согласно предоставленному расчету проценты за пользование суммой кредита начислялись:

в период с 30.12.2012 по 22.04.2015 по ставке 21% годовых;

в период с 01.07.2016 по 23.05.2019 по ставке 30 % годовых.

Мишурина-Кугута А.В. оспаривает сумму начисленных процентов по кредитному договору по ставке 30 % годовых, ссылаясь на то, что процентная ставка по договору составляет 21 % годовых.

Данная позиция ответчика основана на неправильном толковании условий кредитного договора.

Так, в Уведомлении заемщик Мишурина-Кугута А.В. указала, что присоединяется к Правилам и Тарифам, принимает Правила и Тарифы и обязуется их неукоснительно соблюдать. И обязалась самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка, в сети Интернет на сайте Банка.

В соответствии с положениями Кредитного договора и Условий Банк вправе изменять ставку годовых за пользование кредитом в соответствии с Тарифами.

Тарифами, утвержденными Приказом заместителя Правления Банка от 15.09.2011 № 1302, действующими с 10.10.2011 по 04.10.2015, процентная ставка по кредиту устанавливалась: 21% годовых.

Тарифами, утвержденными Приказом Главного исполнительного директора Банка от 30.09.2015 № 1612, введенными в действие 05.10.2015, процентная ставка по кредиту установлена: 30% годовых.

Таким образом, согласно условиями кредитного договора, заключенного сторонами, процентная ставка по кредиту:

с 10.10.2011 по 04.10.2015 -21% годовых;

с 05.10.2015 - 30% годовых.

В связи с этим доводы ответчика Мишуриной-Кугута А.В. о том, что процентная ставка была увеличена да 30 % годовых, в связи с образовавшейся задолженностью, являются необоснованными.

При таких обстоятельствах суд берет за основу расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом.

Также являются несостоятельными доводы ответчика о том, что задолженность по процентам образовалась по вине истца, который по окончанию срока действия кредитной карты не выдал ей другую и длительное время не направлял заключительное требование.

В соответствии с пунктом 10.1.8 Условий Клиент вправе по окончании срока действия карты обратиться в Офис Банка с письменным заявлением о её перевыпуске.

В силу пункта 9.6 Условий при наличии просроченной задолженности перевыпуск по окончании срока действия дебетовой карты с кредитной линией Кредитной карты осуществляется Банком только после полного погашения Клиентом просроченной задолженности.

Ответчик Мишурина-Кугута А.В. на день окончания срока действия карты имела просроченную задолженность. Следовательно, истец вправе был не перевыпускать карту на её имя.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик Мишурина-Кугута А.В. не представила доказательства, подтверждающие то, что она обращалась к истцу с письменным заявлением о перевыпуске карты и принимала меры к погашению задолженности по кредиту.

Из условий кредитного договора следует, что перевыпуск карт не влияет на срок его действия.

Пункт 12.1 Условий устанавливает, что договор вступает в силу с даты присоединения клиента к договору в соответствии с п. п. 2.3. Условий и действует до полного исполнения Сторонами (Клиентом, Банком) своих обязательств.

В соответствии с пунктом 12.4 Условий банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

При этом условия договора не содержат срок направления клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

В силу пункта 12.5 Условий договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис Банка всех полученных в рамках договора карт и погашения имеющейся перед Банком задолженности в полном объеме по договору.

Из материалов дела усматривается, что 09.04.2019 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направило письмом через почтовое отделение связи № 450091 г. Уфы ответчику заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 23 мая 2019 г.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

16 июля 2019 г. мировым судьей судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с Гераськиной-Кугуты-А.В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору № от 1 февраля 2012 г. в сумме 70 231 руб. 29 коп. (40 985 рублей – сумма выданных кредитных средств + 29 246 руб. 29 коп. – сумма начисленных процентов) и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 153 руб. 47 коп.

Данный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 27 мая 2020 г. на основании представленных возражений ответчика.

Следовательно, кредитный договор между сторонами не расторгнут.

Пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, то обязательства сторон – истца и ответчика, предусмотренные этим договором, в том числе выплата ответчиком процентов за пользование кредитом, не прекращены.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, то исковые требования истца о взыскании с него суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению на основании статьи 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать 40 985 рублей –сумму основного долга; 29 246 руб. 29 коп. –проценты.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика Мишуриной-Кугуты А.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №1618-593/00535 от 1 февраля 2012 г. по состоянию на 29 июля 2020 г. в сумме 70 231 руб. 29 коп., из которых:

40 985 рублей – сумма выданных кредитных средств;

29 246 руб. 29 коп. – сумма начисленных процентов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачено за подачу настоящего искового заявления государственная пошлина в размере 2 306 руб. 94 коп.:

- по платежному поручению № от 17.06.2019 в размере 1 153 руб. 47 коп.;

- по платежному поручению № от 31.07.2020 в размере 1 153 руб. 47 коп.

Государственная пошлина по платежному поручению № от 17.06.2019 в размере 1 153 руб. 47 коп. оплачивалась истцом по заявлению о выдаче судебного приказа. Судебный приказ, вынесенный 16.07.2019 по данному заявлению мировым судьей судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия, отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 27.05.2020.

Подпункт 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации устанавливает, что при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с указанными обстоятельствами, а именно отменой судебного приказа, в соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, суд засчитал уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № от 17.06.2019 в размере 1 153 руб. 47 коп. в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему иску.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика Мишуриной-Кугуты А.В. в пользу истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» полежит взысканию государственная пошлина в размере 2 306 руб. 94 коп.

Руководствуясь статьями 198-199, 235, 237, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Мишуриной-Кугуте Алевтине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Мишуриной-Кугуты Алевтины Вячеславовны в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 01.02.2012 за период по состоянию на 29 июля 2020 г. в размере 70 231 (семьдесят тысяч двести тридцать один) рубль 29 (двадцать девять) копеек, из них: 40 985 рублей – сумма выданных кредитных средств; 29 246 рублей 29 копеек – сумма начисленных процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 306 (две тысячи триста шесть) рублей 94 (девяносто четыре) копейки, а всего 72 538 (семьдесят две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 23 (двадцать три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья