Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2184/2011 ~ М-1353/2011 от 24.02.2011

№ 2-2184/1

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 мая 2011 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Стыцюн С.А.,

при секретаре Евстюхиной Н.В.,

с участием представителя истца Юрышева Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, действующего в интересах , к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия (далее Управление Роспотребнадзора по РК), действующее в интересах Зыковой А.Н., обратилось в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ( далее ОАО «СКБ-банк») по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №. Согласно п.2.3 договора заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (далее по тексту - комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указаны в п.12.4 и 12.5 договора. В соответствии с разделом 12. «Условия предоставления Кредита» пунктов 12.4, 12.5 указанного договора установлены следующие условия: - комиссия за выдачу кредита: 2,5 (две целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита; - комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с Графиком погашения задолженности по кредиту. В порядке исполнения пунктов 12.4, 12.5 договора в соответствии с графиком платежей Заемщиком были перечислены денежные средства Кредитору Зыковой А.Н. по вышеуказанным комиссиям всего за время исполнения договора (3 месяца) на момент подачи искового заявления уплачена сумма 12 250 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Зыкова А.Н. направила в адрес банка претензию, в которой со ссылкой на требования действующего законодательства просила: вернуть сумму незаконно взысканной комиссии за выдачу кредита в размере 8 750 рублей; исключить из текста договора и Графика погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита и соответственно пересчитать весь График погашения задолженности по кредиту. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ № за подписью Заместителя Главного бухгалтера ОАО «СКБ-Банк» ФИО3 банк отказал в удовлетворении заявленных заемщиком требований.

Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия считает, что взимание банком комиссий за выдачу кредита, а также за обслуживание и сопровождение кредита нарушает законодательства о защите прав потребителей и просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: пункт 2.3, согласно которого заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (Комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в пункте 12.4 настоящего Договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.5 настоящего Договора; - пункт 12.4 комиссия за выдачу кредита: 2,5 (две целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита; пункт 12.5 комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с Графиком. Также просит взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу потребителя Зыковой А.Н. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора – 12 250 (двенадцать тысяч двести пятьдесят) рублей; взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк») в пользу потребителя Зыковой А.Н. моральный вред в размере 3 500 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца дополнил исковые требования, просит также взыскать с ответчика в пользу Зыковой А.Н. дополнительно уплаченную в марте сумму комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 1750 рублей.

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора по РК Юрышев Д.В, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Зыкова А.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представлены возражения по иску, ссылаясь на свободу сторон в заключении договора, возможность заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, определение условий договора усмотрением сторон, заявлено ходатайство о передаче дела по подсудности на рассмотрение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга, а также ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Судом отклонено ходатайство стороны ответчика о передаче дела на рассмотрение суда по месту нахождения ответчика, поскольку указанный иск подан в защиту прав потребителя Зыковой А.Н., управление Роспотребнадзора в указанном случае выступает в ее интересах в соответствии со ст. 46 ГПК РФ и пользуется всеми процессуальными правами и несет все процессуальные обязанности, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов, следовательно в указанном случае подлежит применению п. 7 ст. 29 ГПК РФ, согласно которой иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по месту жительства истца.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №.

в соответствии с условиями которого Банк предоставил Зыковой А.Н. кредит в сумме 350 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.3 договора заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указаны в п.12.4 и 12.5 договора. В соответствии с разделом 12. «Условия предоставления Кредита» пунктов 12.4, 12.5 указанного договора установлены следующие условия:

- комиссия за выдачу кредита: 2,5 (две целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита;

- комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с Графиком.

В порядке исполнения пунктов 12.4, 12.5 договора в соответствии с графиком платежей Заемщиком Зыковой А.Н. были перечислены денежные средства Кредитору по комиссии за выдачу и обслуживание и сопровождение кредита, что подтверждается приходными ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8750=00; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8100=00 (в том числе сумма комиссий за обслуживание и сопровождение кредита 1750 рублей); № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8100=00 (в том числе сумма комиссий за обслуживание и сопровождение кредита 1750 рублей), от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 8100=00 (в том числе сумма комиссий за обслуживание и сопровождение кредита 1750 рублей.

Всего за время исполнения договора уплачено комиссий за финансовые (выдачу и обслуживание) услуги на сумму 14 000 рублей.

Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия оспаривает взимание банком комиссий за выдачу кредита, а также за обслуживание и сопровождение кредита, как нарушающее законодательство о защите прав потребителей на основании следующего.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В данном случае плата за открытие и ведение счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Законодательством о защите прав потребителей, Законом №395-1, другими нормативными актами не предусмотрена также уплата комиссии за выдачу кредита, прием платежей и иные действия.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку Банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность но оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредитов, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения л. 2 ст. 16 Закона №2300-1.

Кроме того, гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (статья 2 ГК РФ).

Следовательно, Банк не имеет право возлагать свои расходы, возникающие в процессе осуществления предпринимательской деятельности, на потребителей.

Согласно позиции Конституционного суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере (статьи 8, 34, 35) вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья часть 3 ст. 55 Конституции РФ).

При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере экономической деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной, не запрещенной законом, экономической деятельности.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Зыкова А.Н. направила в адрес банка претензию, в которой со ссылкой на требования действующего законодательства просила: вернуть сумму незаконно взысканной комиссии за выдачу кредита в размере 8750 рублей; а также исключить из текста договора и Графика погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы ежемесячных комиссий за обслуживание и сопровождение кредита и соответственно пересчитать весь График погашения задолженности по кредиту.

Банк отказал в удовлетворении заявленных заемщиком требований, со ссылкой на то, что счет, открытый на основании заключенного кредитного договора №, не является ссудным счетом, а является банковским счетом, открытие которого регламентировано главой 45 ГК РФ, и что заемщик Зыкова А.Н. до заключения кредитного договора обладала полным объемом информации о стоимости кредитных средств, после чего было выражено согласие со всеми условиями договора путем его подписания. Считает, что комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита была установлена в соответствии с обычаями делового оборота и по соглашению сторон.

С указанной позицией нельзя согласиться по следующим основаниям. Предоставление кредита регламентировано специальной главой ГК РФ (Глава 42) в рамках исполнения обязательств по которой открытие и ведение счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с данной статьей Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Со своей стороны, по кредитному договору, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, указывая в договоре комиссию за обслуживание и сопровождение кредита и в нарушение действующего законодательства ущемляет права потребителя путем взимания комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В рассматриваемой ситуации ОАО «СКБ-Банк» включило в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условие, ущемляющее права потребителя Зыковой А.Н., и неправомерно получило от потребителя денежные средства в размере 14 000 рублей в качестве комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пункт 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: - пункта 2.3, согласно которого заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в пункте 12.4 настоящего Договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.5 настоящего Договора; - пункта 12.4, согласно которого комиссия за выдачу кредита: 2,5 (две целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита; и пункта 12.5, согласно которого комиссия за обслуживание и сопровождение кредита: 0,5 (ноль целых пять десятых)% от суммы предоставления кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с Графиком. Также надлежит взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Зыковой А.Н. денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора – 14 000 рублей;

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда.

Суд установил факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, а именно установлено несоответствие некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованное взимание комиссий, в связи с чем требование о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда является обоснованным. Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, нравственные переживания истца, характер и последствия нарушения прав потребителя, суд считает необходимым определить ко взысканию компенсацию морального вреда частично, в размере 3 000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в сумме размере 760 рублей.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия, действующего в интересах , к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 2.3, 12.4 и 12.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») и .

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») в пользу денежные средства, полученные на основании недействительных условий договора, в размере 14000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ОАО СКБ банк» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 760 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней.

Судья С. А. Стыцюн