Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4643/2019 ~ М-2876/2019 от 05.06.2019

Дело №2-4643/19

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж                                  04 июля 2019 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А.Малютиной

при секретаре Н.В.Захаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Голеву С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Голеву С.А. о взыскании задолженности по договору о карте (№) в размере 108569,34 рублей, неустойки за нарушение срок оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере 8876,86 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3548,92 рублей.

Все участвующие по делу лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, не просил об отложении рассмотрения дела.

Ответчик Голев С.А. в суд также не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия, а также письменные возражения на иск, содержащие просьбу об уменьшении в порядке ст.333 ГК РФ суммы предъявленной к взысканию неустойки.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом РФ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

По правилам ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В ст.ст.809, 810 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 25.01.2018 года Голев С.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт» (далее – Условия кредитования), а также договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого предоставить в пользование платежную (банковскую) карту Platinum, и договора счета на условиях, указанных в данном заявлении, Условиях по счету «RS Cashback» и Тарифах по счету «RS Cashback», по которому открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

Из содержания заявления ответчика от 25.01.2018 года следует, что он понимает и соглашается с тем, что принятием его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета.

Рассмотрев заявление Голева С.А., банк направил ему оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредит и Условиях кредитования.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Сделка в письменной форме по правилам ст.160 ГК РФ должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Как следует из норм ст.ст.5 и 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

25.01.2018 года Голев С.А. передал АО «Банк Русский Стандарт» подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердив тем самым, что он согласен с ними, а также с Условиями кредитования, понимает их содержание и обязуется соблюдать.

Таким образом, в соответствии с положениями приведенных правовых норм, п.2.1 Условий кредитования между сторонами заключен договор потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), а с открытием Голеву С.А. счета (№) – договор о карте (№).

Ответчиком получена выпущенная банком на его имя банковская карта, дано согласие на ее активацию, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от 25.01.2018 года, а в дальнейшем с ее использованием совершены различные расчетные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 25.01.2018 года по 28.05.2019 года.

По условиям договора потребительского кредита от 25.01.2018 года (№) Голеву С.А. установлен лимит кредитования в размере 75000 рублей, который может быть изменен банком в одностороннем порядке, но не более 299000 рублей, с условием совершения расходных операций в пределах платежного лимита и недопущения сверхлимитной задолженности, и уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 32,9% годовых при совершении базовых операций, 39,9% годовых для операций, не относящихся к таковым.

В рамках договора потребительского кредита и договора о карте клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть кредит, своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.11.3 Условий кредитования), своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам, включая дополнительные условия, и или Тарифами, обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии), а также возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств (п.18.9 Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке (п.8.5 Условий кредитования).

При этом в целях подтверждения права па совершение расходных операций с использованием кредита клиент размещает на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (п.1.26 Условий кредитования).

В случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равному такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (п.7.2 Условий кредитования).

В соответствии с п.8.9 Условий кредитования, п.12 Индивидуальных условий до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. Неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, которая начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности. Оплата неустойки заемщиком может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком со счета в соответствии с очередностью.

В связи с тем, что Голев С.А. принятые на себя обязательства исполнял не должным образом, оплату минимальных платежей вносил не регулярно, банк потребовал возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительный счет-выписку о необходимости погашения задолженности по состоянию на 25.12.2018 года в размере 108569,34 рублей.

В установленный кредитором срок указанная денежная сумма ответчиком не возвращена.

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка №11 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания с Голева С.А. суммы задолженности по договору о карте и уплаченной при подаче заявления государственной пошлины. Но в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №11 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 03.04.2019 года выданный в отношении Голева С.А. судебный приказ от 19.03.2019 года отменен.

Из представленного суду расчета следует, что величина задолженности ответчика составляет 117446,20 рублей, из которых сумма непогашенного кредита – 108569,34 рублей, неустойка за период с 25.01.2019 года по 25.04.2019 года – 8876,86 рублей.

Данный расчет судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям заключенных между сторонами договоров, Голевым С.А. не оспорен.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истцом доказательств, соответствующих ст.67 ГПК РФ, исковые требования подтверждены.

Из поступивших от ответчика возражений усматривается, что факт заключения договора о карте, ненадлежащего исполнения обязательств по нему им не отрицается, размер предъявленного к взысканию долга не оспаривается, однако с размером заявленной неустойки Голев С.А. не согласен и просит ее уменьшить в порядке ст.333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства перед истцом по погашению имеющейся задолженности по договору о карте ответчиком не исполнены, суд, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, приходит к выводу, что требования банка о взыскании в его пользу суммы непогашенного кредита в размере 108569,34 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки, суд учитывает, что согласно ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка (штраф, пеня), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст.330 ГК РФ).

В соответствии со ст.333 ГК РФ и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в постановлении от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (п.п.69, 71 Постановления).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

При этом следует учитывать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами (п.75 Постановления).

Исходя из системного толкования приведенных выше положений, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст.333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также конкретных обстоятельств дела, в том числе и личности должника.

Неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Исходя из обстоятельств дела, размера задолженности ответчика, периода просрочки, а также того факта, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, бесспорно свидетельствующих о наличии у него негативных последствий, вызванных несвоевременным внесением платежей в счет возврата предоставленных в кредит денежных средств, суд считает необходимым уменьшить заявленную к взысканию сумму неустойки, определив ее в размере 1000 рублей

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст ее правовой природе не компенсационный, а карательный характер.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

При подаче иска АО «Банк Русский Стандарт» была уплачена государственная пошлина в размере 3548,92 рублей, которая по правилам указанных правовых норм, ст.333.19 НК РФ, п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» подлежит взысканию с Голева С.А. в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Голева С.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) в размере 108569,34 рублей, неустойку в размере 1000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3548,92 рублей, всего – 113118 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья                                                                                    Н.А. Малютина

Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2019 года