Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-380/2017 (2-11493/2016;) ~ М-11194/2016 от 13.10.2016

Дело № 2-380/2017

        

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк24 (публичное акционерное общество) к В. о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Вбанк24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с данным иском, указав в обоснование, что *** года между Вбанк24 (закрытое акционерное общество), правопреемником которого является истец (далее – Банк), и В. был заключен кредитный договор № *** путем присоединения заемщика к условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит в Вбанк24 (публичное акционерное общество). По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом. Для учета полученного заемщиком кредита открыт ссудный счет. Банк предоставил заемщику кредит в сумме ***, что подтверждается выпиской по текущему счету, открытому в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** года Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере ***% от суммы невыполненных обязательств. Последний платеж был произведен ответчиком *** года в сумме ***. Также при заключении кредитного договора ответчик подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, выразив тем самым свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору, заключенному между Банком и ООО СК «Вбанк24 Страхование». Ставка ежемесячной страховой премии составляет ***% от суммы остатка задолженности, а именно ***. Общий размер оплаченных Банком за Ответчика страховых премий составил ***, из них ответчиком погашено ***. Ответчик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, что исключение из программы осуществляется по желанию клиента по его письменному заявлению. Ответчиком оплачена комиссия за коллективное страхование в размере ***, начислено ***, следовательно задолженность по неоплаченным страховым премиям составляет ***. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается *** % от сумм задолженности по пеням. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет: ***, из них: *** - остаток ссудной задолженности, *** - проценты за пользование кредитом, *** – задолженность по пени, *** – задолженность по пени по просроченному долгу, *** - комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору № *** от *** года, Банк потребовал досрочного возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм, предусмотренных договором, о чем в адрес ответчика было направлено уведомление. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени судебного заседания извещалось в установленном законом порядке. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.

Судом принимались достаточные меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения суда, заблаговременно с соблюдением требований ст. ст. 113, 116 ГПК РФ, направленные по месту жительства ответчика по адресу, указанному в исковом заявлении, как того требуют нормы ГПК РФ. Однако судебные уведомления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ, стороны должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им как процессуальными правами, так и процессуальными обязанностями, в том числе сообщать об уважительности причин неявки в суд, представляя соответствующие доказательства. В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной. Поскольку ответчиком не представлено сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных выше лиц, в порядке главы 22 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года В. обратился в Вбанк24 (закрытое акционерное общество) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере *** сроком на *** месяцев.

*** года между Вбанк24 (ЗАО) и В. был заключен кредитный договор № *** путем присоединения заемщика к условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит в Вбанк24 (публичное акционерное общество), по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Банк свои обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в обусловленной договором сумме, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по лицевому счету заемщика и ответчиком по существу не оспаривалось.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик при заключении кредитных договоров добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данными договорами. С условиями кредитных договоров, графиками погашения кредитов и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договоры, выразил волю на их заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредитов установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно общим условиям п. 3.2.1 договора заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный настоящим договором как день исполнения соответствующего обязательства причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика, указанных в п. 2.3 договора в бесспорном порядке в случае их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика (п. 4.2.3. кредитного договора).

Из материалов дела также следует и не отрицается ответчиком, что при подписании кредитного договора от *** года, ответчик также заявил о своем желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, *** года ответчик подписал заявление на включение в число участников Программы страхования «***.» по страховым рискам – потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, с установлением ставки ежемесячной страховой премии ***% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ***.

Присоединяясь к выбранной Программе страхования, ответчик выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, о чем свидетельствует п. 4.1 заявления. Ответчик также согласился с тем, что заключение договора страхования и оплата страховых премий осуществляется Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) самостоятельно, выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

Согласно п. 4.4 заявления ответчик был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по его письменному заявлению. Данным правом в период действия кредитного договора ответчик не воспользовался.

Договор страхования, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут, ответчик является застрахованным лицом.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, Условиями участия в Программе страхования ответчик был ознакомлен, согласен с уяснением их содержания. Указанные обстоятельства ответчиком не отрицаются.

Согласно представленному истцом расчету ответчиком комиссия за коллективное страхование оплачена в общей сумме ***, в то время как начислено к оплате Банком – ***. Исходя из этого, задолженность ответчика по неоплаченным страховым премиям составляет *** (*** – ***).

Судом учитывается, что при заключении кредитного договора № *** от *** года ответчик собственноручно и добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по Программе страхования «***.», добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков.

В заявлении на страхование Ответчик выразил свое согласие на взимание Банком ВТБ 24 (ЗАО) платы, состоящей из комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Услуга Банка по подключению к данной программе является платной, ответчик ею воспользовался, дав письменное согласие на ее предоставление. Информация о данной услуге, ее платности, лице, которое будет ее предоставлять, ответчику была предоставлена. Необходимые для этого сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном ответчиком добровольно.

Заключая договор страхования, и взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Из материалов дела следует, что гашение кредитов и уплата начисленных по ним процентов ответчиком осуществляются ненадлежащим образом. Так, последний платеж по кредитному договору № *** от *** года был произведен ответчиком *** года в сумме ***, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, гашение которой не осуществляется, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия заключенных с ним кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

*** года в адрес ответчика направлено требование № *** о досрочном истребовании задолженности, в котором в связи с систематическими нарушениями заемщиком условий кредитного договора Банк требовал в срок не позднее *** года досрочно погасить кредит в полном объеме. Требования Банка в установленный срок заемщиком исполнены не были.

Согласно представленному расчету по состоянию на *** года общая сумма задолженности составляет по кредитному договору *** от *** года составляет ***, из них: *** - остаток ссудной задолженности, *** - проценты за пользование кредитом, *** – задолженность по пени, *** – задолженность по пени по просроченному долгу, *** - комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Данный расчет суд признает правильным и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями кредитных договоров, исходя из установленных договорами процентной ставки, штрафной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств и обусловленной договором суммы кредитных средств, производимых ответчиком платежей.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком по остатку ссудной задолженности составляет иную сумму, ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора *** от *** года, и рассчитанной согласно приведенным правилам суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Ответчик не оспаривает, что на дату списания денежных средств со счета в счет погашения кредита, денежные средства в необходимом количестве на счете отсутствовали. Указанное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету (по контракту клиента).

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, а также учитывая размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, объем выполненных ответчиком обязательств, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, дальнейшему снижению не подлежит.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором № *** от *** года, требования Вбанк24 (публичное акционерное общество) о взыскании с ответчика задолженности по данному договору являются обоснованными.

Должник при заключении кредитного договора подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Вбанк24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «*** Страхование». Согласно п.2.2. застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие ответчик выразил, подписав заявление на включение в число участников программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно п.3 заявления составляет *** % от суммы остатка задолженности, а именно ***. Согласно договора коллективного страхования, а также п.4.1. заявления на включение в число участников программы страхования должник согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Вбанк24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Банком за должника премий составил ***, должником из них погашено ***. Должник уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, согласно заявления, заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию заемщика по его письменному заявлению. Таким образом, с ответчика подлежит взыскать *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, из них: *** - остаток ссудной задолженности, *** - проценты за пользование кредитом, *** – задолженность по пени, *** – задолженность по пени по просроченному долгу, *** - комиссия за участие в программе коллективного страхования и в данном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с В. в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность: по кредитному договору № *** от *** года в размере ***.

Взыскать с В. расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                          Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено *** 2017 года.