Дело № 2-600/2020
УИД 26RS0012-01-2020-000540-70
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июня 2020 года <адрес>
Ессентукский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.,
при секретаре судебного заседания Микейловой Р.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с наследников ФИО8 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 296 057 рублей 75 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 44,5 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив оценочную стоимость в размере 771 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 211 рублей 70 копеек, под 18,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Целевое назначение кредита – неотъемлемые улучшения предмета ипотеки, указанного в пункте 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).
В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: квартира, общей площадью 44,5 кв.м., этаж 2-ой (иные характеристики), расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровый №.
Согласно кредитному договору Заемщик обязался ежемесячно уплачивать обязательные платежи.
Банк свои обязательства исполнил, перечислив денежные средства на счет Заемщика.
В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренные Графиком платежей.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов Заемщиком были нарушены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 296 057 рублей, из них: 234 495 рублей 83 копейки – просроченная ссуда; 47 534 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 14 027 рублей 07 копеек - проценты по просроченной ссуде.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО8 умер.
Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Гражданским кодексом РФ предусмотрены два способа принятия наследства: подача заявления о при наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст. 1153 ГК РФ) либо совершение действий свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п.2 ст.1153 ГК РФ).
Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действия по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счёт наследственного имущества расходов, предусмотренных статье 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом, действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК PФ.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю и т.п. документы.
Таким образом, лица являясь наследником по закону первой очереди, совместно проживавший на день смерти с наследодателем, не отказавшись от наследства, совершил действия, свидетельствующие о принятии наследства, а именно: вступил во владение имуществом должника. Следовательно, в силу универсального правопреемства должен исполнять обязательства по погашению кредита и процентов в соответствии с кредитным договором.
В настоящее время наследники не погасили образовавшуюся задолженность.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО4, ФИО2
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Ответчики ФИО4, ФИО2 в судебном заседании возражали против заявленных требований по основаниям, указанным в возражениях, из которых следует, что имущество (квартира), по адресу: <адрес>, было унаследовано ими по ? доли на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию <адрес>5 ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Имущество было унаследовано от ФИО3, а не от ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Одновременно с предоставлением кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, по условиям которой, он являлся застрахованным лицом (страховой взнос был уплачен). Согласно разделу Г. (Программы добровольной и страховой финансовой защиты) п. 1.1. Банк одновременно с представлением кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Кредитным договором, включает заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Кредитным договором, согласно условиям которой, заёмщик является застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самими банком) от возможности наступления страховых случаев (смерти заемщика и др.) - стр. 1 Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.
В Заявлении указано «Прошу направлять все поступающие на мои счета денежные средства на погашение моих обязательств перед Банком в порядке их возникновения в частности в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу (в случае, если плата за Программу осуществлялась за счет кредитных средств) до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по Кредитному договору, без дополнительного распоряжения с моей стороны».
Исходя из изложенного банк должен сам распределять денежные средства, которые оплачивал Заемщик ежемесячно на Программу добровольной и страховой финансовой защиты и погашение задолженности по Кредитному договору. Сумма за Программу добровольной и страховой финансовой защиты была списана первым траншем. Вторым траншем перечислили оставшуюся сумму кредита.
Согласно заявлению на присоединение к программе имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «СОВКОМБАНК» п. 1.3. Страхование осуществляется на весь срок Кредитного договора. Отказа от участия в Программе добровольной и страховой финансовой защиты ФИО8 не было.
Третье лицо нотариус Созонов Л.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно требованиям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 300 211 рублей 70 копеек, под 18,90 % годовых сроком на 60 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно ч.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Как следует из материалов дела, кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет Заемщика.
Согласно пункту 5.1.1 Договора ответчик принял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в порядке установленном Договором.
В соответствии с пунктом 3.2 Договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном в Графике платежей согласно Договору.
Согласно пункту 1.11 Договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения Договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов Заемщиком были нарушены.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 296 057 рублей, из них: 234 495 рублей 83 копейки – просроченная ссуда; 47 534 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 14 027 рублей 07 копеек - проценты по просроченной ссуде.
Судом установлено, что Заемщик ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании").
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Из материалов дела следует, что наследником по закону после смерти ФИО8 являлся ФИО3, который принял наследство в виде доли в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, обратившись к нотариусу с заявлением (л.д.117).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается копией наследственного дела к имуществу ФИО3 №. Наследниками по завещанию после смерти ФИО3 являются ФИО2, ФИО4, которые приняли наследство в виде доли в квартире, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО8, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследником которого был ФИО3, принявший, но не оформивший своих наследственных прав.
В этой связи с учетом приведенных положений закона ответчики ФИО2, ФИО4 обязаны отвечать перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО8 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению, с ответчиков ФИО2, ФИО4 подлежит взысканию солидарно в пользу ПАО Совкомбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 296 057 рублей 75 копеек, из них: 234 495 рублей 83 копейки – просроченная ссуда; 47 534 рубля 84 копейки – просроченные проценты; 14 027 рублей 07 копеек - проценты по просроченной ссуде.
Доводы ответчиков о том, что имущество ими было унаследовано от ФИО3, а не от ФИО8, не могут служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.
Доводы ответчиков о том, что Банк должен погасить задолженность Заемщика в соответствии с Программой добровольной финансовой и страховой защиты за счет средств страхового возмещения, суд отклоняет, поскольку как следует из ответа АО «МетЛайф (страховщик) в страховой выплате было отказано, поскольку смерть ФИО8 наступила после окончания срок действия договора 100711/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ.
Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Как следует из пункта 3.3 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен договор залога (ипотеки) №. Предметом ипотеки является <адрес> расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 2 комнат общей площадью 44,5 кв.м.
Пунктом 1 статьи 3 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В соответствии с п. 2 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
В силу пункта 1 статьи 78 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на квартиру, заложенную по договору об ипотеке, и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ею залогодателей и любых иных лиц, проживающих в квартире, даже если жилое помещение является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
В силу статьи 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со статьей 50 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на существо, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет того имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Поскольку в обеспечение обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен договор ипотеки спорной квартиры, нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Истец просит установить начальную продажную стоимость залогового имущества установив начальную продажную цену в размере 771 000 рублей в соответствии с раздел 3 Договора залога (ипотеки), определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Поскольку в соответствии с договором залога (ипотеки) № сторонами была определена оценочная стоимость предмета залога в размере 771 000 рублей, ходатайств о назначении по делу экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры стороны не заявляли, суд считает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна определяться из 771 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО4 в равных долях подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 161 рубля: 6 161 рубль - за требование имущественного характера, 6000 рублей - за требование неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░2, ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 296 057 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 75 ░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 44,5 ░░.░., ░░░░ 2, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 771 000 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░2, ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 161 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░ 2020 ░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: