Решение по делу № 2-589/2016 от 10.02.2016

Дело №2-589/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кармаскалы                                                                                 13 мая 2016 года

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Минеевой В.В.,

при секретаре Байгускаровой И.Г.,

с участием представителя истца Потаповой А.А. - Биктимирова И.В., действующего по доверенности № от 23 августа 2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Потаповой А.А. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ», ОАО «АльфаСтрахование» о признании ничтожными пунктов кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за подключение к программе страхования, признании незаключенным договора коллективного страхования, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии, неустойки, штрафа,

установил:

Потапова А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ», ОАО «АльфаСтрахование» о признании ничтожными пунктов кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за подключение к программе страхования, признании незаключенным договора коллективного страхования, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии, неустойки, штрафа.

В обоснование иска указывает, что между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и Потаповой А.А. был заключен Кредитный договор № от 13 мая 2013 года, согласно которого заёмщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых.

Согласно п.1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк возложил на заёмщика обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере <данные изъяты> руб., а согласно п.3.2. Заявления Банк возложил на заёмщика обязанность по уплате единовременной комиссии за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. 13 мая 2013 года Банком была списана комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., а также комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Истец считает, что начисление Банком комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. является необоснованным и незаконным.

В рамках Кредитного договора Банк возложил на заёмщика обязанность по уплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., согласно Декларации от 13 мая 2013 года. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к Программе страхования. Из суммы кредита в безакцептном порядке Банком со счёта заёмщика была списана в день выдачи кредита комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Истец обратился в Банк с просьбой о предоставлении информации о Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и включении её в Реестр застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование», а также просила предоставить ей платёжный документ о начислении Банком страховой премии на счёт страховой компании.Однако в предоставлении информации и платёжного документа ей было отказано.

Также истец считает, что убытки в указанном размере подлежат взысканию в его пользу с ответчика в полном объеме, поскольку они получены Банком по недействительной сделке.

Истец обратился в Банк с целью решить спорный вопрос во вне судебном порядке, однако, до настоящего времени ее требование ответчиком не удовлетворено, ответа не получено.

В связи с чем, истец просит признать ничтожными п.1.14., 3.2., 3.3. кредитного договора № от 13 мая 2013 года в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за подключение к программе страхования. Признать незаключенным договор коллективного страхования, между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» в отношении Потаповой А.А. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебное заседание истец Потапова А.А. не явилась, обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель истца Биктимиров И.В. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, обратился с возражением на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав представителя истца Биктимирова И.В., изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст.1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст.6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что 13 мая 2013 года между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Потаповой А.А. был заключен Кредитный договор № от 13 мая 2013 года, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца под <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен на основании заявления Потаповой А.А. на получение потребительского кредита на неотложные нужды от 13 мая 2013 года.

Из заявления на получение потребительского кредита следует, что истцу был подключен пакет услуг «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», путем проставления ответчиком в машинописном виде отметки в соответствующем квадрате «Согласен».

Согласие заемщика с условиями договора, в том числе с условием о подключении к программе страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор на указанных условиях.

Между тем, из материалов дела не усматривается, что спорное условие о страховании согласовывалось сторонами индивидуально, и что оно охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, доказательств обратного суду не представлено.

Плата за подключение данной услуги осуществляется за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы выданного кредита, включающая возмещение/компенсацию страховой премии по договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора.

Ответчик включил комиссию за подключение к программе страхования в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором.

Как следует из выписки по лицевому счету, из суммы предоставленного Потаповой А.А. кредита Банком были совершены операции по удержанию платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> рублей и уплаты комиссий по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанное истцом, на выдачу кредита, является типовым с заранее определенными условиями кредитования. При этом ответчик в своем стандартном кредитном договоре не предусмотрел возможность для истца выбора страховой компании и возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств.

Таким образом, из п.3.2 заявления о предоставлении кредита следует о безусловном предоставлении кредита совместно с программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды предусмотрена только одна страховая компания.

В типовом заявлении Банк указал в качестве страховой компании ОАО «АльфаСтрахование», при этом возможность повлиять на внесенные в заявление данные ничем не подтверждена, соответственно, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ОАО «АльфаСтрахование» (п.3.3).

Каких либо доказательств, свидетельствующих о том, что до истца была доведена информация о стоимости подключения к указанной программе страхования, судом не добыто, а ответчиком не представлено.

Кроме того, из содержания заявления, подписанного Потаповой А.А., заемщик обращается к Банку с просьбой заключить с ним кредитный договор, при этом в тексте заявления, изготовленного в виде формуляра (бланка) с заранее прописанными условиями, отсутствуют сведения о стоимости (в рублях) Банковских услуг по подключению заемщика к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. До заемщика доведена только процентная составляющая стоимости услуг за каждый месяц страхования от страховой суммы.

Таким образом, в нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банк не предоставил заемщику информацию в наглядном виде - в денежном выражении о стоимости предлагаемых услуг по страхованию. Тем самым Банк воспрепятствовал свободному выбору заемщиком предлагаемой услуги.

В декларации к договору коллективного добровольного страхования подписанного потребителем указанная информация также отсутствует, что свидетельствует о несостоятельности доводов ответчика.

Доказательства, подтверждающие доведение до истца информации о стоимости услуги по страхованию, прежде чем он подписал вышеуказанную декларацию и заключил договор о кредитовании, в материалы дела не представлены.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для Банков.

С учетом изложенного, ссылка Банка на свободу договора (ст. 421 ГК РФ) и на то, что уплата комиссии за присоединение к программе страхования устанавливается кредитной организацией по соглашению сторон, отклоняется судом.

Неуказание в кредитном договоре размера комиссии за подключение программе страхования, включенной в общую сумму кредита, неуказание размера страховой суммы, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании, несоблюдение письменной формы договора страхования, что в соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия договора ничтожным, а также признания незаключенным договора коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» в отношении Потаповой А.А.

Применяя последствия недействительности ничтожной сделки, с ответчика в пользу Потаповой А.А. подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, пунктом 1.14 договора предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки по лицевому счету, 13 мая 2013 Банком были совершены операции по удержанию из суммы кредита комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако распределение издержек между Банком и заемщиком данным Положением не урегулировано.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется Банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П, утвержденным Банком России 26 марта 2007 года, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является Банковским счетом физического лица, то есть Банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности", в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются Банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета Банком не является услугой, предоставленной заемщику.

Из материалов дела усматривается, что счет был открыт Потаповой А.А. в связи с заключением кредитного договора от 13 мая 2013 года для целей его погашения и является по своей сути ссудным счетом, на который осуществлялись только Банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашению процентов и пени по кредитному обязательству. Иных услуг с использованием данных счетов Банк истцу не предоставлял.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Потаповой А.А. подлежит взысканию комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с частями 1 и 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Действия Банка по перечислению страховой премии, действия страховой компании по получению оплаты за страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких данных, требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, в пользу Потаповой А.А. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.).

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная поправилам,предусмотренным подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.1.14., 3.2., 3.3. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 90 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 58 ░░░.7

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░       ░░░░░░░ ░.░.