Решение по делу № 2-540/2013 от 21.03.2013

Дело № 2-540/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2013 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Платовой Н.В.

при секретаре: Федоровой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельникова Г.И. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Мельников Г.И. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ») о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца (по доверенности Маюров С,Н. л.д.22) иск поддержал и пояснил, что 15.11.2010г. стороны заключили кредитный договор №, по которому НБ «ТРАСТ» предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 850480 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 10,5% годовых. 18.08.2011г. стороны заключили кредитный договор №, по которому НБ «ТРАСТ» предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 512773 руб. 72 коп. на срок 60 месяцев с уплатой 12,5% годовых. Кредитные обязательства истцом исполнены полностью. Условия каждого кредитного договора предусматривают взыскание с Мельникова Г.И. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 3980 руб. и 2990 руб. соответственно, а также комиссии за расчетное обслуживание по 0,69% и 0,73% от суммы кредита ежемесячно. Полагает, что кредитные договоры в части взыскания комиссий являются недействительными, так как противоречат п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ. 7.03.2013г. он вручил ответчику претензию с требованием возвратить суммы комиссии, однако ответ на свое обращение не получил. Просит признать условия кредитных договоров в части взыскания комиссии недействительными и взыскать с ответчика неосновательно полученную им по договору № от 15.11.2010г. комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 3980 рублей и комиссию за расчетное обслуживание в сумме 76288 рублей 03 коп., по договору № от 18.08.2011г. комиссию за расчетное обслуживание в сумме 56148 рублей 75 коп. Основываясь на ст. 1102, 1103 ГК РФ, просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, начисленные на суммы комиссий за период со дня их списания со счета по 4.03.2011г. в сумме 11731 руб. 19 коп. по договору № от 15.11.2010г. и в сумме 4108 руб. 81 коп. по договору № от 18.08.2011г., компенсацию морального вреда 50000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель ответчика (по доверенности Яблоновская Н.Н. л.д.32) иск не признала, так как в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Взимание комиссии предусмотрено кредитным договором и не противоречит нормам ГК РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Кредитные договоры исполнены сторонами в полном объеме, в связи с чем в силу ст. 453 ГК РФ возвращение исполненного по сделке исключается. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не основаны на законе. Доказательств в обоснование требований о компенсации морального вреда истцом не представлено. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Мельникова Г.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.11.2010г. путем акцептования оферты ответчик выдал ему кредит в сумме 850480 руб. на срок 60 мес. с уплатой 10,5% годовых. Условия кредитования содержатся в заявлении заемщика, которое в совокупности с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифами НБ «ТРАСТ» являются кредитным договором № (п. 1.3 заявления) (л.д. 7-8).

На основании заявления Мельникова Г.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.08.2011г. путем акцептования оферты ответчик выдал ему кредит в сумме 512773 руб. 72 коп. на срок 60 мес. с уплатой 12,5% годовых. Условия кредитования содержатся в заявлении заемщика, которое в совокупности с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифами НБ «ТРАСТ» являются кредитным договором № (п. 1.3 заявления) (л.д. 9-11).

Условия договоров содержат обязанность Мельникова Г.И. уплатить банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 3980 руб. и 2990 руб. соответственно (п.2.16 заявлений) и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,69% и 0,73% соответственно (п. 2.8 заявлений).

Из представленных истцом выписок по счетам, а также представленных ответчиком графиков платежей следует, что комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 3980 руб. по договору № списана банком со счета заемщика в день предоставления кредита 15.11.2010г. Комиссия за расчетное обслуживание входила в расчет аннуитетных платежей и списывалась банком со счета заемщика ежемесячно по 5868 руб. 31 коп. и 3743 руб. 25 коп. соответственно (л.д.12-16, 17-20, 45-49, 50-54).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Вместе с тем, комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание удерживались банком неправомерно. Кредит предоставлен Мельникову Г.И. на потребительские цели. Указанные виды комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми акта РФ не предусмотрены. Действия банка по зачислению кредитных средств и ведению счета не являются самостоятельной услугой, открытые заемщику в связи с кредитованием счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров, изложенных в п. 2.16 и п. 2.8 заявлений на кредитование противоречат закону и являются недействительными в силу ст. 180 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Учитывая изложенное, а также в соответствии с п.2 ст. 167, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», уплаченные Мельниковым Г.И. комиссии подлежат возмещению: по договору № от 15.11.2010г. комиссия за расчетное обслуживание за весь период кредитования составила 76288 рублей 03 коп., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств составила 3980 рублей; по договору № от 18.08.2011г. комиссия за расчетное обслуживание за весь период кредитования составила 56148 рублей 75 коп.

Выводы суда основаны также на п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В результате необоснованного получения денежных средств ответчик приобрел имущество за счет истца без установленных законом оснований. Пункт 1 ст. 395 ГК РФ предусматривает уплату процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. При таких обстоятельствах требования Мельникова Г.И. о взыскании процентов основаны на законе и удовлетворяются в полном объеме, так как расчет процентов произведен правильно, за период со дня фактического списания комиссий со счета заемщика по 4.03.2013г., исходя из установленной учетной ставки банковского процента 8,25%, действующей с 14.09.2012г. (л.д.5-6). Размер процентов по договору № от 15.11.2010г. составляют 11731 руб. 19 коп., по договору № от 18.08.2011г. - 4108 руб. 81 коп.

Требования о компенсации морального вреда основаны на ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако удовлетворяются не в заявленном размере, а исходя из характера нарушения прав потребителя, обстоятельств дела, а также с учетом принципа разумности и справедливости, а всего в сумме 5000 рублей.

Возражения ответчика относительно исковых требований суд считает необоснованными и они не могут быть приняты во внимание. Ссылку ответчика на ст. 453 ГК РФ, согласно п. 4 которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента или изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, суд считает неправомерной, так как данная норма закона при возникших между сторонами правоотношениях применению не подлежит. Факт исполнения сделки не препятствует истцу требовать возврата исполненного в связи с признанием условий о взыскании комиссии недействительными.

Поскольку требования истца, изложенные в претензии, врученной ответчику 7.03.2013г., не были добровольно удовлетворены, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 78628 руб. 39 коп., что составляет 50% от присужденной суммы.

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета г.о.Лобня в размере 5708 руб. 85 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Мельникова Г.И. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного 15.11.2010г. между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Мельниковым Г.И., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы кредита ежемесячно и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 3980 рублей.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного 18.08.2011г. между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Мельниковым Г.И., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,73% от суммы кредита ежемесячно и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2990 рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Мельникова Г.И. уплаченные по договору № от 15.11.2010г. комиссию за расчетное обслуживание в сумме 76288 рублей 03 коп. и комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 3980 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11731 рубль 19 коп., уплаченную по договору № от 18.08.2011г. комиссию за расчетное обслуживание в сумме 56148 рублей 75 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4108 рублей 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 78628 рублей 39 коп., а всего взыскать 235885 рублей 17 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований о компенсации морального вреда Мельникову Г.И. отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход г.о.Лобня госпошлину в размере 5708 рублей 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья- Н.В. Платова