Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-412/2011 (2-4016/2010;) ~ М-3873/2010 от 24.11.2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующей судьи Степановой Е. Е.,

при секретаре Кудиновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску (Наименование1) к Глинскому А. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

(Наименование1) обратился в суд с иском к Глинскому А. В., просит расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между (Наименование1) и Глинским А.В., взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 161357 рублей 60 копеек. Истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с кредитным договором, заключенным между истцом и Глинским А.В., путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания им согласия на кредит, Глинскому А.В. был предоставлен кредит на сумму 118 000 рублей, под 22 процента годовых, на срок до (ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п.п.4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте. В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения, истец на основании п.3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, уведомил Глинского А.В. об образовавшейся просроченной задолженности, потребовав погасить ее не позднее, чем до (ДД.ММ.ГГГГ), и намерении расторгнуть кредитный договор с (ДД.ММ.ГГГГ). Однако до настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена и составляет 161 357 рублей 60 копеек, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд о взыскании указанной суммы в принудительном порядке и расторжении кредитного договора (л.д.4-6).

Представитель (Наименование1) в судебное заседание не явился. В заявлении, направленном в адрес суда, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.91).

Ответчик Глинский А.В. неоднократно извещался судом по месту регистрации (л.д.75). В судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление не представил. Почтовое уведомление вернулось с отметкой «истек срока хранения» (л.д.88-90). О перемене места жительства либо места пребывания ответчик не известил ни Банк, ни почтовое отделение.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1.6. Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что данные Правила и Согласие на Кредит, в совокупности являются Кредитным договором (л.д.24).

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (п.2.2. Правил потребительского кредитования без обеспечения, л.д.24).

Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк (л.д.24).

В ходе судебного разбирательства установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) (Наименование1) и Глинский А.В. заключили кредитный договор (№) на сумму 118 000 рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) включительно, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения без поручительства и подписания им согласия на кредит (л.д.27).

В соответствии с согласием на кредит Банк предоставил ответчику Глинскому А.В. денежные средства в сумме 118 000 рублей с зачислением суммы кредита на счет заемщика (№), на следующих условиях:

-         сумма кредита в размере 118000 рублей;

-         срок кредита с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) включительно;

-         размер процентов за пользование кредитом 22 % годовых;

-         процентный период – каждый период между 14 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца;

-         платежная дата ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца;

-         счет платежной банковской карты 4483460504792999;

-         аннуитетный платеж 3289 рублей 58 копеек;

-         пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств;

-         сумма частичного досрочного погашения (не менее) 6000 рублей;

-         эффективная процентная ставка 24,33 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, кредит

предоставляется путем зачисления суммы кредита на:

- банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика;

- банковский счет заемщика открытый в валюте кредита в Банке до обращения

за выдачей кредита, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в Банке до обращения за выдачей кредита (л.д.24).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику кредит в сумме 118000 рублей, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика (№), что подтверждается мемориальным ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.37).

Согласно п.2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (л.д.24).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.2.6 Правил потребительского кредитования без обеспечения, л.д.24).

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в размере минимального ежемесячного платежа 3289 рублей 58 копеек (л.д.16,17). Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту.

Обязанность заемщика по погашению задолженности считается выполненной, при условии размещения не позднее 19 часов времени даты очередного платежа на Банковском счете (№)/счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Банковском счете (№)/ Счете платежной банковской карты Заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, в том случае если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях (п.2.5 Правил потребительского кредитования без обеспечения, л.д.24).

Свои обязательства по внесению денежных средств ежемесячно в размере минимального платежа ответчик регулярно нарушал, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ). Погашение долга, оплата комиссии и уплата процентов не были совершены своевременно. Последний платеж Глинским А.В. был произведен (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, кредитор досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по Договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом (л.д.25).

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский Счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика (л.д.25,26).

Согласно п.5.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в Банке, с осуществлением при необходимости (а именно для целей погашения кредита, предоставленного в рублях, посредством списания денежных средств со счетов, открытых в иностранных валютах) конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требованием валютного законодательства (л.д.26).

Общая просроченная сумма задолженности Глинского А.В. перед Банком составляет 161357 рублей 60 копеек, из которой 98727 рублей 51 копейка - остаток ссудной задолженности; 21562 рубля 01 копейка – задолженность по плановым процентам, начисленным за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) по ставке 22% годовых; 21 004 рубля 75 копеек – задолженность по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ); 20 063 рубля 33 копейки – задолженность по пене, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, графиком погашения кредита и уплаты процентов, выпиской из лицевого счета ответчика (л.д., л.д.10-15; 16,17; 65,66). Ответчиком предоставленный Банком расчет задолженности оспорен не был, возражения по поводу исковых требований в суд им не представлены. Расчет проверен и принят судом, признан обоснованным.

Оценивая доказательства в совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с условиями, согласованными сторонами в согласии на кредит в (Наименование1) от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) и п.2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения, на сумму просроченной задолженности по основному долгу начислялась пеня, в размере 0,5 % за каждый день просрочки, которая составила 41068 рублей 08 копеек.

Но, учитывая, несоразмерность пени последствиям неисполнения обязательства, суд полагает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки на 33068 рублей 08 копеек. Неустойка составит: (41068 рублей 08 копеек – 33068 рублей 08 копеек) = 8000 рублей.

Согласно п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может

быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение прибыли,

при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как усматривается из материалов дела, ответчик регулярно осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения, в связи с чем, Банком ответчику (ДД.ММ.ГГГГ) было направлено уведомление, в котором разъяснялась обязанность заемщика о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также процентов за фактический срок пользования кредитом, и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок, не позднее (ДД.ММ.ГГГГ), а также сообщалось о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.41). Данное уведомление ответчиком по месту регистрации получено не было (л.д.49), возвращено в Банк с отметкой «истек срок хранения».

Соответственно, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей,

а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 8427 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.3). Госпошлина присуждается истцу пропорционально размера удовлетворенных исковых требований.

Госпошлина составит: (128289 рублей 52 копейки / 161357 рублей 60 копеек) х 4427 рублей 15 копеек = 3519 рублей 86 копеек.

При подаче искового заявления истцом было заявлено требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между (Наименование1) и Глинским А. В..

В соответствии с п.п.3 п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для организаций составляет 4000 рублей.

Указанную государственную пошлину следует взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между (Наименование1) и Глинским А. В..

Взыскать с Глинского А. В. в пользу (Наименование1) 98727 рублей 51 копейку остатка ссудной задолженности, 5000 рублей пени на сумму просроченного основного долга за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), 3000 рублей пени на сумму просроченных к уплате процентов за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), 21562 рубля 01 копейка задолженности по плановым процентам, начисленным за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), 7519 рублей 86 копеек расходов по государственной пошлине, а всего – 135809 рублей 38 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании пени на сумму 33068 рублей 08 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующая: