Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2173/2015 ~ М-808/2015 от 18.02.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.

с участием истца Костюченко О.А.

представителя РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей»

Смолко М.Ю.

представителя ответчика Брониковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО8 к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Костюченко О.А. обратилось в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» мотивируя свои требования тем, что между Костюченко О.А. и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на сумму <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора в пользу банка подлежала уплате единовременная комиссия за личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Данная сумма была удержана банком в безакцептном порядке из суммы кредита, в результате чего истица получила кредит в размере <данные изъяты>., вместо <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ответчик навязал потребителю услугу по подключению к программе страхования, не согласовал с потребителем стоимость оказанной услуги, в том числе стоимость комиссионного вознаграждения банка, сумму подлежащую перечислению страховой организации, что является нарушением прав потребителя. ответчиком не предоставлены доказательства того, что указанная в выписке по счету страховая премия, либо часть страховой премии были перечислены страховой компании, а не удержаны банком в свою пользу. Истцу не было разъяснено и предоставлено право заключить кредитный договор без страхования, право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации.ДД.ММ.ГГГГ. Костюченко О.А. обратилась к ответчику с претензией и предложила произвести возврат неосновательно удержанных сумм, ответ на претензию получен не был. РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Костюченко О.А. просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающее Костюченко О.А. подключится к программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения убытков по страхованию сумму в размере <данные изъяты> убытки в размере <данные изъяты>. по оплате услуг по защите прав потребителей, проценты 36 месяцев в размере <данные изъяты>. списанной на страхование, неустойку в размере 4 172, 74 руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме 50% от суммы, присужденной судом из которых 50% перечислить РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей».

Истец Костюченко О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основания изложенным в иске, просила удовлетворить.

Представитель РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей» - Смолко М.Ю., действующая на основании доверенности от 06.05.2015г., в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что услуга по страхованию была навязана ответчиком, текст заявления имеет типовую форму, условия которого уже включены услуги страхования. Истец была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, а также отказаться от услуги по страхованию. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Броникова К.О., действующая на основании доверенности от 02.04.2015г. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала ранее представленные в материала дела письменные возражения на исковое заявление, дополнительно пояснив, что денежные средства в размере <данные изъяты>. были перечислены банком по распоряжению клиента в страховую компанию ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с которой истица заключила договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, в счет оплаты страховой премии. В заявлении на получение кредита, Костюченко О.А. выразила намерение заключить с банком кредитный договор на условиях, содержащихся в тексе заявления. Кредитный договор, заключенный между истицом и банком, не содержит условий и требований, обязывающих клиента заключать какие-либо договоры страхования. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «Русский Стандарт Страхование», извещен о дате, месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на исковое заявление не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Костюченко О.А. и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок 36 месяцев, с уплатой 36% годовых. Истица согласилась на заключение с банком кредитного договора на предложенных условиях, подписав его.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что истец получила кредит в сумме <данные изъяты>. из которого, на основании ее распоряжения банком была переведена страховая премия на личное страхование Костюченко О.А. по программе страхования заемщиков по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

Данный кредитный договор был заключен на основании анкеты заемщика на предоставление потребительского кредита, которая была заполнена со слов истца, в которой Костюченко О.А. указала, что желает получить кредит, выразив согласие на заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ – Максимальная защита».

Кредитный договор был заключен путем подачи Костюченко О.А. заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ., в разделе 4 которого «Личное страхование» указано по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ-Максимальная защита», страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования 36 мес., заемщиком поставлено значение «Да».

Согласно Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма - 130 970 руб., страховая премия за весь срок действия договора составляет <данные изъяты> уплачивается единовременно (л.д. 44).

Из текса п. 1.3 заявления-оферты Костюченко О.А. следует, что в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ – Максимальная защита» включено». Раздела 4 «Личное страхование» ИБ указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4. «Личное страхование» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Кроме того, из заявления-оферты (п. 2) следует, что истец приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия договора, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будет являться заявление, условия предоставления потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» и график платежей.

Также Костюченко О.А. указала, что подтверждает, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита», а также подтверждает, что ею получена полная и достоверная информация о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением. (л.д. 8-9).

Во исполнение условий договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл Костюченко О.А. счет, на который зачислил сумму предоставленного кредита, после чего по распоряжению истца в безналичном порядке перечислил денежные средства в пользу страховой компании, а также выдал ей сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», выгодоприобретателем по Страховому событию – смерть застрахованного лица является ЗАО «Банк Русский Стандарт», по страховым событиям – постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, либо в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, болезнь явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования, выгодоприобретателем является Костюченко О.А. Страховая премия за весь срок действия договора страхования, как указано в Договоре страхования составляет <данные изъяты>. и уплачивается единовременно (л.д. 12-13).

Согласно банковскому ордеру №32 от ДД.ММ.ГГГГ. Банком по поручению клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в ЗАО «Русский стандарт Страхование» перечислена страховая премия в сумме <данные изъяты>

На основании установленных по делу обстоятельств, исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что истица при заключении кредитного договора имела право выбора, воспользоваться услугами страхования либо отказаться от предложенных услуг, поскольку не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования и добровольно согласилась на личное страхование, о чем указала в 4 разделе кредитного договора.

Из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги - страхование жизни и здоровья.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья истца, как способ обеспечения кредита, являлось добровольным, что следует из содержания заявления-оферты, где истица согласилась на заключение кредитного договора с личным страхованием по Программе страхования заемщиков «СЖЗ» поставив «Да» в соответствующей графе. Также отсутствуют основания полагать об отсутствии у Костюченко О.А. выбора страховой компании. Как следует из представленного договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, он заключен непосредственно истицом с ЗАО «Русский стандарт Страхование». Кроме того, заключенный между истицом и ответчиком кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа истица от заключения договора личного страхования, кредит банком предоставляться не будет, либо будут изменены условия кредита.

Доводы представителя истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части указания на заключение истицей договора страхования, не нарушают прав Костюченко О.А., как потребителя.

Разрешая заявленные исковые требования с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что банк при заключении кредитного договора не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также не навязывал услуги по заключению договора страхования, от заключения которого истица могла отказаться.

В связи с тем, что ответчиком не допущено нарушение прав Костюченко О.А. как потребителя, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, а также, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО9 к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через в Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.05.2015г.

Председательствующий                        И.А. Бойко