Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-339/2019 ~ М-97/2019 от 17.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» марта 2019 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Мельниковой О.А.,

при секретаре Уколовой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-339/19 по иску Акционерное общество «Тинькофф Банк» к Д.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Д.Н. (далее Ответчик) задолженность по договору кредитной карты в размере <...>, из которых: - <...> – просроченная задолженность по основному долгу, <...> – просроченные проценты, <...> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <...>

В обосновании заявленных исковых требований в иске указано, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № от <дата> с кредитным лимитом <...> лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского, обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного сказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от <дата>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик Д.Н. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими Условиями (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасила формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. С учетом изложенного, просили иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Также в исковом заявлении истец указал на свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание надлежащим образом извещенного ответчика.

В судебное заседание ответчик Д.Н. не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. О дне слушания неоднократно извещалась надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие участвующих лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и возможности их удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> Д.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, тарифный план кредитная карта ТП 7,27 (Рубли РФ). Акцептом является совершение банком действий свидетельствующих о принятии банком оферты: зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

<дата> между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ответчиком Д.Н. был заключен договор № с кредитным лимитом задолженности 60000,00 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с Приказом АО «Тинькофф Банк» №.01 от <дата> утверждены новые редакции тарифных планов по кредитным картам.

Согласно Приложению № к Приказу №.01 от <дата> Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), применяемый в рамках договора № от <дата> между Истцом и Ответчиком, предусматривает:

процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых,

за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых;

годовая плата за обслуживание основной и дополнительной кредитных карт - <...>

комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс <...>, за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс <...>;

минимальный платеж – не более 8% от задолженности (минимум <...>);

штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые – <...>, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <...>, третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <...>.

Из п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)» (с <дата> – АО «Тинькофф Банк»), с которыми Д.Н. согласилась при подаче заявке о заключении договора, следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан оплатить штраф. Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (раздел 5).

Согласно п. 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по нему. В этом случае Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту. В этом счете Клиент информируется об имеющихся процентах по кредиту, штрафах, платах и размере задолженности кредитной карты.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно справке о размере задолженности по кредитной линии
№ ответчик не исполняла обязанности по оплате кредита в надлежащие сроки и в полном объеме, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет87079,15 рублей.

Установлено, что ответчику <дата> Банком направлен заключительный счет, согласно которому задолженность по состоянию на указанную дату составляет <...>, из которых: - <...> – просроченная задолженность по основному долгу, <...> – просроченные проценты, <...> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Требования, содержащиеся в заключительном счете, до настоящего момента не исполнены.

Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи судебного участка № Куйбышевского судебного района <адрес> от <дата> в связи с поступившими возражениями ответчика.

Представленный истцом расчет задолженности является верным и сомнений у суда не вызывает.

Пунктом 1 статьи 821 ГК РФ предусмотрено право кредитора на отказ от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Поскольку истцом представлены относимые и допустимые доказательства, подтверждающие в совокупности факт неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитной карты, исходя из принципа состязательности (ст. 12 ГПК РФ), а также в силу презумпции вины лица, нарушившего обязательство (п. 2 ст.401 ГК РФ), на Д.Н. в данном случае лежит обязанность по опровержению доводов истца и, в частности, по представлению доказательств погашения указанной задолженности.

В поступивших письменных объяснениях Д.Н. заявляет о погашении задолженности по кредитному договору. Однако, из представленного АО «Тинькофф Банк» расчета задолженности по договору № следует, что за весь период его действия ответчиком в счет погашения вносились денежные средства, общий размер внесенных денежных средств составил <...>, что не является достаточным для погашения в полном объеме, имевшегося на момент расторжения договора основного долга и процентов по нему, а также штрафных санкций. Сведения об иных платежах по договору ответчиком не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства в их совокупности, суд оснований для отказа в удовлетворении иска не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит возврат госпошлину, уплаченной при подаче иска в размере <...>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Д.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Д.Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от <дата> в размере <...>, из которых: - <...> – просроченная задолженность по основному долгу, <...> – просроченные проценты, <...> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>, а всего <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2019.

Судья О.А.Мельникова