Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-290/2013 (2-3197/2012;) ~ М-2737/2012 от 04.12.2012

Дело № 2- 290/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

    23 января 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в г. Канске в составе:

председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Корниловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Григорьевой И.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

У С Т А Н О В И Л:

    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 90183 рубля 74 копейки, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 2905 рублей 51 копейки.

Свои требования истец мотивировал тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Григорьева <данные изъяты> заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 56000.00 руб. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 90183,74 рублей РФ, из которых: сумма основного долга 58580,49 рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 21661,38 рублей РФ - просроченные проценты; сумма штрафов 9941,87 рублей РФ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать задолженность с ответчика, а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, в своем исковом заявлении истец просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Григорьева И.С. в судебное заседание не явилась, дважды вызвалась в судебное заседание, для ее вызова были предприняты все меры. В соответствии со ст. 233 ГПК в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, при участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков. Поэтому суд считает возможным рассмотреть дело с учетом мнения представителя истца, изложенном в исковом заявлении, в порядке заочного производства. Ответчиком в суд был представлен отзыв на иск, в котором она просит отказать в удовлетворении требований, так как Банк не доказал наличие у нее задолженности за указанный период, не представил детальную выписку, кроме того, считает, что расторгнув договор в одностороннем порядке, банк нарушил законодательство о защите прав потребителя, кроме того, включение в договор условия об обязательном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги, при этом отсутствует договор страхования, либо полис. Также полагает, что плата за снятие наличных денег в банкомате взыскана незаконно.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено в настоящем судебном заседании, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Григорьева <данные изъяты> заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 56000.00 руб. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета (л.д.18). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 90183,74 рублей РФ, из которых: сумма основного долга 58580,49 рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 21661,38 рублей РФ - просроченные проценты; сумма штрафов 9941,87 рублей РФ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.17).

Ответчик Григорьева И.С. нарушила условия кредитного договора в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности перед банком, подлежащей взысканию с ответчицы.

    Доводы ответчицы о том, что условие о досрочном возврате кредитной задолженности и расторжении с ней договора займа ущемляет её права и законные интересы противоречат ст. 811 ч.2 ГК РФ, которой предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

    Однако, суд принимает доводы ответчика о том, что не подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страховой защиты по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

Суду не представлено доказательств тому, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Григорьевой И.С. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия ответчика. Ответчик лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных истцом.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Григорьевой И.С. при выборе страховой компании и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор ответчика условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику является незаконным, так как данная услуга является навязанной. При расчете возникшей у Григорьевой задолженности суд исключает суммы, уплаченные за подключение к программе страхования.

    Также суд полагает необходимым исключить из расчета задолженности выплату сумм за подключение к услуге «SMS-банк», поскольку при заключении кредитного договора заемщик не высказала свое желание подключить данную услугу, поручения от имени Григорьевой в адрес банка о подключении данной услуги и ежемесячном удержании с ответчика платы в соответствии с тарифами не имеется.

    Кроме того, суд отказывает во взыскании с ответчика процентов по кредиту при неуплате минимального платежа в размере 0.20% в день, поскольку полагает, что данные проценты являются скрытой неустойкой. Кредитным договором четко определен процент, под который ответчику был предоставлен займ – 32,9% в год. Однако, п. 12 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план ТП 7.1 RUR предусмотрена дополнительная плата за невнесение минимального платежа.

    Между тем, штрафная санкция за невнесение минимального платежа предусмотрена также п. 11 Тарифа – 590 рублей – за невнесение первого платежа, 1% задолженности + 590 рублей – за невнесение второго платежа; 2% задолженности + 590 рублей за невнесение третьего и последующих платежей.

    При нарушении заемщиком условий кредитного договора может быть предусмотрен только один вид штрафных санкций. Применяя и штраф и повышенные проценты за невнесение платежа банк фактически дважды подвергает наказанию заемщика за один и тот же проступок, что представляется суду несправедливым.

    Относительно взимания платы банком за выдачу наличных средств с пластиковой карты суд полагает следующее.

Персонифицированная пластиковая карта, выдаваемая клиенту, предоставляет ее держателю, прежде всего, возможность безналичной оплаты товаров или услуг в торгово-сервисных предприятиях. Комиссия за оплату по безналичному расчету, посредством использования пластиковой карты, тарифами Банка не предусмотрена.

Использование заемщиком кредитных средств не ставится в зависимость от необходимой уплаты комиссии за снятие денежных средств со счета. Заемщик, информированный о тарифах Банка, вправе на свое усмотрение выбрать тот или иной способ использования предоставленных ему в кредит денежных средств с пластиковой карты, оформленной в соответствии с договором банковского счета, в том числе вправе расплачиваться пластиковой картой по безналичному расчету без уплаты комиссии за снятие денежных средств. Григорьева И.С. самостоятельно избрала способ использования пластиковой карты, поэтому банк обоснованно в соответствии с условиями тарифного плана удерживал с неё комиссию за снятие наличных денежных средств с карты. Поскольку Григорьевой И.С. фактически снимались суммы с карты, таким образом, она соглашалась с условиями договора, в том числе и об использовании пластиковой карты.

Поскольку банком доказано наличие у ответчика перед ним задолженности, суд считает необходимым данную задолженность взыскать, исключив при этом комиссию за подключение к программе страхования, плату за предоставление услуги «SMS-банк», а также проценты за неоплату в срок минимального платежа.

При осуществлении расчета задолженности суд исходит из документов, имеющихся в материалах дела. Поскольку сведений об издержках по получению исполнения до обращения в суд истец суду не представил, при этом уплаченная государственная пошлина подлежит самостоятельному взысканию в предусмотренном ГПК РФ порядке на момент обращения в суд, то суд производит расчет задолженности, образовавшейся до обращения в суд, исходя из очередности: проценты по договору, основная сумма долга, иные платежи.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сняла с карты 10000 рублей. За данную операцию с неё, согласно п. 7 Тарифа было удержано 580 рублей – 2,9%+290 рублей.

На данную сумму рассчитываются проценты за каждый день пользования, в соответствии с Тарифом, которым предусмотрены проценты за пользование в размере 32,9% годовых.

Сумма процентов составляет: 10580 рублей : 365 дней : 100% х 32,9% = 9,5365 рублей в день.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сняла 2500 рублей, за что ей начислена комиссия 362 рубля 50 копеек и четырежды снимала по 10000 рублей, за каждую из данных операций ей было начислено по 580 рублей комиссии. Итого на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 55762 рубля 50 копеек.

Из данной суммы высчитываются проценты за пользование кредитом: 55762 рубля 50 копеек : 365 дней : 100% х 32,9% = 50, 2626 рублей в день.

На ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом составили:

За сумму 10580 рублей за три дня 9,5365 рублей х 3 = 28,6095 рублей;

За всю сумму долга за 18 дней: 50,2626 рублей х 18 = 904,7268 рублей.

904,7268 + 28,6095 рублей = 933 рубля 34 копейки – проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ.

Далее суд исключает из расчета истца платы за СМС и программу страховой защиты.

Соответственно, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 55762,50 рублей + 933,34 рубля = 56695 рублей 84 копейки.

Из данной суммы высчитываем проценты по кредиту: 56695,84 : 365 : 100 х 32,9 = 51,1039 рублей.

За 28 дней (на ДД.ММ.ГГГГ) начисляются следующие проценты: 28 дней х 51,1039 = 1430,9092 рубля.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ погашен платеж в сумме 3450 рублей. Из них 1430,9092 рубля идет в погашение процентов по кредиту, а оставшаяся сумма 2019,08 рублей отнесена судом в погашение основного долга.

Таким образом, на конец ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил 56695,84 – 2019,08 = 54676,76 рублей.

Из данной суммы высчитываем процент за пользование кредитом: 54676,76 рублей : 365 : 100% 6 32,9% = 49,2840 рублей в день.

ДД.ММ.ГГГГ – расчетная дата, формируем основной долг с учетом процентов за пользование кредитом (1 дня), складывается задолженность 54676,76 рублей + 49,240 = 54726 рублей.

Рассчитываем проценты за пользование кредитом: 54726 : 365 : 100% х 32,9% = 49,3283 рубля.

Проценты на ДД.ММ.ГГГГ – за 28 дней: 49,3283 х 28 + 1381,1924 рубля.

Поскольку ответчиком не был оплачен обязательный минимальный платеж, то ей начислен штраф за пропуск в фиксированном размере 590 рублей. Данную сумму следует добавить к основному долгу: 54726 + 590 рублей = 55316 рублей (задолженность на ДД.ММ.ГГГГ).

Рассчитываем проценты : 55316 : 365 : 100% х 32,9 = 49,8602 рубля. При этом суд не рассчитывает повышенный процент за пропуск минимального платежа и руководствуется только ставкой в 32,9 %, установленной договором.

На ДД.ММ.ГГГГ за 5 дней начисляются следующие проценты: 49,8602 х 5 = 249,301 рубль.

Всего на ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 249,301 + 1381,1924 = 1630,49 рублей.

Долг на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55316 +1630,49 = 56946,49 рублей.

Рассчитываем проценты по кредиту за каждый день: 56946,49 : 365 : 100% х 32,9% = 51,3298 рублей в день.

За 25 дней (до ДД.ММ.ГГГГ) начислено 51.3298 х 25 = 1283,25 рублей.

Вычисляем штраф за пропуск платы минимального платежа: 56946, 49 : 100% + 590 рублей = 1159 рублей 46 копеек.

Добавляем данную сумму в основную задолженность: 56946,49 рублей + 1159,46 = 58105,95 рублей – основной долг на ДД.ММ.ГГГГ.

Вычисляем процент за пользование кредитом за каждый день: 58105,95 : 365 : 100% х 32,9% = 52,3750 рублей.

Итого за 5 дней с 10 по ДД.ММ.ГГГГ: 52,3750 х 5 = 261,875 рублей.

Определяем основную задолженность на расчетную дату – ДД.ММ.ГГГГ: 58105,95 + 261,875 +1283,25 = 59651,075 рублей.

Процент за пользование кредитом от данной суммы: 59651,075 : 365 : 100% х 32,9% = 53,7677 рублей в день.

За 28 дней (по ДД.ММ.ГГГГ) начислено: 53,7677 х 28 = 1505,50 рублей.

Рассчитываем плату за пропуск очередного минимального платежа: 59651,075 : 100 х 2 + 590 = 1783,02 рубля.

Включаем данную сумму в задолженность: 59651,075 + 1783,02 = 61434,1 рублей.

Рассчитываем процент за пользование кредитом: 61434.1 : 365 : 100% х 32,9% = 55,3748 рублей в день.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ: 61434,1 + 55,3748 + 1505,50 = 62994,97 рублей.

Рассчитываем процент за пользование кредитом: 62994,97 : 365 : 100 х 32,9% = 56,7818 рублей.

За 28 дней (по 11.04) 56,7818 х 28 дней = 1589,89 рублей.

Рассчитываем плату за пропуск очередного минимального платежа: 62994,97 : 100 х 2 + 590 рублей = 1849,90 рублей.

Складываем данную сумму с задолженностью и определяем основной долг на ДД.ММ.ГГГГ: 62994,97 + 1849,90 = 64844,87 рублей.

Вычисляем процент за пользование кредитом: 64844,87 : 365 : 100% х 32,9% = 58,4492 рубля в день.

Соответственно за 4 дня: 58,4492 х 4 = 233,80 рублей.

Определяем задолженность на ДД.ММ.ГГГГ: 64844,87 + 233,80 + 1589,89 = 66668,56 рублей.

Расчет процентов : 66668,546 : 365 : 100% х 32,9% = 60,093 рубля в день.

За 27 дней (по ДД.ММ.ГГГГ): 60,093 х 27 = 1622,51 рубль.

Рассчитываем штраф за пропуск очередного обязательного платежа: 66668, 56 : 100 х 2 + 590 рублей = 1923,37 рублей.

Прибавляем данную сумму к задолженности: 6668,56 + 1923,37 = 68591,96 рублей.

Процент за пользование кредитом: 68591,96 : 365 : 100 х 32.9 = 61,8267 рублей в день.

За 3 дня (с 12 по 15 мая) 61,8267 х 3 = 185,4801 рубль.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ: 68591,96 + 185,4801 + 1622,51 = 70399,95 рублей.

Проценты за пользование кредитом: 70399,95 : 365 : 100% х 32,9% = 63,4563 рубля в день.

За 27 дней проценты составили: 63,4563 х 27 = 1713,32 рубля.

Плата за просрочку очередного платежа: 70399,95 : 100 х 2 + 590 рублей = 1997, 99 рублей.

Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ 70399,95 + 1997,99 = 72397, 94 рубля.

Процент за пользование кредитом: 72397,94 : 365 : 100% х 32,9% = 65,2573 рубля.

За 4 дня проценты составили (по ДД.ММ.ГГГГ): 65,2573 х 4 = 261,03 рубля.

Всего на 15.06. задолженность составила: 72397,94 рубля + 261,03 + 1713,32 рубля = 74372,29 рублей.

Вычисляем проценты за пользование кредитом: 74372,29 : 365 : 100% х 32,9% = 67,037 рублей в день.

За 13 дней проценты составили: 67,037 х 13 = 871, 48 рублей.

Таким образом, полный расчет задолженности Григорьевой И.С. составляет: 74372,29 + 871,48 рублей = 75243,77 рублей.

Необходимо взыскать с ответчика данную сумму в пользу банка, а также исходя из неё, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать с Григорьевой И.С. возврат государственной пошлины, что составит 2457 рублей 31 копейку.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 233 - 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Григорьевой И.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Григорьевой И.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, сумму задолженности в сумме 75243 рубля 77 копеек, а также возврат госпошлины в сумме 2457 рублей 31 копейку.

В остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Канский городской суд.

Судья                     Глущенко Ю. В.