Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2246/2011 ~ М-2176/2011 от 10.08.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2011 года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Граненкина В.П.,

при секретаре Шишаловой Ю.О.,

с участием:

представителя истца Скокшина С.В., действующего на основании

доверенности № 30, выданной 11 февраля 2011 года,

представителя ответчика Соколовой Е.В. - Ананьевой Т.А., допущенной

к участию в деле по ходатайству ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2246/2011 по иску Красноярского Орг1 к Соколовой Елене Валерьевне о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Орг1 обратился в Кировский районный суд г.Красноярска с иском к Соколовой Е.В. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от 20 августа 2008 года в сумме 175712 рублей 32 копейки; расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 4714 рублей 25 копеек

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что 20 августа 2008 года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №№, по которому банк выдал Соколовой Е.В. кредит в сумме 100000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №5 от 20 августа 2008 года. По данному договору заемщик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме в указанный в договоре срок и уплатить проценты в размере 31% годовых, а, в случае нарушения сроков погашения кредита, – в размере 62% годовых от суммы невозвращенного кредита за весь период просрочки платежа. Ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, произвела лишь следующие выплаты по договору: 19 сентября 2008 года – 9408 рублей, 14 ноября 2008 года – 5507 рублей, 16 февраля 2009 года – 3000 рублей, 17 марта 2009 года – 3000 рублей, 16 апреля 2010 года – 3000 рублей, 21 июня 2010 года – 3000 рублей, 20 сентября 2010 года – 3000 рублей.

11 марта 2011 года банк расторг кредитный договор, о чём известил ответчика уведомлением за №382 от 28 февраля 2011 года. Размер задолженности на момент обращения в суд составляет 175712 рублей 32 копейки, включая: 16600 рублей – срочная ссудная задолженность, 75060 рублей – просроченная ссудная задолженность, 78452 рубля 32 копейки – задолженность по процентам за период с 01 ноября 2008 года по 10 марта 2011 года, 5600 рублей – задолженность по комиссии за период с 01 ноября 2008 года по 10 марта 2011 года.

В судебном заседании представитель истца Скокшин С.В. поддержал исковые требования полностью, по основаниям, указанным в иске; представил расчет взыскиваемых сумм от 26 сентября 2011 года.

Ответчик Соколова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом; в режиме телефонного сообщения просила о рассмотрении дела без неё, с участием представителя Ананьевой Т.А.

Представитель ответчика Ананьева Т.А., действующая от имени ответчика по устному ходатайству, исковые требования признала частично, указывая на то, что она признает иск по сумме ссудной задолженности в размере 91660 рублей и процентам в размере 78452 рубля 32 копейки. Не признает требования истца о взыскании с её доверительницы задолженности по комиссии в размере 5600 рублей за период с 01 ноября 2008 года по 10 марта 2011 года, так как эти условия нарушают права потребителя. Просит также зачесть в счет выплаченной ответчиком сумму в размере 3500 рублей, которая была незаконно удержаны банком в соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора, как тариф (единовременный платеж) за открытие ссудного счета.

Заслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим правовым основаниям:

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 20 августа 2008 года Орг1 заключил с Соколовой Еленой Валерьевной кредитный договор № №, по условиям которого предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей на срок до 19 августа 2011 года под 31% годовых на неотложные нужды (п.1.1-1.4 договора). Заёмщик в свою очередь обязался: уплачивать кредитору не позднее 19 числа каждого месяца ежемесячную комиссию в размере 0,20 % от суммы предоставленного кредита; производить погашение кредита по графику согласно приложению №1; при нарушении сроков погашения кредита уплачивать 62% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита за весь период просрочки платежа до полного погашения кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По пункту 4.4 кредитного договора кредитор имеет право в случае расторжения кредитного договора требовать от заемщика возврата задолженности по кредиту и причитающихся процентов (простых и просроченных) за пользование кредитом. На основании п. 6.3 Договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору.

С момента получения кредита истицей оплачено 70085 рублей, что пошло на погашение суммы основного долга и процентов.

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет в соответствии с условиями договора, исковые требования истца являются обоснованными.

Сумму расчёта по основному долгу в размере 91660 рублей, из которых 16600 рублей – срочная ссудная задолженность и 75060 рублей – просроченная ссудная задолженность, а также процентам в размере 78452 рубля 32 копейки, в судебном заседании ответчик не оспаривает; расчет от 26 сентября 2011 года, представленный истцом, признается судом обоснованным.

Требования истца о взыскании с ответчика 5600 рублей в качестве задолженности по ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета суд признает необоснованными, поскольку условия кредитного договора об этом являются ничтожными с момента включения их в договор, так как нарушают права потребителя.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает сторону от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий.

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

При указанных обстоятельствах суд не может удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 5600 рублей за период с 01 ноября 2008 года по 10 марта 2011 года.

Просьба представителя ответчика Ананьевой Т.А. об уменьшении суммы долга Соколовой Е.В. перед банком на 3500 рублей, то есть на сумму, которая была незаконно удержана банком при выдаче кредита за открытие ссудного счёта, по заявленным исковым требованиям удовлетворена быть не может, поскольку Соколова Е.В. может реализовать свое право на возврат этой суммы лишь предъявлением иска к Банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки, а с такими требованиями Соколова Е.В. в суд не обращалась, и срок исковой давности по этим требованиям для Соколовой Е.В. истек.

Окончательная сумма, подлежащая взысканию по долговым обязательствам, составляет 170112 рублей 32 копейки (91660 рублей (16600 рублей срочной ссудной задолженности + 75060 рублей просроченной ссудной задолженности) + 78452 рубля 32 копейки просроченные проценты)

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4602 рублей 24 копейки – пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать сСоколовой Елены Валерьевныв пользу Орг1 170112 рублей 32 копейки задолженности по кредитному договору, 4602 рубля 24 копейки судебных расходов, а всего 174714 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента его вынесения путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Судья : Граненкин В.П.