Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-673/2015 ~ М-291/2015 от 17.02.2015

Дело № 2-№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи     Новгородской области 17 апреля 2015 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Вихровой С.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Ханты-Манскийский банк Открытие» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Ханты-Манскийский банк Открытие» обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» (реорганизован в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк», изменено фирменное наименование на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие) и ФИО2 заключен кредитный договор № путем принятия заемщиком условий договора, определенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» (ТФ-209-12). В соответствии с п. 1.8 Правил договор состоит из заявления-анкеты, уведомления о полной стоимости кредита, тарифов и Правил. Порядок кредитования Специального карточного счета № установлен в разделе 6 Правил. В соответствии с п.1.18 Правил банк предоставил заемщику «Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии средств на СКС на условиях и в порядке, предусмотренном Договором». Согласно п.4 уведомления о полной стоимости кредита открыт кредитный лимит в размере 300000 (триста тысяч) рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25 % годовых (п.3 Уведомления). Платежный период согласно п.3 заявления установлен с 5 числа месяца, следующего за датой окончания расчетного периода по 4 число следующего месяца. Расчетный период установлен п. 3 заявления с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в пределах возобновляемого открытого лимита на общую сумму 300000 рублей, что подтверждается прилагаемым банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были востребованы денежные средства в пределах установленного лимита на общую сумму 300000 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допущена просрочка, более погашений не поступало, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведения заемщиком операций по карте. В связи с просрочкой уплаты минимального ежемесячного платежа банк истребовал всю кредитную задолженность и потребовал уплаты процентов и неустойки, направив требование от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено заемщиком без внимания по настоящее время. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 437818 рублей 38 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 300000 рублей, просроченные проценты – 41396 рублей 78 копеек, пени на просроченную ссудную задолженность – 68879 рублей 56 копеек, пени на просроченные проценты – 24642 рубля 04 копейки, штраф за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа (МОП) по карте – 2900 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2 с даты вынесения решения суда. Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» с ФИО2 задолженность по кредитному договору №4126RUR000545827 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 437818 рублей 38 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 300000 рублей, просроченные проценты – 41396 рублей 78 копеек, пени на просроченную ссудную задолженность – 68879 рублей 56 копеек, пени на просроченные проценты – 24642 рубля 04 копейки, штраф за неоплату/неполную оплату Минимального ежемесячного платежа (МОП) по карте – 2900 рублей. Взыскать в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 7578 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя по доверенности, ФИО4

Представитель ответчика ФИО1, действующий по доверенности, ФИО4 исковые требования признал в части взыскания основного долга в размере 300000 руб. Исковые требования в части взыскания просроченных процентов в размере 41396 руб. 78 коп., неустойки в размере 96421 руб. 60 коп., штрафа в размере 2900 руб. признал частично в сумме 20000 руб., полагает размер процентов, неустойки, штрафа завышенным.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив все доказательства по делу в их совокупности, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в суд документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» (реорганизован в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк», изменено фирменное наименование на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие) и ФИО2 заключен кредитный договор № путем принятия ФИО1 условий договора, определенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» (ТФ-209-12).

В соответствии с п.1.8 Правил кредитный договор состоит из заявления-анкеты, уведомления о полной стоимости кредита, тарифов и Правил. Порядок кредитования специального карточного счета № установлен в разделе 6 Правил. (л.д.14-30).

В соответствии с п.2.2. Правил кредитный договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита (если применимо).

В соответствии со статьей 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения. Кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного/изложенных в заявлении-анкете предложения/предложений (оферты/оферт) клиента о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.438 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию клиенту СКС в течении 4 (четырех) рабочих дней с даты подачи заявления-анкеты, о чем банк сообщает клиенту путем направления SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента, указанный в заявлении-анкете клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения/предложений (оферты/оферт) Клиента.

В соответствии с п.1.18 Правил банк предоставил Заемщику «Кредит - денежные средства, предоставляемые банком клиенту при недостаточности или отсутствии средств на СКС на условиях и в порядке, предусмотренном договором».

Кредит предоставляется посредством открытия кредитного лимита - максимально возможного размера задолженности клиента перед Банком по Основному долгу в любой момент времени. Размер Кредитного лимита устанавливается банком и указывается в заявлении, и может быть изменен банком в порядке, установленном условиями.

Банк предоставляет клиенту кредит в валюте СКС в пределах доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций.

Согласно п.6.5. Правил кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита.

Согласно п.4 Уведомления о полной стоимости кредита открыт кредитный лимит в размере 300000 рублей РФ.

За пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, держатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте кредита по процентной ставке, установленной тарифами и указанной в заявлении.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25% годовых (п. 3 Уведомления).

Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам за расчетный период. Промежуточные округления не допускаются.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и расчетном периоде. В случае если число месяца окончания расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания расчетного периода переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 3 Заявления и п. 1.22 Правил, установлен минимальный ежемесячный платеж по карте - периодический платеж, минимальная сумма, размер (порядок расчета) которой установлен тарифами, и подлежащая уплате клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода, следующего за расчетным периодом, и направляемая на погашение всех начисленных банком по состоянию на последний календарный день расчетного периода процентов за пользование кредитом и части основного долга - в размере 5 (пяти) % от суммы основного долга на конец расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период.

По Договору (п.1.29 Правил) установлен платежный период - период времени, в течение которого держатель обязан внести минимальный ежемесячный платеж по карте за предшествующий расчетный период, а также комиссии, штрафы, пени, неустойки (при наличии) и сумму превышения платежного лимита (при наличии). Продолжительность платежного периода составляет один месяц. Первый платежный период начинается в дату, следующую за датой окончания первого расчетного периода. Каждый последующий платежный период начинается в день месяца, следующий за днем окончания предшествующего платежного периода.

Платежный период согласно п.3 Заявления установлен с 5 числа месяца, следующего за датой окончания расчетного периода по 4 число следующего месяца.

Расчетный период установлен п. 3 Заявления с 5 числа месяца по 4 число следующего месяца.

Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит в пределах возобновляемого открытого лимита на общую сумму 300000 рублей, что подтверждается прилагаемым банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были востребованы денежные средства в пределах установленного лимита на общую сумму 300000 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допущена просрочка, более погашений не поступало, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведения операций по карте. (л.д.32-51)

Согласно Правил клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по Карте. При зачислении денежных средств на СКС банк в конце рабочего дня безакцептно списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания платежного периода.

Клиент обязан погашать минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Сумма минимального ежемесячного платежа по карте должна быть размещена на СКС не позднее, чем за 2 (два) рабочих дня до последнего дня соответствующего платежного периода. В случае если число месяца окончания платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Платежного периода переносится на ближайший следующий рабочий день.

Обязанность клиента по уплате минимального ежемесячного платежа по карте считается неисполненной при непоступлении на СКС минимального ежемесячного платежа по карте в течение платежного периода, следующего за расчетным, когда минимальный ежемесячный платеж по карте должен быть внесен. Неуплаченная часть минимального ежемесячного платежа по карте в установленную Договором дату уплаты минимального ежемесячного платежа по карте дату переносится на счета просроченной задолженности.

Согласно Правил, на сумму просроченной задолженности банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении.

Согласно п.5 Уведомления установлен штраф за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа по карте, в валюте СКС: первый раз: 300 рублей ; второй раз подряд: 600 рублей; третий раз подряд: 1800 рублей.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена неустойка в размере 0,3% за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, % от непогашенной в срок суммы обязательства за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неоплату/неполную оплату Минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

В связи с просрочкой уплаты минимального ежемесячного платежа, банк истребовал всю кредитную задолженность и потребовал уплаты процентов и неустойки, направив требование от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ФИО1 без внимания по настоящее время. Требование направлено ФИО1 заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком № от ДД.ММ.ГГГГ заказных писем. (л.д.55-56).

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по кредиту сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 437818 рублей 38 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 300000 рублей, просроченные проценты – 41396 рублей 78 копеек, пени на просроченную ссудную задолженность – 68879 рублей 56 копеек, пени на просроченные проценты – 24642 рубля 04 копейки, штраф за неоплату/неполную оплату Минимального ежемесячного платежа (МОП) по карте – 2900 рублей (л.д.52-54).

Учитывая, что на момент обращения в суд ответчиком не исполняются принятые по договору обязательства, не вносятся платежи в счет погашения задолженности, невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств существенно нарушает условия кредитного договора, принимая во внимание размер образовавшейся задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, суд полагает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора, поскольку ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик от выплаты кредита уклоняется, то есть исполняет свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованны и правомерны.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявленным исковым требованиям размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки составляет 68879 руб. 56 коп.( по основному долгу) и 24642 руб. 04 коп. ( по процентам), штраф за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа- 2900 руб.. всего 96421 руб. 60 коп.. Суд полагает необходимым применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки, штрафа до 22500 руб., признав заявленный истцом размер неустойки и штрафа явно несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком договорных обязательств с учетом конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; имущественное положение ответчика, нахождение его на стационарном лечении.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных истцом требований в размере 6838 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 300000 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 41396 ░░░░░░ 78 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░) ░░ ░░░░░ – ░ ░░░░░ 22500 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 363896(░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 78 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6838(░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 97 ░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░:                                  ░.░.░░░░░░░