Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-353/2019 ~ М-343/2019 от 14.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сумбаевой С.П.,

при секретаре судебного заседания Делимовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство», действующей в интересах Поповой О.О. , к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал лайф страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя,

установил:

представитель истца Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» Игонин С.С., действующий на основании доверенности в интересах Поповой О.О., обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Капитал лайф страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя. В обосновании иска указал, что 21.11.2015 между Поповой О.О. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №, а также между Поповой О.О. и ООО «Капитал лайф страхование жизни» заключен договор страхования №, в соответствии с которым заемщиком оплачена страховая премия за весь период страхования в сумме 115 838,50 руб., которая была единовременно списана со счета. 05.10.2016 ПАО «Плюс Банк» передал кредитные обязательства АО «Банк Союз», уведомив заемщика СМС-оповещением и направлением уведомления на электронную почту. 08.11.2016 заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредиту, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Заемщик обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в размере 93 458,30 руб., которое было оставлено без ответа. Просит взыскать с ответчика в пользу Поповой О.О. часть страховой премии в размере 93 458,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 113, 07 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., 50% от суммы штрафа в порядке защиты прав потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство» 50% от суммы штрафа в порядке защиты прав потребителя.

В судебное заседание стороны (их представители) не явились.

В исковом заявлении, направленном в адрес суда, содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство».

В материалах дела имеется заявление от истца Поповой О.О. с просьбой о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие по месту проживания истца (л.д.26).

Представитель ответчика ООО «Капитал лайф страхование жизни» направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому договор страхования был подписан сторонами, при этом подписав договор истец выразил свою волю на его заключение, какого – либо понуждения со стороны страховщика не было, заключение договора не навязывалось. Вся необходимая информация была доведена до страхователя при заключении договора, программа страхования была вручена истцу, что подтверждается его подписью в договоре страхования. При этом при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Так, договором, заключенным с истцом, предусмотрено что страховщик вправке возвратить 50% от уплаченного страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя, в связи с полным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий:- договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - страхователь уведомил страховщика о расторжении договора в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении, оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающего полное, досрочное погашение кредита. Между тем указанные условия выполнены не были в связи с чем, у страховщика отсутствует обязанность возврата 50% уплаченной страховой премии. Довод истца о том, что вероятность наступления страхового случая отпадает, ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными и подлежат отклонению, поскольку кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами и прекращение обязательств по одному не влечет прекращение второго. Выгодоприобретателем после погашения кредитной задолженности в случае наступления страхового события была и остается Попова О.О., в случае смерти – наследники по закону, банк не является выгодоприобретателем. Согласно условиям договора страхования № от <дата обезличена> страховая сумма равна 665 738,50 рублей, срок страхования равен 60 месяцам (с 21.11.2015 по 21.11.2020). В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с «Первоначальным графиком платежей», при досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, первоначальный график платежей не признается недействительным, условия договора страхования не содержат положений об изменении Графика ввиду досрочного погашения кредита, однако, страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно соответствии с Графиком, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые были изначально обозначены сторонами договора страхования, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Таким образом, последний день страхования 21.11.2020, страховая выплата будет равна той сумме задолженности, которая указана в Первоначальном графике, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, а также что в последующем она определяется в размере, указанном в первоначальном графике платежей, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты в период договора страхования остаются неизменными и не зависят от суммы фактического остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определён на момент заключения договора страхования и не поставлен в зависимость от досрочного погашения кредитной задолженности. Исходя из буквального толкования условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредитной задолженности, вероятность наступления страхового случая не отпала, договора страхования автоматически не прекращается, поскольку до окончания срока действия договора, на который он заключен и который не поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, в том числе и при его досрочном гашении, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере, определённом условиями договора страхования, не прекращается. В данном случае, для досрочного расторжения договора страхования необходимо волеизъявление сторон договора. При этом условиями договора стороны согласовали последствия досрочного прекращения договора страхования. Кроме того спорные правоотношения подлежат регулированию в соответствии с законодательством о страховании, а нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», а также общие положения гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг применимы к правам и обязанностям сторон в части, не урегулированной специальными нормами, и поскольку вопрос о возврате страховой премии при отказе страхователя от страхования регламентирован договором, заключенным между сторонами, положениями ст.958 ГК РФ, оснований ссылаться на иное правовое регулирование нет. Следовательно возможность возврата потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами договоренности при заключении сделки страхования. Договор страхования не прекращен, истец не выполнил условия Программы страхования ввиду досрочного отказа от Договора страхования, в связи с чем, оснований для возврата денежных средств нет. Требования о компенсации морального вреда также несостоятельны, поскольку истцом не представлено ни одного доказательства, которое позволило бы установить степень нравственных и физических страданий. Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафных санкций и неустойки, при этом если суд решить взыскать неустойку и штраф, то они просят снизить их до максимально возможного.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.ч. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что 21.11.2015 между Поповой О.О. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 665 738, 50 руб. на срок 60 месяцев под 26,9 % годовых (л.д. 8-11).

Во исполнение условий вышеуказанного договора кредитором заемщику Поповой О.О. выдана денежная сумма в размере 665 738, 50 руб., что сторонами не оспаривается.

Одновременно с заключением кредитного договора между Поповой О.О. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования №, сторонами согласованы страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», страховая сумма на дату заключения договора определена в 665 738, 50 рублей, при этом указано, что страховая сумма рассчитывается в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев. Факт ознакомления Поповой О.О. с полисными условиями подтверждается собственноручной подписью истца на них (л.д.12).

Судом установлено, что с 03.09.2018 ООО «Страховая компания Росгосстах - Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф страхование жизни».

Как следует из справки, выданной АО «Банк СОЮЗ», что задолженность по кредитному договору № от <дата обезличена> Поповой О.О. погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт <дата обезличена> (л.д.18).

После погашения кредита Попова О.О. обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии, что следует из материалов дела, в котором имеется заявление, датированное 22.01.2019, адресованное Поповой О.О. в адрес ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о возврате уплаченных денежных средств в размере 93 458 рублей 30 копеек, которое было получено адресатом 29.01.2019 (л.д.19, 20, 21-22).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от <дата обезличена> страховая сумма по рискам «смерть, наступившая в результате несчастного случая», «инвалидность I группы в результате несчастного случая» является единой и составляет 665 738, 50 рублей, при этом страховая сумма рассчитывается в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретателем указана Попова О.О., а в случае смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается равной остатку задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Поповой О.О. и страховая премия подлежит возврату основан на неправильном применении норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Договором страхования предусмотрено, что страховщик вправе возвратить 50% от уплаченного страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным исполнение страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении условий:- договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - страхователь уведомил страховщика о расторжении договора в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении, оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающего полное, досрочное погашение кредита.

Приведенные выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования истцом выполнены не были. Так, с заявлением о возврате страховой суммы Попова О.О. обратилась к ответчику лишь 22.01.2019, при этом обязательства по кредитному договору были исполнены ею 08.11.2016.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Поповой О.О. о взыскании с ООО Капитал Лайф страхование жизни» части страховой премии.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения основного требования о взыскании сумм страховой премии, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан «Равенство», действующей в интересах Поповой О.О. , к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал лайф страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя - оставить без удовлетворения.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья      (подпись) С.П. Сумбаева

Решение в окончательной форме изготовлено 30.04.2019.