Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2687/2015 ~ М-2929/2015 от 19.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2015 года город-курорт Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пожидаева В.П.

при секретаре Спектор А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алханова Н.Х. к НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с настоящим иском по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Алханова Н.Х. , и НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был выдан кредит в сумме №, сроком на №. В порядке исполнения обязательства за присоединение к программе страхования, предусмотренного кредитным договором Алханова Н.Х. выплачена плата за страхование в размере № рублей. Страховщиком выступало ООО «ВТБ Страхование». О существовании НБ «Траст» истица узнала из многочисленных звонков операторов НБ «Траст» по номеру ее мобильного телефона, которые систематически навязывали истице заключение договора кредитования. При заполнении установленного Банком бланка заявления о предоставлении кредита истица столкнулась с понуждением ее к заключению договора страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотлаженные нужды. При этом Алханова Н.Х. выразила свое несогласие с условиями заполнения такого заявления сотруднику банка «Траст». В ответ на возражения истицы относительно понуждения ее к заключению договора страхования, сотрудник Банка пояснила, что Алханова Н.Х. обязана его заключить. В противном случае кредит ей бы не выдавался. Оказав на истицу психологическое воздействие, сотрудник банка понудила истицу заполнить заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды с подключением к программе страхования. При этом в самом бланке заявления на выдачу кредита, на второй странице, заранее типографическим способом была проставлена отметка о согласии на подключение пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Таким образом, возможность заполнения заявления о предоставлении кредита без подключения к программе страхования исключалась. ДД.ММ.ГГГГ Алханова Н.Х. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о возврате оплаченной за подключение к программе страхования суммы, но ей было в этом отказано. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе страхования жизни заемщика. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк предоставил Алханова Н.Х. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования, в соответствии с условиями кредитного договора. Из положений заявления о предоставлении кредита видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании ООО «ВТБ Страхование» кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Таким образом, НБ «Траст» включив в заявление о предоставлении кредита и кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов нарушает требования пунктов 1-2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору страховые взносы, ущемляют права потребителя. На основании ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежит начислению процентов за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне оплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законными и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истицы нравственные страдания, которые она оценила в № рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке, при удовлетворении требований потребителя, штраф в размере № от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По мнению истца условия банка о заключении договора о страховании жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды нарушают ее права, в связи, с чем она была вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

В ходе судебного заседания истец заявленные требования поддержала на основании доводов указанных в иске. Алханова Н.Х. суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ПАО НБ «Траст», в связи с неоднократными звонками сотрудников указанного Банка ей на мобильный телефон с предложением взять кредит. После очередного телефонного звонка истица договорилась с сотрудником банка, что поедет в Банк ДД.ММ.ГГГГ. На тот момент истице необходим был кредит из-за болезни ее отца. Придя в офис Банка, Алханова Н.Х. согласилась заключить договор на предоставление ей суммы кредита, но при этом отказалась от добровольной страховки ее жизни и здоровья. При изучении кредитного договора истица обнаружила, что типографическим способом на второй странице договора заранее были проставлены галочки в анкете о предоставлении дополнительного пакета услуг. При подписании Алханова Н.Х. кредитного договора, истица поставила свою подпись только на первой странице. ДД.ММ.ГГГГ истица написала заявление в ПАО НБ «Траст» <адрес> о несогласии с добровольным страхованием, на что был получен ответ, что отключение от выбранного пакета услуг Банком не производится. Таким образом, ответчик нарушил права истицы, предусмотренные ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина. В случае отказа истицы от подписании графы о добровольном страховании жизни и здоровья, ей не был бы предоставлен кредит. На сегодняшний день Алханова Н.Х. сумма кредита полностью погашена. Истица пыталась урегулировать данный спор в досудебном порядке. Алханова Н.Х. неоднократно звонила по данному вопросу в Банк, где получала устный отказ в возвращении суммы добровольного страхования, кроме того снова обратившись с заявлением в ПАО НБ «Траст» <адрес>, ей также было отказано в возвращении суммы неосновательного обогащения. Истица полагает, что со стороны ответчика к ней было проявлено не уважение, она была очень расстроена из-за сложившейся ситуации. Действиями ответчика истице были причинены физические и нравственные страдания, в связи, с чем Алханова Н.Х. просит взыскать с ПАО НБ «Траст» моральный вред в сумме №, а также признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ПАО НБ «Траст» денежные средства в сумме №, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» ФИО3 в судебное заседание не явился, при этом предоставив в адрес суда возражение на исковое заявление, согласно которому Банк считает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Алханова Н.Х. по следующим основаниям. Заключенный между Алханова Н.Х. и Банком кредитный договор носит публичный характер. Информация о предлагаемых на момент обращения различных кредитных продуктах расположена как на официальном сайте Банка, так и на информационных стендах офиса Банка. Клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в программе страхования и при принятии решения об участии выбрать страховую компанию из состава указанных. Выбор об участии клиента в программе страхования остается за клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желании клиента участвовать в программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в программе страхования. Тарифы Банка применяемые при желании заемщика быть застрахованным и тарифы, применяемые при отказе от страхования, отличаются по условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Так тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку, чем тарифы, применяемые при отказе клиента от страхования. На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в программе страхования на 2-ой странице заявления истцом были проставлены отметки в виде галочек о согласии клиента участвовать в программе страхования, указана страховая компания ООО «ВТБ Страхование», выбранная клиентом из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров. Так, при выборе участия или не участия в программе страхования, клиент проставляет галочки возле слов «да» или «нет» на странице 2 вышеуказанного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в графе п. 3 «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования». Соответственно Алханова Н.Х. проставила галочку возле слова «да», выбрав участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (п. и3.2). Таким образом, типовая форма договора банка предполагает возможность согласия или отказа от участия в программах страхования по желанию клиента. Алханова Н.Х. добровольно согласилась участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, подписав и поставив соответствующие отметки в заявлении оферты. Условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не вменяют в обязанность клиента быть застрахованным, а наоборот содержит оговорки по тексту « в случае моего согласия на подключение пакета услуг». Истец исполнил обязательства по кредитному договору, полностью погасив сумму кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья и не оспаривается им. Причем, задолженность по кредитному договору была погашена, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности истца по кредитному договору. В соответствии со ст. 428 ГК РФ истец был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров, в том числе и в судебном порядке в период действия договоров и исполнения их условий. Однако Алханова Н.Х. не воспользовалась данным правом и полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору. На основании изложенного представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, на основании доводов изложенных в возражениях на иск.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, суд пришел к выводу, что исковые требования Алханова Н.Х. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статьей 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В преамбуле Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 1, подпункте «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договоркак предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Алханова Н.Х. и ПАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме № годовых сроком на №.

Из объяснения истца и справки № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Алханова Н.Х. выполнила свои обязательства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Пунктом 4 ст. 453 ГК РФ установлено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, из приведенных выше норм закона следует, что истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут, не был, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено.

В период действия договораи исполнения его условий истец в соответствии со статьей 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке.

Однако, Алханова Н.Х. Р. ни при заключении указанного кредитного договора, ни в процессе их действия не воспользовалась своим правом на его изменение или расторжение, но, согласившись со всеми указанными в договореусловиями, добровольно исполнила возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссиями за досрочное погашение кредита.

Таким образом, в соответствии с положением статьи 453 ГК РФ, исполнив свои обязательства по указанному выше кредитному договору, которые в установленном законом порядке изменены или расторгнуты не были, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Алханова Н.Х. о признании недействительным заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ней и ответчиком, в части присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и взимании комиссии за присоединение к программе страхования клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части присоединения к программе добровольного страхования клиента Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Алханова Н.Х. и ПАО «Национальный банк «Траст» в виде взыскания с ПАО «Национальный банк «Траст» денежных средств в размере № рублей, взыскании в пользу Алханова Н.Х. с ПАО «Национального банка «Траст» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №, взыскании в пользу Алханова Н.Х. с ПАО «Национального банка «Траста» штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, взыскании в пользу Алханова Н.Х. с ПАО «Национального банка «Траст» компенсации морального вреда в размере № отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № №, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ № – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░