Решение по делу № 2-1597/2020 ~ М-1362/2020 от 01.06.2020

Дело № 2-1597 М/2020

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Коломенский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шевченко С.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Банк Оранжевый о признании договора потребительского кредита незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Банк Оранжевый и, уточнив первоначально заявленные исковые требования, просит суд признать незаключенным договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО Банк Оранжевый.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указывается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с целью приобретения автомобиля обратилась к представителю ответчика с заявкой о предоставлении потребительского кредита в размере до <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 15% годовых. В тот же день заявка о предоставлении ей кредита была одобрена в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 15% годовых с уплатой ежемесячных платежей в размере до <данные изъяты>., после чего представитель ответчика предложила истцу ознакомиться с текстом договора и графиком платежей. Поскольку желаемого к приобретению автомобиля у продавца в наличии не имелось, заключение договора потребительского кредита было отложено, и истцу предложили пройти в салон продаж и выбрать другой автомобиль из имеющихся в салоне.

Выбрав другой автомобиль, истец, полагая, что текст договора потребительского кредита не изменен, подписала его, а также предоставила в счет частичной оплаты по договору купли-продажи автомобиля свой прежний автомобиль, стоимость которого была согласована в размере <данные изъяты>., внесла в кассу продавца денежную сумму наличными в размере <данные изъяты>

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ при ознакомлении с текстом договора истец обнаружила, что его условия были изменены настолько существенно по сравнению с первоначально согласованными между сторонами, что при условии добросовестного поведения представителя ответчика истец не заключила бы его.

Срок измененного договора был увеличен с 60 месяцев до 96 месяцев, порядок предоставления потребительского кредита был изменен – ответчику неосновательно предоставлялась возможность без письменного согласия истца списывать с ее банковского счета сумму предоставленного займа, на что истец согласия не давала. Кроме того, истец не давала согласия на списание ответчиком денежных средств с ее банковского счета на счета третьих лиц, с которыми у нее отсутствуют договорные отношения. Также истец не намерена была приобретать сопутствующие услуги, о наличии которых ей предварительно не сообщалось. Также истец не подписывала договор залога транспортного средства, о котором указано в договоре потребительского кредита. Не соглашалась ФИО2 и с условием о применении в отношении нее штрафных санкций в случае неисполнения, либо ненадлежащего возврата кредита в размере 20% за каждый день просрочки, не заключала договор дистанционного банковского обслуживания и договор обслуживания текущего банковского счета с использованием банковской карты, что изначально ей не предлагалось, не обсуждалось сторонами. Более того, истец не отказывалась от предоставленного ей законом права в течение 15 дней согласиться или отказаться от получения кредитных денежных средств на условиях, указанных в договоре, не соглашалась на заключение договора купли-продажи транспортного средства по цене в два раза большей, чем цена, которая была изначально предложена продавцом.

Также указала, что реальной передачи денежных средств в оговоренной сумме по спорному договору не осуществлялось, что так же является основанием для признания его незаключенным.

По мнению истца, ответчик не обеспечил свободного волеизъявления истца, включив в индивидуальные условия договора возможность безакцептного списания денежных средств и обусловил предоставление займа приобретением дополнительных услуг без одновременного письменного указания на возможность отказаться от таких условий.

В заявлении об изменении основания иска истец в качестве оснований для признания договора незаключенным указала на несоблюдение письменной формы кредитного договора, недостижение между сторонами согласия по всем условиям договора, а также на лишение ответчиком истца возможности на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ истец и ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности (л.д.55), не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте его проведения (л.д.158), в направленных в адрес суда заявлении и ходатайстве просили дело слушанием отложить по причине занятости представителя истца в судебном заседании Арбитражного суда <адрес> (л.д.162,163).

Суд в удовлетворении заявления и ходатайства истца и ее представителя отказал, учитывая нижеследующее.

Если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными (абз. 2 ч. 2 ст. 167 ГПК РФ).

Обязательным условием удовлетворения ходатайства об отложении дела слушанием являются уважительность причины неявки и исключение возможности злоупотребления своими процессуальными правами стороной, заявляющей соответствующее ходатайство.

Истец и ее представитель были извещены о времени и месте судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ.

Неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела судом. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

Занятость представителя стороны в ином судебном процессе не предусмотрена законом в качестве безусловного основания для отложения рассмотрения дела. Тем более, что, ссылаясь на занятость представителя истца в другом процессе, сторона истца не представила в подтверждение указанных доводов каких-либо документов, дополнительных ходатайств не заявила, иных уважительных причин неявки в судебное заседание не изложила.

Ранее в ходе судебного разбирательства в рамках судебных заседаний истец ФИО2 настаивала на удовлетворении иска, дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ в 09.00 час. она со своим внуком и знакомым приехали покупать автомобиль марки <данные изъяты>». В автосалоне выяснилось, что автомобиль, который был указан в объявлении на сайте, в салоне отсутствует, имеется другой автомобиль этой марки в другой комплектации, на который у ФИО2 не хватало денежных средств. Ей было предложено выбрать другой автомобиль и оформить кредитный договор для его приобретения. Истец согласилась, затем через большой промежуток времени, в течение которого они с внуком и знакомым не ели и не пили, находились в психологическом напряжении, ей были предоставлены документы о предоставлении кредита для ознакомления, в которых содержались условия, которые ФИО2 устроили. После этого истцу было предложено проехаться на выбранном ею автомобиле. Вернувшись, ФИО2 подписала документы, оставила свой автомобильв счет частичной оплаты по договору купли-продажи транспортного средства, выехала на приобретенном автомобиле за ворота автосалона, проехала около 500 метров, после чего автомобиль остановился по причине отсутствия топлива. После заправки они уехали. На следующий день ФИО2 в процессе ознакомления с документами обнаружила, что условия были изменены. На следующий день сломался автомобиль. Впоследствии на сайте она увидела, что стоимость приобретенного ею автомобиля была завышена. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей отсрочки по уплате процентов в связи с эпидемиологической ситуацией, в удовлетворении которого ей было отказано. С данным заявлением она обратилась, чтобы выиграть время, в дальнейшем исполнять обязательства по уплате процентов она не собиралась. Заявление о расторжении кредитного договора направила лишь ДД.ММ.ГГГГ, так как сначала испугалась, а также в связи с эмоциональными переживаниями. В течение 15 дней после заключения кредитного договора она пыталась отказаться от кредитных денежных средств, позвонив менеджерам ответчика по телефону. Письменно не обращалась. Подтвердила, что договор купли-продажи автомобиля был ею заключен с использованием кредитных денежных средств, автомобиль был ей передан.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, в ходе судебных заседаний по делу поддерживал исковые требования своего доверителя, настаивая на их удовлетворении. Дополнительно обращал внимание суда на то обстоятельство, что некоторые разделы индивидуальных условий кредитного договора были заполнены типографским образом, что свидетельствует об отсутствии волеизъявления заемщика на заключение договора и согласование перечисленных в нем условий.

Ответчик ООО Банк Оранжевый в судебное заседание своего представителя не направил, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания (л.д.160,161). Ранее в направленных в адрес суда письменных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении иска ФИО2, указав на необоснованность заявленных исковых требований (л.д.28-31).

Выслушав в рамках судебных заседаний пояснения истца и ее представителя, изучив доводы, изложенные сторонами письменно, исследовавматериалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В материалы дела представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.137-142), из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО Банк Оранжевый заключили договор о предоставлении ФИО2 кредита в сумме <данные изъяты>. на приобретение транспортного средства и сопутствующих товаров, услугсроком на 96 месяцев, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 15,1% годовых (в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа – в размере 24,0% годовых), периодичности платежей – ежемесячно 24 числа, размера ежемесячного платежа – <данные изъяты>. (кроме первого платежа), порядка погашения кредита – посредством внесения денежных средств на текущий счет с использованием карты для расчетов по кредиту наличными, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п.10 Индивидуальных условий заемщик выразила согласие на заключение договора залога имущества: №, ДД.ММ.ГГГГ, № залоговой стоимостью <данные изъяты>. В соответствии с п.19 Договора подписание заемщиком Индивидуальных условий означает заключение кредитного договора и договора залога имущества, параметры которого определены в п.10 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.13 Индивидуальных условий заемщик присоединилась к «Общим условиям договора потребительского кредита», полностью с ними ознакомлена и согласна.

В Индивидуальных условиях содержится указание на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (п.15).

Также стороны согласовали порядок предоставления кредита: посредством зачисления <данные изъяты>. и <данные изъяты>. на счет организации <данные изъяты>», <данные изъяты>. – на счет СПАО «РЕСО-Гарантия», <данные изъяты> – на счет <данные изъяты>» (п.17).

Кроме того, ФИО2 указала, что решила не воспользоваться правом сообщить Банку о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.142). С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующей графе индивидуальных условий. Каждая страница Индивидуальных условий подписана ФИО2 собственноручно, что не было опровергнуто истцом в ходе судебного разбирательства. Истцу были выданы график платежей по договору потребительского кредита с указанием срока предоставления кредита 96 месяцев (л.д.14-15), памятка о способах погашения кредита (л.д.60).

Также стороной ответчика в материалы дела представлены Общие условия договора потребительского кредита в ООО Банк Оранжевый (л.д.78-87), оригинал заявления заемщика о предоставлении кредита в ООО Банк Оранжевый (л.д.143-148), из которого следует, что ФИО2 действительно ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме <данные изъяты>. на приобретение автомобиля и сопутствующих товаров, услуг сроком на 96 месяцев под залог транспортного <данные изъяты>. При этом она указала, что просит ООО Банк Оранжевый заключить с ней договор потребительского кредита, предварительно предоставив ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предлагает Банку заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания «ИНТЕРНЕТ-БАНК», договор текущего счета на условиях, изложенных в Единых правилах, и открыть ей текущий счет для расчетов по кредиту. ФИО2 выразила согласие на приобретение дополнительных товаров/работ/услуг третьих лиц, связанных с использованием основных товаров/работ/услуг, на которые запрашиваются кредитные средства Банка за счет кредитных денежных средств. В заявлении содержится указание на то обстоятельство, что ФИО2 осуществлен выбор по заключению дополнительных договоров и услуг согласно пунктам, перечисленным в настоящем разделе, самостоятельно по своей воле и в своем интересе. Заявление подписано ФИО2 собственноручно.

Согласно доводам искового заявления, согласующимся с платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47,133,134,135), выпиской по счету (л.д.44), обязательства ООО Банк Оранжевый по зачислению кредитных денежных средств в общей сумме <данные изъяты>. на счет заемщика с последующим перечислением <данные изъяты> руб. на счет СПАО «РЕСО-Гарантия» в счет оплаты по договору страхования, <данные изъяты>. на счет <данные изъяты>» в счет оплаты сертификата № за юридическую поддержку по Тарифу «Все включено» сроком на 2 года, <данные изъяты>. на счет <данные изъяты>» в счет оплаты транспортного средства и дополнительного оборудования по договору купли-продажи.

Из доводов истца и ее представителя следует, что подписав вышеперечисленные документы, ФИО2 приняла приобретенный по договору купли-продажи автомобиль и уехала на нем домой.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО Банк Оранжевый заявление о предоставлении ей отсрочки по уплате процентов в связи с короновирусом с приложением копии пенсионного удостоверения (л.д.10,11,12), которое было оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора потребительского кредита, в котором она указала, что договор потребительского кредита она заключила под влиянием заблуждения, поскольку считала, что подписывает договор в редакции, содержащей иные условия предоставления кредита. Предложила ответчику расторгнуть договор, обсудив любые варианты его расторжения с последующим поэтапным возвратом денежных средств (л.д.16-17).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку по настоящему делу спор возник по поводу кредитного договора, одной из сторон которой выступает гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, то существенные условия такой сделки определяются положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ о кредите, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон № 353-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Из содержания частей 1 - 3, 9, 10, 12 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону № 353-ФЗ.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, согласовываются сторонами и включают в себя условия, перечисленные в части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

При этом в соответствии с частью 1, 3 - 9 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, с момента передачи заемщику денежных средств.

Указанное означает, что кредитный договор, заемщиком по которому является физическое лицо, получающее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в силу закона считается заключенным с момента передачи заемщику суммы кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Руководствуясь приведенными выше правовыми нормами, установив, что на заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита на счет истца с дальнейшим их перечислением на счета организаций, предоставляющих дополнительные услуги/товары, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора незаключенным.

Приходя к такому выводу судполагает, что волеизъявление истца было направлено на заключение с ООО Банк Оранжевый кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.Истец своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Заслуживают внимания и те обстоятельства, что ФИО2 уехала на приобретенном с использованием кредитных денежных средств автомобиле, фактически воспользовавшись кредитом и согласившись с изложенными и подписанными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Доводы иска о том, что на следующий день ФИО2 заметила, что условия договора отличались от согласованных сторонами, суд оценивает критически, учитывая факт обращения ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика с заявлением о предоставлении ей отсрочки по уплате процентов без указания на обстоятельства, на которые она ссылается в иске. Заявление, содержащее ссылку на заключения ею договора под влиянием заблуждения, направлено в адрес ответчика лишь спустя месяц после заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы стороны истца о том, что оспариваемый договор надлежит признать незаключенным в связи с несогласованием существенных условий договора, несоблюдением письменной формы договора, отсутствием подтверждения наличия волеизъявления истца на согласование всех условий договора в ходе судебного разбирательства своего объективного подтверждения не нашли, опровергаются исследованными материалами дела, как опровергаются и доводы о заключении договора под влиянием заблуждения. Установленные по делу обстоятельства позволяют суду сделать вывод об обратном.

Таким образом законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании незаключенным договорапотребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО Банк Оранжевый не имеется, и суд отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░