Решение по делу № 2-538/2018 ~ М-446/2018 от 25.04.2018

дело №2-583,909/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 г.                     с. Кабанск

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Баталиной М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу К., Калибиной Н.А., Калибину В.А., Калибину А.Н., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества, по встречному иску Калибиной Н.А., Калибина А.Н., Калибина В.А. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование», Акционерному Обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное Общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу К.. Свои требования мотивируют тем, что 17 июня 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и К.. было заключено соглашение № о кредитовании на сумму 200 000 руб. под 17% годовых со сроком возврата 17 июня 2021года. Заемщик К. умерла ДД.ММ.ГГГГ г. С учетом увеличения размера исковых требований задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 сентября 2018 г. составила 171 450,95 руб., в том числе: 152 995,13 руб. – основной долг, 18 455,82 руб. – проценты за пользование кредитом.

Определениями суда в качестве соответчиков привлечены: от 17 июля 2018 г. Калибина Н.А., Калибин В.А., Калибин А.Н.; от 14 августа 2018 г. – Акционерное общество Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее АО СК «РСХБ»).

     Калибина Н.А., Калибин В.А., Калибин А.Н. обратились в суд со встречным исковым заявлением к АО СК «РСХБ – Страхование» о признании смерти страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Иск мотивирован, что К. была подключена к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный», действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа страхования№5), заключенного между АО «Россельхозбанком» и АО СК «РСХБ – Страхование». Страховым случаем указана «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни». Согласно акту судебно – медицинского исследования трупа, причина смерти – общее переохлаждение организма, в результате действия низкой температуры. В январе 2018 г. Калибиной Н.А. в АО «Россельхозбанк» направлен пакет документов для выплаты страхового возмещения. В ходе судебного заседания по делу по иску АО «Россельхозбанк» выяснилось, что АО СК «РСХБ – Страхование» отказано в выплате страхового возмещения. Кроме того, 03 сентября 2018 г. Калибиной Н.А. в адрес АО СК «РСХБ – Страхование»» было направлено заявление о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения. Ответ до настоящего времени не получен. Считают, что смерть К. является страховым случаем и отказ АО СК «РСХБ – Страхование» в выплате страхового возмещения является незаконным.

Определением от 04 сентября 2018 г. для участия в деле по встречному иску в качестве соответчика привлечено АО «Россельхозбанк».

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску по доверенности Зарбактаева А.Б. исковые требования с учетом увеличения их размера поддержала. По встречному иску поддержала ранее представленный 16 октября 2018 г. отзыв.

Ответчики по первоначальному иску и истцы по встречному иску Калибин А.Н., Калибин В.А. исковые требования АО «Россельхозбанк» не признали. Встречный иск поддержали.

Ответчик (истец) Калибина Н.А. не явилась. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежаще. Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель Калибиной Н.А. по доверенности Иванова А.Ю. первоначальный иск не признала. Встречный иск поддержала. К. была застрахована по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни». Ее смерть наступила в результате несчастного случая, т.е. является страховым случаем. Согласно акту судебно – медицинского исследования трупа, смерть наступила в результате общего переохлаждения. Доказательств, что употребление алкоголя напрямую повлияло на причину смерти нет. Причинно – следственной связи между употреблением алкоголя и смертью нет. Показаниями свидетелей подтверждается, что К. не злоупотребляла алкоголем.

Представитель АО СК «РСХБ – Страхование» не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще. Ранее направил отзыв на встречное исковое заявление, в котором иск не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

          17 июня 2016 г. между АО «Россельхозбанк» и К. заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 200 000 руб. под 17% годовых на срок до 17 июня 2021 г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 15 соглашения К. выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования).

17 июня 2016 года К. подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредитов «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №5). Подписывая заявление К. подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни») (Приложение №2 к заявлению на присоединение к Программе №5). Согласно п. 4 Заявления выгодоприобретателем назначено АО "Россельхозбанк" в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №5.

Страховая сумма, определённая на конкретное застрахованное лицо на начало срока страхования, указывается в Бордеро №1. В период страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро №1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования (Приложение №12 к договору коллективного страхования – Программа страхования №5). Из выписки из Бордеро по программам коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6 за период с 01 июня 2016 г. по 30 июня 2016 года следует, что страховая сумма на застрахованное лицо К. по кредитному договору № от 17 июня 2017 г. составляет 220 000 руб. При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определённой для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №5 (Приложение №12 к договору коллективного страхования – Программа страхования №5).

Согласно Программе №5 под несчастным случаем понимается – фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало смерть. К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов, в том числе обморожение.

Как следует из раздела "Исключения" Программы страхования № 5, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N 5, произошедшим по причине, связанной, в том числе, с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ К. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №. Ее наследниками являются супруг Калибин А.Н., дочь Калибина Н.А.. сын Калибин В.А.

Согласно акту судебно – медицинского исследования трупа № Кабанского районного отделения Бюро СМЭ, смерь К. наступила от общего переохлаждения организма, в результате действия низкой температуры. В крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,0 ‰, что обычно у живых лиц соответствует легкой степени алкогольного опьянения. Из показаний свидетелей Ш.. П. следует, что К. не злоупотребляла алкоголем.

АО СК «РСХБ – Страхование» в адрес АО «Россельхозбанк» направлен отказ в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с п. 3.11.1.2 договора страхования и Программы страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 договора, произошедшим по причине связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения перечислены в ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Программе страхования, страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Отказ АО СК «РСХБ – Страхование» является необоснованным и противоречит указанным нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Такого основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения также не содержат ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Причины, вызвавшие наступление страхового случая, не могут рассматриваться как страховой случай, они влияют на наступление страхового случая, но не являются страховым случаем и сами по себе, в отсутствии умысла страхователя и иных установленных законом оснований, не могут служить основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение. Кроме того, страховой компанией в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, что употребление алкоголя К. напрямую повлияло и как то связано с ее смертью. Судебно – медицинским экспертом установлено, что смерть наступила в результате общего переохлаждения организма в результате воздействия низкой температуры. Содержание в крови алкоголя соответствует легкой степени опьянения.

При таких обстоятельствах, отказ ответчика в страховой выплате в пользу выгодоприобретателя - банка не основан на законе, противоречит условиям договора страхования, в связи с чем требования истца о признании смерти К. страховым случаем и взыскании страховой выплаты подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по лицевому счету, К. произведен платеж 10 января 2018 г., остаток задолженности составляет 152 995,13 руб. АО «Россельхозбанк» начислены проценты за пользование кредитом в сумме 18 455,82 руб.

Учитывая, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк, с ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию страховая выплата в размере 171 450,95 руб., поскольку по условиям Программы страхования №5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом в пределах страховой суммы, указанной в Бордеро №1 – 220 000 руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о взыскании морального вреда. При определении размера морального вреда, суд считает разумным удовлетворить требования в размере 3000 руб., по 1000 руб. в пользу каждого истца.

     В силу ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» положения ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей о взыскании неустойки не применимы, в связи с чем оснований для удовлетворения требования о взыскании неустойки не имеется. Кроме того, Калибины обратились в АО СК «РСХБ – Страхование» с претензией 04 сентября 2018 г., то есть уже в период нахождения дела в суде, после предъявления встречного иска. В связи с чем требование о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению.

Поскольку судом удовлетворены встречные исковые требования о признании смерти заемщика (застрахованного лица) страховым случаем, взыскании страхового возмещения, что является основанием для отказа в удовлетворении первоначального иска.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истцы Калибины были освобождены, подлежит взысканию с ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в доход МО «Кабанский район» по требованию неимущественного характера 300 руб.

Поскольку задолженность по кредитному договору взыскана с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу АО "Россельхозбанк", т.е. решение суда вынесено в пользу АО "Россельхозбанк", то на основании ст. 98 ГПК РФ с АО СК «РСКХ – Страхование» подлежит взысканию госпошлина 4376,77 руб., недоплаченная сумма госпошлины 252,24 руб.

На основании ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска по определению от 10 мая 2018 г. отменить после вступления решения в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу К., Калибиной Н.А., Калибину В.А., Калибину А.Н., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление Калибиной Н.А., Калибина А.Н., Калибина В.А. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» удовлетворить частично.

Признать смерть К., ДД.ММ.ГГГГ, наступившую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем на условиях программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), заключенного между Акционерным Обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ – Страхование».

Признать отказ Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в выплате страхового возмещения по факту смерти К. незаконным.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу выгодоприобретателя Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в счет исполнения обязательств К. по кредитному договору № от 17 июня 2016 года в сумме задолженности 171 450,95 руб.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу Калибиной Н.А., Калибина А.Н., Калибина В.А. компенсацию морального вреда в размере по 1000 руб. на каждого.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала расходы по уплате госпошлины 4376,77 руб.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» госпошлину в доход МО «Кабанский район» Республики Бурятия в размере 552,24 руб.

Встречные исковые требования Калибиной Н.А., Калибина А.Н., Калибина В.А. о взыскании неустойки, штрафа, к Акционерному Обществу «Российский сельскохозяйственный банк» оставить без удовлетворения.

На основании ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска по определению от 10 мая 2018 г. отменить после вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд РБ в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                            Т.В. Баторова