Решение по делу № 2-5527/2015 ~ М-5163/2015 от 02.12.2015

2-5527(2015)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова А.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредитования, общих условий кредитования счета, компенсации морального вред,

УСТАНОВИЛ:

Семенов А.В.обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредитования, общих условий кредитования счета, компенсации морального вред, мотивируя тем, что между ним и Банком заключен договор кредитования счета от 13.10.2014 г., который составлен по типовой форме Банка - «Заявление клиента о заключении договора кредитования», и является договором присоединения. В соответствии с абзацем 18 договора, в целях погашения задолженности по кредиту, предоставленному по иному договору, Банк осуществляет перевод денежных средств с текущего банковского счета в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу) на банковский счет, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту Банк осуществляет перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного в соответствии с договором кредитования счета. В соответствии с указанным договором ставка годовых составляет 28%. Одновременно с указанным договором между ним и Банком был заключен договор потребительского кредита от 13.10.2014 г. №14/0929/0000/402660, по которому процентная ставка составила 26,5 % годовых. Тем самым, в случае просрочки исполнения обязательства по договору №, Банк, в одностороннем порядке увеличивает процентную ставку на 1,5% - с 26,5 % до 28%, и полную стоимость кредита на 8% - с 26,52% до 32,59%. Полагает, что условия договора кредитования счета, изложенные в абзаце 18 договора, а также пункте 5.1.7 Общих условий кредитования счета, предусматривающие возможность безакцептного списания денежных средств с одного счета и перевод их на другой, в результате чего увеличивается процентная ставка, нарушает права потребителя и является недействительным, поскольку списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Потребитель такого разрешения не давал, условие заключенного между сторонами договора потребительского кредита является типовым, заключение договора осуществляется посредством присоединения к нему заемщика, что исключает возможность для клиента влиять на редакцию тех или иных положений договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. В договоре потребительского кредита не может содержаться условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности, тогда как, ответчиком осуществляется выдача нового кредита с большей процентной ставкой в целях погашения у заемщика задолженности до момента возникновения самой задолженности. Просит признать условие договора кредитования счета от 13.10.2014 г., изложенное в абзаце 18 договора, а также п. 5.1.7. Общих условий кредитования счета недействительными, и взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда 5000 руб. (л.д.2-6).

В судебное заседание истец Семенов А.В. не явился, извещен надлежащим образом (л.д.13), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.12), в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражает, указав, что 13.10.2014 г. истцом было подписано заявление на получение кредита на условиях указанных в оферте. Оферта была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. С истцом был заключен смешанный договор, отвечающий требованиям законодательства, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, которые неразрывно связаны между собой. Возражал по требованиям о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств причинения вреда действиями Банка (л.д.20-25).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч.2).

Таким образом, предметом договора банковского счета являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором, в то время, как по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч.1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2).

Таким образом, средства со счета могут быть списаны в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 13 октября 2014 года Семеновым А.В. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление-оферта о заключении договора кредитования № на сумму 206 000 руб. под 26,5 % годовых на срок 60 месяцев по 13.10.2019 г., из договора следует, что полная стоимость кредита составила 26,52 % годовых. Оферта была акцептована Банком в тот же день путем открытия специального счета (БСС) и зачисления на указанный счет суммы кредита (л.д.31).

Вышеуказанное заявление клиента также содержит раздел «Заявление клиента о заключении договора кредитования», подписывая которое 13.10.2014 г., Семенов А.В. заявил о своем предложении Банку заключить с ним договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, Общих условий кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ Восточный» и Тарифах банка с видом кредита – кредитная карта вторая INSTANT, лимитом кредитования 20000 руб., сроком действия лимита кредитования - до востребования, процентной ставкой годовых - 28%, полной стоимостью кредита 32,59% годовых, льготным периодом – 56 дней (л.д.32).

Из условий заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что в целях погашения задолженности по кредиту, предоставленного ему Банком на основании иного договора, Банк осуществляет перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу), на банковский счет, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту, просит Банк осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного в соответствии с договором. Перевод денежных средств просит произвести в ближайшую дату для погашения задолженности, установленную договором, на основании которого выдан иной кредит (л.д.32-33). Аналогичные условия содержатся в п.5.1.7. Общих условий кредитования счета, с которыми заемщик был ознакомлен ( л.д.17).

Таким образом, между Семеновым А.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора о предоставлении кредита в сумме 206000 руб. с уплатой 26,5% годовых, и договора кредитования счета, с уплатой 28% годовых, что не противоречит законодательству. В связи с этим, доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по договору о предоставлении кредита, фактически произвел выдачу нового кредита с большей процентной ставкой, в целях погашения возникшей у заемщика задолженности, являются необоснованными.

Также необоснованными являются доводы истца о необоснованном списании денежных средств со счета по договору кредитования счета, поскольку Банк действовал в соответствии с условиями договора, выполняя просьбу Семенова А.В. о переводе денежных средств за счет лимита кредитования, на ТБС для погашения задолженности по кредиту.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Семенова А.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2016 года.

Судья Т.Н. Настенко