Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-236/2017 (2-7893/2016;) ~ М-6641/2016 от 18.11.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 января 2017 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Панкратовой Т.В.,

    при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Бражниковой Т.С. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

В судебном заседании представитель истца Верхова Е.А., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, указав, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 731 234,87 руб., сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой по кредиту 23,602 % годовых. При этом, указанная сумма кредита включает в себя страховую премию страховщику по договору личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное гашение кредита по договору, в связи с чем договор страхования считается расторгнутым. Просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» часть суммы уплаченной страховой премии в размере 112 390,80 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, а также расходы на оплату госпошлины в размере 3 448 руб.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не поступало.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не поступало.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из анализа указанных правовых норм, следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита на сумму 731 234,87 руб., сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой по кредиту 23,602 % годовых. При этом, указанная сумма кредита включает в себя страховую премию страховщику по договору личного страхования в размере 127 234,87 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное гашение кредита по договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой ПАО «Банк плюс» от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что, поскольку кредит полностью погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхованию.

Суд не принимает указанные доводы истца, поскольку они основаны на неверном толковании норм права.

Так, ст. 958 ГК РФ предусмотрено:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, досрочное погашение кредита в качестве обстоятельства, позволяющего прекратить договор страхования до наступления срока, не указано в ч. 1 ст. 958 ГК РФ и таковым не является.

В ч. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям программы I «Прекращение действия договора» действие договора страхования прекращается в случаях:

- истечение срока его действия;

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по соглашению сторон;

- досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных ниже);

- смерти застрахованного лица;

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита) при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Таким образом, возврат 50 % страховой премии является правом страховой компании, а не обязанностью.

Кроме того, этот возврат осуществляется при соблюдении одновременно двух условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок, которые истцом выполнены не были.

Кредит был погашен по истечении 5 месяцев, а не 30 дней, что подтверждается заявлением на досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя истца, о том, что документы, указанные в Программе страхования, страховой компании были направлены в срок, установленный договором страхования, не подтверждается материалами дела.

Из пояснений представителя истца видно, что заявление было утрачено на почте, однако, из ответа Почты России видно, что данный факт не установлен. Кроме того, данное заявление и документы не могли быть направлены в течение 45 дней с начала срока действия договора, так как кредит был погашен значительно позднее.

Из текста заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что Бражников Т.С. выразил согласие на оказание услуги добровольного страхования. Также заемщик подтвердил своей подписью, что ознакомлен и полностью согласен, в том числе с содержанием Программы № 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Доказательства, свидетельствующие о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, суду не представлены.

Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе страхования.

Заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью участия истца в программе страхования. Напротив, в заявлении о добровольном страховании предусмотрен пункт, в котором, истец имел возможность указать на нежелание заключить договор страхования.

Таким образом, до подписания каждого кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе страхования принял добровольно, на выбранных им условиях

Условия договора страхования истцом не оспорены в судебном порядке, не признаны недействительными.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Бражникова ФИО6 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.01.2017г.

Председательствующий: