Решение по делу № 2-334/2017 ~ М-273/2017 от 25.04.2017

Дело 2-334/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Южноуральск 30 августа 2017 года

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Реутовой И.М.,

при секретаре Лебедевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Ирины Александровны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Яковлева И.А. обратилась в Южноуральский городской суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что она заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73 741 рубль 00 копеек, сроком на три года, с уплатой 59,75 % годовых.

Выдача кредита была обусловлена возложением на заемщика обязанности, по уплате услуги личного страхования жизни заемщиков кредита, в размере 17 741 рубль 00 копеек, по уплате услуги комплексное страхование физических лиц, а именно жилого дома и домашнего имущества в размере 3000 рублей, а также по уплате услуги банка «SMS-пакет», в размере 29 рублей 00 копеек в месяц. Комиссия за предоставление вышеуказанных услуг была списана единовременно в момент подписания договора за счет кредитных средств, в результате чего была существенно увеличена общая сумма кредита. Как потребитель, она была лишена возможности воспользоваться правом отказа от предоставления данных услуг, условие о согласии с дополнительными услугами — незаконно навязано. В данных услугах она не нуждалась.

Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, Яковлевой И.А. с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части взимания комиссии за предоставление банковской услуги «SMS-пакет», за услугу обязательного личного страхования жизни заемщиков кредита (договор (полис) страхования № «Комбо+» от ДД.ММ.ГГГГ) с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», за услугу — комплексное страхование физических лиц «ALLIANZ ДОМ-ЭКСПРЕСС (ХК), а именно жилого дома и домашнего имущества (Полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ) с ОАО Страховая Компания «Альянс». Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Яковлевой И.А., уплаченную ей по договору: сумму платы за предоставление банковской услуги «SMS-пакет», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (семнадцать платежей), в суммарном размере 493 рубля 00 копеек, сумму платы за услугу страхования жизни заемщиков кредита в размере 17 741 рубль 00 копеек, сумму платы за услугу комплексное страхование физических лиц «ALLIANZ ДОМ-ЭКСПРЕСС (ХК), а именно жилого дома и домашнего имущества в размере 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 694 рубля 93 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет суммы кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исключить суммы комиссий за услугу страхования из суммы кредита и рассчитать новый график платежей с учетом исключенной суммы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила свои исковые требования, увеличила размер компенсации морального вреда, который просила взыскать с ответчика до 20 000 рублей 00 копеек.

Истец Яковлева И.А. в судебном заседании не участвовала, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела без ее участия, с участием ее представителя Фролова С.М.

Представитель истца Яковлевой И.А. - Фролов С.М. в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка и отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по г. Южноуральску, г. Пласт, Увельского района в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду отзыв.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ОАО Страховая Компания «Альянс» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между истцом Яковлевой И.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор №, по которому банк предоставил кредит в размере 73 741 рубль. Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком составила 46,90 % годовых, полная стоимость кредита составила 59,75 % годовых. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец принял на себя обязательство уплачивать 36 ежемесячных платежей по 3 890 рублей 08 копеек каждый.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ двумя платежными поручениями №, № денежных средств в размере 73 741 рубль на его счет в банке, из которых часть денежных средств в размере 17 741 рубль с его счета были перечислены ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии в соответствие с п. 1.3 Распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов.

При заключении кредитного договора Яковлева И.А. обратилась к ответчику с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное страхование. Согласно заявления, подписанного Яковлевой И.А. собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерти по любой причине, инвалидности 1 и 2 групп на страховую сумму 61 600 рублей на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления на страхование усматривается, что истец Яковлева И.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита. Яковлева И.А. выразила свое согласие с оплатой страховой премии в размере 17 741 рубль путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец Яковлева И.А. подписала заявление на добровольное страхование и заключила договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) «Комбо+» № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Своей собственноручной подписью Яковлева И.А. выразила согласие в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств на страхование жизни и трудоспособности, поставив в соответствующей графе бланка свою подпись, выбрав из предложенных вариантов страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1-2 группы.

Так же Яковлева И.А. уведомлена, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, о чем указано в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. Истец обязалась оплатить страховую премию единовременно в размере 17 741 рубль.

Кроме того, Яковлева И.А. застраховала жилой дом и домашнее (движимое) имущество, находящееся в застрахованном доме без описи, уплатив страховую премию в размере 3000 рублей.

Выпиской по счету, открытому на имя Яковлевой И.А. подтверждается, что в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была уплачена страховая премия в размере 17 741 рубль и 3000 рублей.

Согласно подписи Яковлевой И.А. в поле 27 кредитного договора, Яковлева И.А. дала согласие на дополнительную услугу «SMS-пакет», ознакомилась с услугой «SMS-пакет».

Изложенное свидетельствует о том, что заемщик Яковлева И.А., подписав кредитный договор, осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предоставляемых им условиях и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными кредитором - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на получение кредитных средств.

Из содержания указанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от согласия заемщика Яковлевой И.А. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора заемщику кредитором - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Истец Яковлева И.А. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» условий.

С условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец Яковлева И.А. была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее росписи на указанном договоре, что указывает на то, что она полагала такие условия для себя приемлемыми.

Судом установлено, что право Яковлевой И.А. воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не ограничивалось.

Доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств того, что предложенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» условия лишали заемщика таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В своем иске Яковлева И.А. просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, Яковлевой И.А. с ООО «Хоум Кредит эед Финанс Банк», в части взимания комиссии за предоставление банковской услуги «SMS-пакет», а также по услуге обязательного личного страхования жизни заемщиков кредита (договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и по услуге - комплексное страхование физических лиц «ALLIANZ ДОМ-ЭКСПРЕСС (ХК), а именно жилого дома и домашнего имущества (Полис серии Н2НХ № от ДД.ММ.ГГГГ) с ОАО Страховая Компания «Альянс».

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Каких-либо доказательств в обоснование заявленных требований истцом Яковлевой И.А. представлено не было.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, для признания условий страхования ничтожными необходимо квалифицировать условия страхование в качестве навязанной услуги, а именно: когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств; когда в кредитном договоре предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье у единственного конкретно поименованного страховщика.

Банк является агентом страховых организаций. Это не запрещено Законом о банках и банковской деятельности, регулируется Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», то есть в данном случае банк услуги страхования заемщикам не навязывает, оформляет заявление на страхование только при согласии на это Клиента.

Добровольность заявления истца Яковлевой И.А. о желании быть застрахованной подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

Суд также принимает во внимание, что условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГК РФ, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, предоставлением банковской услуги «SMS-пакет», а поскольку никаких доказательств, подтверждающих навязанность Банком дополнительной обязанности Заемщика по страхованию для получения кредита, предоставления банковской услуги «SMS-пакет», истцом не представлено, правовых оснований для взыскания с Банка платы за услугу страхования жизни заемщиков кредита, суммы платы за предоставление банковской услуги «SMS-пакет», не имеется.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования.

Требования о взыскании расходов на услуги представителя также удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчиком было заявлено о применении к спорным отношениям срока исковой давности.

Суд полагает, что исполнение оспариваемых истцом по мотиву ничтожности условий кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец обратился в суд с настоящим иском только в ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195 и 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований, законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п. 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции на момент совершения сделки), в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

При этом пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение оспариваемого условия кредитного договора, в связи с чем, срок исковой давности для заявления требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании с ответчика платы за присоединение к страховой программе, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не пропущен.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                 ░░░░░░░            ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░