Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2016 (2-5841/2015;) ~ М-6637/2015 от 16.11.2015

Дело № 2- 24/2016г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 января 2016г.       г.Ульяновск Засвияжский районный суд

в составе председательствующего судьи Бойковой О.Ф.

при секретаре Чеховой А.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хасановой Ф.Я. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании сумм, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истица Хасанова Ф.Я., обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о взыскании сумм, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» со сроком действия 26 лет. Размер страховой премии составлял 7 396 руб. 83 коп. ежеквартально. Страховая премия ею уплачивалась регулярно, выплаченная за 4 года сумма составила 140 539 руб. 77 коп. В соответствии с разделом XI Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ., договор страхования может быть расторгнут досрочно. В марте 2015г. истцом подано заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы в пределах сформированного резерва. ДД.ММ.ГГГГ. согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик выплатил истцу денежную сумму в размере 62 679 руб. 71 коп. Считает, что ответчик ей предоставил неполную информацию об условиях страхования, связанных с порядком формирования страхового резерва по страхованию жизни, расчета выкупной суммы, расчета страхового резерва. Согласно таблице (Приложение №1 к Полису страхования) по расчету выкупной суммы рассроченной уплате страховых взносов возврату подлежит 95% сформированного резерва. Считает, что выкупная сумма должна составить 133 512 руб. 78 коп.(95%). В июле 2015г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия о доплате страховой выплаты в размере 70 833 руб. 07 коп. Письмом от 03.08.2015г. ответчик отказал в выплате. Просит взыскать с ответчика недоплаченные денежные средства в размере 70 833 руб. 07 коп., неустойку в размере 63 749 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб.

В судебное заседание истица не явилась, о слушании дела извещена, о чем имеется расписка, причин неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть в их отсутствие.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан, охрана здоровья граждан - это совокупность мер политического, экономического, правового, социального, культурного, научного, медицинского, санитарно-гигиенического и противоэпидемического характера, направленных на сохранение и укрепление физического и психического здоровья каждого человека, поддержание его долголетней активной жизни, предоставление ему медицинской помощи в случае утраты здоровья.

Гражданам Российской Федерации гарантируется право на охрану здоровья в соответствии с Конституцией Российской Федерации, общепризнанными принципами и международными нормами и международными договорами Российской Федерации, Конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в дополнениями и изменениями, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества).

Страхование регулируется главой 48 ГК РФ.

Так, в соответствии со ст. 927 ГК РФ, с дополнениями и изменениями, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, с изменениями и дополнениями, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ, с изменениями и дополнениями условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 28.03.2010г. между сторонами был заключен договор № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что истица получила полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ Программа РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», в котором имеется собственноручная подпись истца. Получила истица и Приложение №1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь» (выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» №1 в редакции от 18.11.08г., которые были приложены истцом к исковому заявлению. Данное Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы в виде таблицы, согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 26 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.

Следовательно, истец был согласен с условиями договора страхования, в том числе, и с порядком его расторжения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пояснений истца, данных ранее в судебном заседании в марте 2015г., она обратилась к ответчику о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик выплатил истцу денежную сумму в размере 62 679 руб. 71 коп., то есть договор между сторонами был досрочно расторгнут.

Доводы истца о том, что сумма выплат должна быть выплачена ей в большем объеме, суд считает несостоятельными.

При досрочном прекращении договора страхования, в силу ст.958 ГК РФ, по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», в редакции от 28.11.2015г., при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Программа страхования, в соответствии с Письмом Федеральной службы страхового надзора от 13.08.2009г. №6748/04 «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением Порядка формирования страховых резервов жизни Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32р (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009г. №14361) представляет собой совокупность условий страхования, указанных в Правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

В соответствии с п. 5 Положения формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховых сумм, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Согласно разделу «досрочное расторжение договора страхования» Приложения №1, Условия договора страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования, по письменному заявлению страхователя возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма представлена в виде таблицы и после 5 лет действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

Также из текста Приложения следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, которой был заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ответчиком производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического строка действия, исходя из выбранных Страхователем условий и с учетом изменений условий страхования (индексация страхового взноса), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и пр.).

Из предоставленных со стороны ответчика возражений предоставлен расчет выкупной суммы.

Так, сформированный на ДД.ММ.ГГГГ. страховой резерв по договору страхования жизни составляет 62934.48+=62934.48

Величина математического нетто-резерва по программе страхования определяется как разность между актуарной стоимостью предстоящих страховых выплат и актуарной стоимостью будущих поступлений резервируемой нетто-премии и равна:

PV(FB)-PV(FP)=338727.537825471-275793.05343503=62934.48

Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва: 95%*62934.48=59787.76 руб.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил +2891 руб. 95 коп.

Общая сумма выплаты составила 62679 руб. 71 коп. Указанная сумма ответчиком выплачена истцу.

Суд принимает предоставленные со стороны ответчика расчеты.

Расчеты, которые привел истец в обосновании своих требований, суд считает неверными, поскольку не основаны на законе.

Анализируя собранные по делу доказательства в их взаимосвязи и в совокупности, суд приходит к выводу о том, что оснований для довзыскания истцу не имеется.

Как следует из материалов дела, истец на момент заключения договора страхования был согласен с условиями договора страхования, спор относительно размера выкупной суммы по договору страхования возник только в 2015г., следовательно, не мог повлиять на заключение договора страхования, поскольку при заключении данного договора у истца не было намерений его расторгнуть в будущем. Истец имел возможность ознакомиться с условиями договора, в случае неясности обратиться к ответчику за какими-либо разъяснениями условий договора. Однако, истец к ответчику за разъяснениями условий договора не обращалась. Расчет выкупной суммы по полису страхования произведен фактически в соответствии с положением о формировании страхового резерва.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, являются производными, то оснований для их удовлетворения у суда не имеется.

Доказательств обратного со стороны истца в суд не предоставлено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку истцу в иске отказано в полном объеме, то оснований для взыскания штрафа не имеется.

        В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон    (ст. 123 Конституции РФ), суд по делу обеспечил равенство прав участников судебного разбирательства по предоставлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 56,194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Хасановой Ф.Я. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании сумм, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский Областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья:                                        О.Ф. Бойкова