Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4256/2014 ~ М-4009/2014 от 15.07.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 06 ноября 2014 года

Ленинский районный суд гор. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Искаковой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4256/2014г. по исковому заявлению Панковой Ю. И. к ООО «Страховая Компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Панкова Ю.И. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК «Согласие» и Панковой Ю.И. был заключен договор страхования №. Застрахованными лицами являются Панкова Ю.И. и В.Н. застрахованным имуществом: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1.2. договора страхования страховым случаем является установление лицу <данные изъяты> группы инвалидности.

Согласно п. 8.1.1. в случае наступления инвалидности застрахованного лица, выплачивается 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Панковой Ю.И. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы бессрочно.

ДД.ММ.ГГГГ. Панковой Ю.И. подано заявление в страховую компанию с приложением документов о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ. страховой компанией был дан ответ с отказом в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования расторгнут в одностороннем порядке в связи с направлением уведомления о расторжении договора страхования по основаниям неуплаты очередного платежа. В уведомлении указана дата расторжения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Кинель-Черкасского районного суда <адрес> с Панковой Ю.И. и Панкова В.Н. взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на то, что никаких уведомлений о расторжении договора страхования страхователи не получали, постоянно проживают по адресу: <адрес>, ОАО «<данные изъяты> являющееся владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования также не получало никаких уведомлений о расторжении договора страхования, истица просила суд взыскать в свою пользу с ООО «СК «Согласие» страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей.

В процессе рассмотрения иска Панкова Ю.И. требования уточнила, просила суд взыскать с ООО «СК «Согласие» страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей в пользу ОАО «<данные изъяты>».

Представитель ООО «СК «Согласие» И.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., возражала против удовлетворения требований истца, указала, что договор страхования был расторгнут в одностороннем порядке, в связи с неоплатой очередного страхового взноса, уведомление о расторжении договора страхования было направлено в адрес Панковой Ю.И., однако были возвращено в связи с невручением, и в адрес ЗАО «<данные изъяты>», как лицу, осуществляющему функции контроля за исполнением заемщиками взятых на себя обязательств по закладным.

Представители ЗАО «<данные изъяты> ОАО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>», В.Н. в судебное заседание не явились, были извещены.

ОАО «<данные изъяты>» предоставило отзыв, из которого следует, что общество не получало уведомления о расторжении договора страхования от ответчика, просило суд взыскать в пользу ОАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК «Согласие» и Панковой Ю.И. был заключен договор страхования №. Застрахованными лицами по договору являются Панкова Ю.И. и В.Н. застрахованным имуществом: недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1.2. договора страхования страховым случаем является установление <данные изъяты> группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ. Панковой Ю.И. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы бессрочно, что подтверждается справкой об инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ. Панковой Ю.И. подано заявление в страховую компанию с приложением документов о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией был дан ответ с отказом в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования расторгнут в одностороннем порядке в связи с направлением уведомления о расторжении договора страхования по основаниям неуплаты очередного платежа. В уведомлении указана дата расторжения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Однако нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с п. 6.5.2 Договора страхования в случае задержки Страхователем либо неуплаты Выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более <данные изъяты> дней с установленной в договоре даты, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договора страхования, либо перенести срок уплаты очередного взноса на срок не более <данные изъяты> дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за <данные изъяты> рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, договор страхования считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном Страховщиком Страхователю и выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем по договору страхования указано ЗАО «<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. В.Н. предоставил в страховую компанию Уведомление о смене Выгодоприобретателя на ОАО «<данные изъяты>».

В ДД.ММ.ГГГГ. в страховую компанию из ЗАО «<данные изъяты>», поступило уведомление за подписью Генерального директора Е.В. о том, что ОАО «<данные изъяты>» уведомляет страховую компанию о наличии с ДД.ММ.ГГГГ. у ЗАО «<данные изъяты>» на основании договора об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного с Кредитором, функций контроля за исполнением указанными заемщиками взятых на себя обязательств по Закладным.

В уведомлении имелась просьба о предоставлении информации по указанным закладным в адрес ЗАО «<данные изъяты>

К уведомлению прилагался Реестр закладных, в том числе и кредиту Панковой Ю.И.

ДД.ММ.ГГГГ. в связи с неуплатой очередного страхового взноса, в адрес Панковой Ю.И., указанный в договоре страхования «Для уведомления», страховой компанией направлено уведомление о том, что в соответствии с п. 6.5.2 договора в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более <данные изъяты> дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо перенести срок уплаты очередного взноса на срок не более <данные изъяты> дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за <данные изъяты> рабочих дней до предполагаемой даты расторжения / переноса срока уплаты страхового взноса.

При этом, договор считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Указана дата расторжения договора страхования – 23.10.2009г., а также возможность уплаты страхового взноса по месту нахождения офиса страховой компании.

Судом установлено, что уведомление о расторжении договора страхования Панковыми получено не было, было возвращено, с указанием на истечение срока хранения письма.

Судом также установлено, что в договоре страхования указан адрес для уведомления страхователей: <адрес>. При этом, согласно п. 10.2 в случае изменения адреса, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга.

При заключении договора страхования страхователями были предоставлены страховщику копия кредитного договора, договор купли-продажи жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Из п. 6.11 кредитного договора следует, что Панковы намерены проживать и зарегистрироваться по адресу: <адрес>, свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Таким образом, ООО «СК «Согласие» имело документы, в которых содержался адрес Панковых, вместе с тем уведомление было направлено по адресу, по которому Панковы не проживали и соответственно уведомление не получили.

Таким образом, ответчик не предпринял всех мер, направленных для надлежащего уведомления Панковых о расторжении договора страхования.

Аналогичное уведомление было направлено в адрес ЗАО «<данные изъяты>», которое получено ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается почтовым уведомлением.

Доказательств, подтверждающих уведомление выгодоприобретателя по договору страхования суду не предоставлено.

Кроме того, действующее законодательство предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, положения п. 4 ст. 954 ГК РФ устанавливают, что наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Кроме этого основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в ст. 964 ГК РФ.

О таких обстоятельствах суду доказательств не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истицы подлежат удовлетворению, с ООО «СК «Согласие» подлежит взысканию в пользу ОАО «<данные изъяты>» как выгодоприобреталеля, страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей, с учетом установленного предела ответственности ответчика по договору страхования и за вычетом страхового взноса в сумме <данные изъяты> рублей, подлежащих оплате Панковыми. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором, залогодержателем и выгодоприобретателем является ОАО «<данные изъяты>», что подтверждается отметкой на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что уведомление о расторжении договора было направлено в адрес ЗАО «<данные изъяты> ЗАО осуществляло функции контроля исполнением заемщиками взятых на себя обязательств по Закладным и просило предоставлять информацию в адрес ЗАО «<данные изъяты>», суд не принимает во внимание.

Из письма от ДД.ММ.ГГГГ. не усматривается, наличие у организации полномочий на получение уведомлений о расторжении договоров страхования вместо ОАО «<данные изъяты>». Из предоставленного суду договора об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что предметом договора является предоставление услуг по аккумулированию денежных средств, направляемых должниками в счет погашения задолженности по составленным ими закладным; по перечислению аккумулированных денежных средств Агентству; по контролю за исполнением физическими лицами обязательств, вытекающих из Закладной и страховых договоров (полисов).

Уведомление о расторжении договора страхования в адрес выгодоприобретателя ответчиком направлено не было, Панковыми не получено.

Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 961 ГК РФ, на неисполнение истцом обязанности по надлежащему извещению страховщика о наступлении страхового случая отклоняется судом, поскольку истица данную обязанность исполнила, а страховщик, отказывая в страховой выплате, не доказал, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Однако как следует из положений ч. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. У страховщика возникает такое право только в том случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд считает, что ответчик не доказал каким образом возможное несвоевременное извещение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика.

Поскольку наступление страхового случая подтверждено материалами дела, оснований для освобождения страховщика от ответственности, предусмотренных ст. 963, 964 ГК РФ не имеется.

При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения суд руководствуется ст. 954 ГК РФ, согласно которой под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Правовая позиция суда также подтверждается и Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Согласно п. 30 указанного Постановления при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Панковой Ю. И. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова

Копия вернаСудья&#0;