Решение по делу № 2-1130/2015 ~ М-456/2015 от 06.03.2015

дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

                     «10» июня 2015 года                                                                                г.Ижевск

                    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нартдиновой Г.Р., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Глуховой ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту и встречному иску Глуховой ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительным в части,

                    у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту: взыскатель, Банк) обратился в суд к Глуховой Н.С. (далее по тексту ответчик, Заемщик) о взыскании <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, а так же судебные расходы на сумму <данные изъяты> В обоснование требований указано на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного соглашения № (далее по тексту: Кредитное соглашение). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.6.3 Кредитного соглашения). В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию банковской карты № для операций со средствами на счете и передал ее заемщику; открыл заемщику счет № в рублях (п.7.2 Кредитного соглашения); предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>. Заемщиком приняты обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых (п.6.2 Кредитного соглашения); при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 45% годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.6.4 Кредитного соглашения); при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Банку пени из расчета 45% годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.6.5 Кредитного соглашения). В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) и условий п.п.3.5,6.3 Кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у истца возникло право на досрочное требование суммы займа и уплаты процентов. В связи с обращением в суд истец понес заявленные судебные расходы.

                    Ответчик Глухова Н.С. обратилась в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительным в части, которым просила суд признать недействительным Кредитное соглашение в части начисления процентов в размере 18 % годовых. Свои требования мотивировала тем, что Кредитное соглашение в оспариваемой ею части является кабальным, поскольку размер процентов является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора.

    Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Согласно направленному в адрес суда отзыву, истец не согласился со встречными исковыми требованиями, ссылаясь на соблюдение сторонами при заключении договора принципа свободы договора.

Суд в соответствии со ст.167 ч.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие истца.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Глухова Н.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, доказательств уважительности причин неявки не представила.

В соответствии с ч.3ст.167 ГПК РФ суд признал произведенное извещение надлежащим и рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив и проанализировав представленные письменные доказательства, суд полагает установленными следующие обстоятельства.

Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является самостоятельно действующим юридическим лицом, <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Глуховой Н.С. заключено Кредитное соглашение о предоставлении кредита со сроком возврата кредита – 60 месяца от даты выдачи кредита (п.6.3 Кредитного соглашения).

В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию банковской карты для операций со средствами на счете и передал ее заемщику. Глуховой Н.С. открыт счет № в рублях (п. 7.2 Кредитного соглашения) и предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.

Согласно с п.2.3 Кредитного соглашения кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика.

Из представленной ответчиком выписке по счету ответчика (истории погашения кредита) следует, что кредит в размере <данные изъяты>. зачислен на его счет ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик воспользовался денежными средствами, списав их со счета. Следовательно, с учетом пункта 6.3 Кредитного соглашения срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п.п. 3.3, 6.2 Кредитного соглашения за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 18% годовых. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита по последний день включительно из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

Согласно п.3.5 Кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка.

По п.3.4 Кредитного соглашения погашение задолженности осуществляется по графику, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного соглашения, аннуитентный платеж, согласно этому графику, составляет <данные изъяты>. Днем погашения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа в погашение задолженности по кредиту является число месяца, в которое была осуществлена выдача кредита (п.3.5 Кредитного соглашения). Одновременно с подписанием Кредитного соглашения сторонами подписан график погашения кредита (по <данные изъяты>. ежемесячно с указанием сумм, подлежащих зачислению в погашение основного долга и в погашение процентов за пользование кредитом).

В представленной выписке по счету (истории погашения кредита), составленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, отражено поступление средств от ответчика во исполнение обязательств. Обязательства ответчиком исполнялись с просрочкой, после ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств прекращено.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, более того, в судебное заседание не явился, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Установив приведенные обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Представленное Кредитное соглашение в полной мере соответствует приведенным положениям законодательства и свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами сложились правоотношения, характерные для кредитного договора, а значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика –обязательства, характерные для заемщика.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что истец исполнил свои обязательства кредитора по договору. Исполнение обязательств истцом влечет встречное исполнение обязательств ответчиком.

По правилам ст.819 ГК РФ содержанием обязательства заемщика является возврат суммы кредита и уплата на него процентов в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету, свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей

В соответствии с Кредитным соглашением все вопросы, не урегулированные соглашением, регулируются действующим законодательством РФ.

По правилам ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая то обстоятельство, что ответчиком допущена просрочка внесения платежей по Кредитному соглашению, истец правомерно досрочно потребовал возврата кредита и уплаты процентов.

Доказательств, подтверждающих, возврат ответчиком истцу задолженности по Кредитному соглашению, суду не предоставлено.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Разрешая вопрос о сумме кредитной задолженности, суд анализирует обоснованность встречного иска Глуховой Н.С.

В соответствии со ст.166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Положения ст.179 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) к недействительным сделкам относят сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.

Так, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обман, как способ совершения сделки, в рассматриваемом случае исключается, поскольку Глуховой Н.С. в соответствии с требованиями действующего законодательства представлена информация о полной стоимости кредита, в которой указаны, как размер и фактическая сумма процентов, так и общая сумма платежей по кредиту.

                    Оценивая заявленные Глуховой Н.С. обстоятельства, свидетельствующие, по её мнению, о кабальности сделки, суд таковых по делу не усматривает. Кабальность сделки, по смыслу, придаваемому ей действующим законодательством, предполагает вынужденность заемщика на заключение договора на крайне невыгодных для себя условиях, то есть, заемщик осознает условия сделки, но принимает их в виду стечения тяжелых обстоятельств. Оспаривая размер процентов по мотиву несоответствия его темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, ставке рефинансирования за период действия договора, Глухова Н.С. указала лишь на невыгодность для неё оспариваемой ею сделки, но почему ответчик заключил её на столь невыгодных условиях, не сообщила. Доказательств, подтверждающих это обстоятельство, истец по встречному иску не представила.

                    Недоказанность Глуховой Н.С. приведенных судом обстоятельств, в условиях состязательности сторон в гражданском процессе и гарантированного ст.421 ГК РФ принципа свободы договора, влечет отказ в удовлетворении встречных исковых требований.

По расчетам истца по первоначальному иску по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и платы за кредит (процентов) проверены судом в судебном заседании, являются арифметически верными. Вместе с тем, расчет задолженности не соответствует, как условиям Кредитного соглашения (п.5.1 Кредитного соглашения), так и требованиям ст. 319 ГК РФ, регулирующим очередность погашения платежей при неисполнении ответчиком своих обязанностей по Договору.

Так, при наличии просроченной задолженности (основной долг + проценты) более чем за 6 месяцев, поступившие ДД.ММ.ГГГГ платежи истец направил на погашение пени. Соответственно, платежи на сумму <данные изъяты> руб., удержанные Банком на погашение пени, по правилам ст.319 ГК РФ подлежат направлению на погашение задолженности ответчика по процентам. При таких обстоятельствах, задолженность ответчика Глуховой Н.С., согласно приведенному расчету, составит: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Указанный расчет суда свидетельствует о частичном удовлетворении требований Банка по первоначальному иску.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично (98,86%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                    р е ш и л:

                    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

                    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░:

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░░░,

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

                            ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 <░░░░░░ ░░░░░░>

                    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

                    ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «19» ░░░░ 2015 ░░░░.

            ░░░░░                                                                                                  ░.░.░░░░░░░░░░