Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-114/2016 (2-4208/2015;) от 26.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2016 года                                                                                                        г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре Козик А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Никитиной З.В. к ПАО «Национальный Банк Сбережений» о защите прав потребителя и встречное исковое заявление ПАО «Национальный Банк Сбережений» к Никитиной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Никитина З.В. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ПАО «Национальный Банк Сбережений», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Никитиной З.В. и ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заключен кредитный договор №ф на сумму <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев с уплатой 48 % годовых. Обязательным получением кредита было страхование Заемщика. Никитина З.В. подписала заявление о добровольном страховании, сумма платы за страхование составила <данные изъяты> коп. Истец полагает, что ответчиком ему не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, оказанной Банком и ее стоимость. Просит признать незаконным удержание с Никитиной З.В. ПАО «Национальный Банк Сбережений» сумму платы за страхование <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО «Национальный Банк Сбережений» в пользу Никитиной З.В. денежные средства в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> судебные расходы за участие представителя в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты>. расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) представитель ПАО «Национальный Банк Сбережений» Алпатова М.А. (полномочия подтверждены) не согласившись с исковыми требования обратился в суд со встречными исковыми требованиями к Никитиной З.В., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Никитиной З.В. заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита предоставленного Никитиной З.В. составляет <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев под 31 % годовых. Заемщик нарушила свои обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. – задолженность по возврату кредита, <данные изъяты> коп. проценты по кредиту, <данные изъяты>. – проценты начисленные на сумму кредита, срок возврата которых истек, <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по кредиту, <данные изъяты>. – просроченная задолженность по процентам. Просит взыскать с Никитиной З.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 <данные изъяты>.

Истец (ответчик по встречным исковым требованиям) Никитина З.В. и ее представитель Скворцов В.В. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены, своевременно и надлежащим образом, представитель Скворцов В.В. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие истца.

Ответчик (истец по встречным исковым требованиям) представитель ПАО «Национальный Банк Сбережений» Алпатова М.А. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, причина неявки суду не известна, ранее представила возражения на исковые требований Никитиной З.В., просила отказать, встречное исковое заявление поддерживала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора - ООО СК «Ренессанс - Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования Никитиной З.В. к ПАО «Национальный Банк Сбережений» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Никитиной З.В. и ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (после переименования ПАО «Национальный Банк Сбережений») ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор №ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> коп., под 48 % годовых, сроком по 60 месяцев. Из договора следует то, что выдача кредита, производится единовременно путем зачисления на счет заемщика.

Неотъемлемой частью кредитного договора явились: заявление на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров Кредитный продукт «Кредит на 5 лет», Правила кредитования.

Как следует из п. 3.1 Правил кредитования пенсионеров, заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье, предоставление документа подтверждающего факт заключения договора страхования на условиях подтверждающих факт заключения договора, является основанием для применения к отношениям сторон по кредитном договору пониженной процентной ставки, указанной в заявлении на выдачу кредита.

Из части 2 Заявления на выдачу кредита, следует, что заемщику известно о том, что в случае если им будет принято решение о страховании своих жизни и здоровья на условиях, удовлетворяющих требованиям, установленным Правилами кредитования, в порядке, установленном Правилами кредитования, к отношениям сторон по кредитному договору будет применяться пониженная процентная ставка, размер которой составляет 31 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между Никитиной З.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, согласно которого Никитина З.В. является застрахованным лицом, по рискам смерть застрахованного, на страховую сумму в размере <данные изъяты> коп., размер страховой премии – 100 % от страховой суммы, что составляет <данные изъяты>

Из заявления о применении к кредитному договору пониженной процентной ставки следует, что стороны пришли к соглашению, что в связи с предоставлением заемщиком договора страхования применяется пониженная процентная ставка по кредиту в размере 31 % годовых.

Кроме того п. 4 части 4 Заявления на выдачу кредита, указано, что истец подтверждает свое понимание и согласие с тем, что заключение договора добровольного страхования жизни заемщика не может являться обязательным условием для получения кредита; страховая премия может быть оплачена любым способом по согласованию со страховой компанией, как в безналичном форме на расчетный счет, так и в наличной – в кассу страховщика, за счет собственных либо заемных средств; решение о страховании либо отказ от такого страхования, способе и формы оплаты услуг страхования страховой компании не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Никитина З.В. во исполнение условия договора об оплате страховой премии обратилась в Банк с заявлением о переводе страхового взноса в сумме <данные изъяты> коп. в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" путем списания с ее счета в банке на счет страховой компании. Указанное поручение банком исполнено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанный кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ был обеспечен добровольным страхованием жизни Заемщика по Программе страхования жизни Заемщиков кредита ПАО "Национальный Банк Сбережений", заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в связи с чем, Никитиной З.В. было подписано Заявление о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки по кредиту с 48,0% до 31 % и Договор страхования жизни заемщиков кредита №, заключенный между ООО "СК Ренессанс жизнь" и Никитиной З.В. от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком впоследствии было уплачено <данные изъяты> коп., в качестве платы за подключение к указанной Программе страхования за весь срок кредитования, размер которой был согласован с заемщиком в указанном Договоре страхования. Вышеуказанная сумма страховых взносов была списана Банком со счета Никитиной З.В. и напрямую перечислена Страховщику в полном объеме.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в том числе страховании жизни и здоровья, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа Никитиной З.В. заключить договор добровольного страхования, последней было бы отказано в предоставлении кредита. Напротив, истица имела возможность получить кредит в Банке с повышенной процентной ставкой по кредиту - 48%, однако воспользовалась предложенными ей условиями на выгодных для нее условиях - под 31% годовых со страхованием жизни.

Кроме того, исходя из буквального толкования условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжения на списание страховой платы с плательщика от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни заемщика. Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, Никитина З.В. выразила желание заключить договор личного страхования жизни при реализации Банком кредитного продукта, оформив в дальнейшем договор страхования. В Заявлении на получение кредита подтвердила добровольность высказанного согласия на участие в страховании и внесения Платы при заключении данного договора. Подпись Никитиной З.В. в Договоре и Заявлении подтверждают добровольность принятия ею условий договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Никитиной З.В. к ПАО Национальный банк Сбережений о защите прав потребителя, не имеется.

С учетом изложенного, производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворению не подлежат.

Разрешая встречные исковые требования ПАО «Национальный Банк Сбережений» к Никитиной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что погашение вышеуказанного кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и Никитиной З.В производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Условиями договора предусмотрено, что в случае несвоевременного внесения платежа в погашение задолженности по Кредитному договору начисляются пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Сумма в размере <данные изъяты> коп. зачислена ДД.ММ.ГГГГ на счет открытый на имя Никитиной З.В., в соответствии с условиями кредитного договора.

В подтверждение заявленных требований Банком представлен расчет суммы долга, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которой <данные изъяты> коп. – задолженность по возврату кредита, <данные изъяты>. проценты по кредиту, <данные изъяты>. – проценты начисленные на сумму кредита, срок возврата которых истек, <данные изъяты>. – просроченная задолженность по кредиту, <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по процентам. Указанный расчет судом проверен и признан правильным, требованиям закона не противоречит, Никитиной З.В. данная сумма не оспорена.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленному истцом платежному поручению Банк понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере <данные изъяты> которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Никитиной З.В. к ПАО «Национальный Банк Сбережений» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ПАО «Национальный Банк Сбережений» к Никитиной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Никитиной З.В. в пользу «Национальный Банк Сбережений» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                                    С.И. Дейхина