Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1852/2019 ~ М-1801/2019 от 24.09.2019

Дело № 2 – 1852 / 2019 г.            УИД:28RS0017-01-2019-005136-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 г.                                г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

в составе председательствующего судьи     Осокиной О.Ю.,

при секретаре     Мальцевой З.В.,

с участием истца Кузьменко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьменко Алексея Васильевича к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей,

взыскании суммы страховой премии в размере 57 917 руб. 00 коп.,

взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,

взыскании судебных расходов в сумме 1 900 руб. 00 коп.,

взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы,

установил:

-- Кузьменко А.В. обратился в Свободненский городской суд Амурской области с вышеуказанным иском.

В судебном заседании в обоснование заявленных требований истец пояснил, что -- заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор --, по которому банк выдал ему кредит в сумме 424 138 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,8 % годовых.

В договоре кредитования (п. 1) банк указал, что сумма кредита составляет 424 138 руб. 00 коп., в том числе:

- сумма к перечислению 356 000 руб. 00 коп.,

- для оплаты комиссии за подключение к программе финансовая защиты 0 руб. 00 коп.,

- для оплаты страхового взноса на личное страхование 68 138 руб. 00 коп..

При заключении кредитного договора, на основании его личного заявления он был включен в программу от несчастных случаев и болезней «Комбо+», о чём ему был выдан страховой полис серии --

В страховом полисе было указано, что размер страховой премии составляет 68 138 руб. 00 коп. (п. 6). Что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, стороны руководствуются п. 9.3 Правил страхования.

В п. 9.3 Правил страхования, размещенных в открытом доступе, на сайте ООО «ХКФ Банка», указывалось, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Также ему была выдана памятка страхователя по договору «Комбо+», из которой следовало, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Страхователь вправе отказаться от страховой защиты и вернуть всю уплаченную сумму, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Для отказа от договора страхования страхователю следует подать письменное заявление в течение 14 дней с даты оплаты лично, в любой банковский офис «Хоум Кредит Банка», или почтовым отправлением страховщику по адресу, указанному в памятке. При обращении за расторжением договора позднее указанного срока (14 дней с даты оплаты страховой суммы), сумма, подлежащая возврату, будет рассчитана пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

Заявку на кредит он оставлял на сайте банка ООО «ХКФ». Все проекты документов ему присылались на электронную почту. Он все их читал. Видел условие о страховой сумме. Подписывал лично, электронной цифровой подписью и отправлял в банк. Какого-либо давления на него работники банка не оказывали, он с ними при заключении договора даже не встречался.

В 14-дневный срок с момента заключения кредитного договора он ни в банк, ни к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования не обратился.

Позже, прочитав в интернете, что люди обращаются в суд и взыскивают страховые суммы, а также положенные при нарушении закона о защите прав потребителей штрафы – он обратился в ООО «ПФПК-ГРУП», выдал им доверенность, а они обратились в суд в его интересах с настоящим иском.

Иск поддерживает. К моменту рассмотрения дела кредит не погасил, выплачивает его по графику. Просроченной задолженности по кредиту не имеет.

Просит суд защитить его права, как потребителя банковской услуги, и взыскать с ответчика – страховщика ООО «Хоум Кредит страхование»:

сумму страховой премии в размере 57 917 руб. 00 коп.,

компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,

судебные расходы (нотариальное удостоверение доверенности представителю) в сумме 1 900 руб. 00 коп.,

штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы.

Представитель истца Дубинина А.А. в судебное заседание не явилась из-за дальности расстояния. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит Страхование» - с иском не согласен, т.к. -- банк предложил истцу заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Перед заключением договора страхования банк предоставил истцу условия страхования, информацию о том, что заключение договора страхования является добровольным, не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, и что при желании истец может обратиться к любому другому страховщику. Эти условия истец подписал лично, своей электронной цифровой подписью.

Также -- в заявлении на страхование истец подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что он понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней, с правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере 68 138 руб. 00 коп..

Истец добровольно заключил с ответчиком договор страхования. Условия договора страхования не противоречат закону.

В течение 14 дней с момента заключения договора, истец не отказался от договора страхования. Не направлял в банк или страховщику заявление об отказе от договора страхования в письменном виде. А потому оснований для возврата ему страховой премии нет.

На момент рассмотрения дела кредит не погашен. Оснований для возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела – также нет.

-- представитель истца Дубинина А.А. направила в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования, на что ей был дан ответ, что такое заявление направить может только страхователь лично. До настоящего времени такое заявление Кузьменко А.В. ни в банк, ни страховщику, не направил, не подтвердил своё намерение расторгнуть договор страхования.

Просит в иске отказать.

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО «ХКФ Банк» - в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. С иском не согласился, т.к. -- банк предложил истцу заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Перед заключением договора страхования банк предоставил истцу условия страхования, информацию о том, что заключение договора страхования является добровольным, не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, и что при желании истец может обратиться к любому другому страховщику. Эти условия истец подписал лично, своей электронной цифровой подписью.

Также -- в заявлении на страхование истец подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что он понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней, с правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере 68 138 руб. 00 коп..

Истец добровольно заключил с ответчиком договор страхования. Условия договора страхования не противоречат закону.

В течение 14 дней с момента заключения договора, истец не отказался от договора страхования. Не направлял в банк или страховщику заявление об отказе от договора страхования в письменном виде. А потому оснований для возврата ему страховой премии нет.

На момент рассмотрения дела кредит не погашен. Оснований для возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела – также нет.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.

Из материалов дела следует, и стороной истца не опровергается, что:

- -- истец заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор --, по которому банк выдал ему кредит в сумме 424 138 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,8 % годовых.

В договоре кредитования (п. 1) банк указал, что сумма кредита составляет 424 138 руб. 00 коп., в том числе:

сумма к перечислению 356 000 руб. 00 коп.,

для оплаты страхового взноса на личное страхование 68 138 руб. 00 коп.;

- при заключении кредитного договора на основании личного заявления, истец был включен в программу от несчастных случаев и болезней «Комбо+», о чём ему был выдан страховой полис серии ССВ --.

В страховом полисе указано, что размер страховой премии составляет 68 138 руб. 00 коп. (п. 6). Что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, стороны руководствуются п. 9.3 Правил страхования.

В п. 9.3 Правил страхования, размещенных в открытом доступе, на сайте ООО «ХКФ Банка», указывалось, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются;

- -- истцу была выдана памятка страхователя по договору «Комбо+», из которой следовало, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Страхователь вправе отказаться от страховой защиты и вернуть всю уплаченную сумму, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Для отказа от договора страхования страхователю следует подать письменное заявление в течение 14 дней с даты оплаты лично, в любой банковский офис «Хоум Кредит Банка», или почтовым отправлением страховщику по адресу, указанному в памятке. При обращении за расторжением договора позднее указанного срока (14 дней с даты оплаты страховой суммы), сумма, подлежащая возврату, будет рассчитана пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела;

- в ходе рассмотрения дела истец подтвердил, что заявку на кредит он оставлял на сайте банка ООО «ХКФ Банк». Все проекты документов ему присылались на электронную почту. Он все их читал. Видел условие о страховой сумме. Подписывал лично, электронной цифровой подписью и отправлял в банк. Какого-либо давления на него работники банка не оказывали, он с ними при заключении договора даже не встречался;

- в ходе рассмотрения дела истец подтвердил, что в 14-дневный срок с момента заключения кредитного договора он ни в банк, ни к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. И что до настоящего времени он лично такое заявление не направлял.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела суд установил, что при заключении договора кредитования в своих письменных заявлениях истец указал, что осознает, что заключение договора добровольного страхования является его желанием, правом, а не обязанностью, что вся необходимая информация для избрания данной услуги банком ему предоставлена.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Таким образом, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительским кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

Таким образом, закон не содержит запрета на заключение договора страхования жизни и (или) здоровья при заключении кредитного договора при волеизъявлении самого заёмщика, при условии ознакомления заёмщика с возможностью получить кредит без страхования, при условии ознакомления заемщика с суммой платы за страхование.

Из материалов дела следует, что -- истец подписал заявление на добровольное страхование его жизни и здоровья, из которого следует, что он выразил свое желание быть застрахованным в ООО «Хоум Кредит Страхование», что ему предоставлена вся существенная и необходимая информация о страховщике и страховой услуге. Что он ознакомлен с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Что он согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 68 138 руб. 00 коп. за весь срок кредита. Что ему разъяснено, что плата за страхование может быть уплачена им путем списания со счета или путем внесения наличных денежных средств.

Поскольку заемщик при получении кредита был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, с размером страховой премии, подтвердил собственной электронной цифровой подписью своё согласие с условиями получения кредита со страхованием, от получения денежных средств не отказался – суд полагает, что услуга страхования не была навязана банком истцу.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Рассматривая требования истца о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии в размере 57 917 руб. 00 коп. - суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора, на основании его личного заявления истец был включен в программу от несчастных случаев и болезней «Комбо+», о чём ему был выдан страховой полис серии --

В страховом полисе было указано, что размер страховой премии составляет 68 138 руб. 00 коп. (п. 6). Что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, стороны руководствуются п. 9.3 Правил страхования.

В п. 9.3 Правил страхования, размещенных в открытом доступе, на сайте ООО «ХКФ Банка», указывалось, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Также истцу была выдана памятка страхователя по договору «Комбо+», из которой следовало, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Страхователь вправе отказаться от страховой защиты и вернуть всю уплаченную сумму, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Для отказа от договора страхования страхователю следует подать письменное заявление в течение 14 дней с даты оплаты лично, в любой банковский офис «Хоум Кредит Банка», или почтовым отправлением страховщику по адресу, указанному в памятке. При обращении за расторжением договора позднее указанного срока (14 дней с даты оплаты страховой суммы), сумма, подлежащая возврату, будет рассчитана пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

Из приведенных положений участия в программе добровольного страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

До настоящего времени истец кредит досрочно не погасил. А потому возможность возврата ему даже части страховой премии - отсутствует. Договор страхования не прекратился. Личного отказа застрахованного лица от договора страхования в банк не поступало.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп. – суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В данном случае, ответчик не совершил действия, нарушающие личные неимущественные права истца либо посягающие на принадлежащие ему нематериальные блага. Не причинил ему физические или нравственные страдания.

Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов в сумме 1 900 руб. 00 коп. – суд приходит к следующему.

Данные расходы истец понёс, выдав доверенность на представление его интересов, связанных с настоящим делом, работникам ООО «ПФПК-ГРУП» Ч., К., Д.. В материалах настоящего дела имеется нотариально удостоверенная копия доверенности.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (п. 1).

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся … расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (п. 1).

В данном случае, в удовлетворении иска отказано. А потому оснований для возмещения судебных расходов у суда нет.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы – суд приходит к следующему.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13).

В данном случае, нарушений прав потребителя ответчиком не установлено. А потому оснований для взыскания штрафа нет.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Кузьменко Алексею Васильевичу в удовлетворении иска к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей,

взыскании суммы страховой премии в размере 57 917 руб. 00 коп.,

взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,

взыскании судебных расходов в сумме 1 900 руб. 00 коп.,

взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 ноября 2019 года.

Судья Свободненского

городского суда Амурской области      О.Ю. Осокина