Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-343/2019 ~ М-177/2019 от 05.02.2019

 Гр.дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года <адрес>

Курский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Бабкиной О.С.,

при секретаре Лантратовой В.О.,

представителя истца ПАО «Сбербанк России» Курское отделение № - Мироновой И.А., действующей на основании доверенности от 02.10.2018г.,

ответчика Кузнецова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк Курское отделение № к Кузнецову Николаю Викторовичу, Кузнецовой Ирине Викторовне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк Курское отделение № (далее – истец) обратился в суд с вышеупомянутым иском, мотивируя тем, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от 29.11.2013г. (далее - Кредитный договор) ПАО Сбербанк (далее - Банк) является кредитором, а Кузнецов Николай Викторович и Кузнецова Ирина Викторовна (далее - ответчики) - созаемщиками по кредиту на «Приобретение готового жилья» на сумму №. под 13,75 % годовых. Кредит предоставлялся на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> назначение - жилое, с кадастровым номером - №, сроком на 180 месяцев. В качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства, согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора, созаемщики предоставили в залог объекта недвижимости приобретаемую квартиру. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ответчиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и предоставлена отсрочка в уплате основного долга. В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика Кузнецова Н.В. Согласно п. 4.1. Кредитного договора погашение кредита должно производиться созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно)( п.п. 4.2.1., 4.2.2). Пунктом п. 4.3. Кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В течение срока действия кредитного договора ответчики нарушали его условия, в результате чего образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.01.2019г., в связи с чем, 11.12.2018г. в их адрес были направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, которые не были выполнены. По отчету об оценке № по состоянию на 21.01.2019г., рыночная стоимость заложенного в пользу банка недвижимого имущества - квартиры составляет №. Ссылаясь на положения ст.ст. 237, 309, 310, 322, 363, 809, 810, 811, 819, п. 2 ст. 450 ГК РФ, п.1 ст.77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, ч.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998г., п. 2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015г.) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиками, взыскать солидарно с Кузнецова Н.В. и Кузнецовой И.В. в пользу истца задолженность по состоянию на 15.01.2019г. по кредитному договору в сумме №. из которой: просроченный основной долг – № просроченные проценты – №., задолженность по неустойке на просроченные проценты – №., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность -№ задолженность за неисполнение условий договора – № Также, просил компенсировать, взыскав в солидарном порядке с Кузнецова Н.В. и Кузнецовой И.В. в пользу банка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме № и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 68,2 кв. м., назначение - жилое, с кадастровым номером - №, расположенную по адресу: <адрес>, Щетинский сельсовет, д. Щетинка, <адрес>, принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности, установив начальную продажную цену исходя из отчета об оценке <адрес>, в сумме №

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» Курское отделение №» - Миронова И.А. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Ответчик Кузнецов Н.В. иск признал частично и просил в его удовлетворении отказать в полном объеме, ссылаясь на отсутствие денежных средств и источников дохода для погашения образовавшейся задолженности, а также на то, что квартира, являющаяся предметом залога, это единственное жилье, которое служит для проживания его семьи.

Ответчик Кузнецова И.В., будучи надлежаще извещена о дате, месте, времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суд в известность не поставила.

Выслушав участвующих в деле лиц, проверив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Как следует из кредитного договора № от 29.11.2013г., заключенного между ПАО Сбербанк и Кузнецовым Николаем Викторовичем, Кузнецовой Ириной Викторовной, последним банком был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» на сумму № под 13,75 % годовых. Кредит предоставлялся на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, площадью 68,2 кв. м., назначение - жилое, с кадастровым номером - №, сроком на 180 месяцев.

По условиям кредитного договора и графика платежей, ежемесячный платеж созаемщикам Кузнецовым установлено вносить каждое 29-е число месяца ( п. 4.1. Кредитного договора).

Кузнецовы Н.В. и И.В. с условиями Кредитного договора, а также графиком ежемесячных платежей, были согласны, полностью отдавали себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, о чем имеются их подписи.

Кроме того, по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно)( п.п. 4.2.1., 4.2.2). Пунктом п. 4.3. Кредитного договора предусмотрена за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплата процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ответчиками Кузнецовыми было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и предоставлена отсрочка в уплате основного долга.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика Кузнецова Н.В.

Следуя расчету цены иска по договору, банк выполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчиков №

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет ответчика, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 30.08.2014г. по 05.10.2016г.

Судом установлено, что ответчики в нарушение условий кредитного договора, взятые на себя по кредитному договору, обязательства не исполняли, не уплатили платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения, в результате чего образовалась просроченная задолженность за период с 01.03.2018г. по 15.01.2019г.

ДД.ММ.ГГГГ в их адрес Банком были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

По представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на № она составляет №. из которой: просроченный основной долг – № просроченные проценты – №., задолженность по неустойке на просроченные проценты – №., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность -№ задолженность за неисполнение условий договора – №

Суд соглашается с расчетом, предоставленным истцом, и считает его достоверным и допустимым доказательством, которое стороной ответчиков не опровергнуто.

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиками не оплачена до настоящего времени.

Учитывая, что кредитный договор, заключенный между сторонами, отвечает требованиям ст.808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст.812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств в размере № выполнены в полном объеме, то есть, созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст.811 ч.1 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по таким залогам является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит на приобретение жилого помещения и/или земельного участка.

В силу п.1 ст.50 названного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Банку была передана в залог приобретаемая ответчиками квартира площадью 68,2 кв. м., назначение - жилое, с кадастровым номером - № расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Данная квартира, согласно свидетельству о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и выписке из ЕГРН №, принадлежит на праве общей совместной собственности Кузнецову Николаю Викторовичу, Кузнецовой Ирине Викторовне, имеется указание на ограничение права ипотека в силу закона.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель (кредитор) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку, обязательства по возврату кредита ответчиками исполнялись ненадлежащим образом, то наличествуют правовые основания для взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке и обращении взыскания на предмет залога – квартиру площадью 68,2 кв. м., назначение - жилое, с кадастровым номером - № расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>.

В силу ч.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В этой связи, требование истца о солидарном порядке взыскания является обоснованным.

В соответствии с отчетом об оценке №, по состоянию на 21.01.2019г. рыночная стоимость спорной квартиры составляет №

Следуя п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. (в ред. от 05.10.2015) (далее - Закон об ипотеке), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таком положении, суд приходит к выводу об удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Надлежит взыскать солидарно с Кузнецова Н.В. и Кузнецовой И.В. в пользу ПАО Сбербанк Курское отделение № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 68,2 кв. м, назначение - жилое, с кадастровым номером - №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности.

Доводы Кузнецова Н.В. о невозможности обращения взыскания на единственное пригодное для проживания его семьи жилье – квартиру, выводы суда не опровергает и на существо принимаемого решения не влияет.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ, суд присуждает взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере №. в пользу истца, в равных долях, то есть, по №

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк Курское отделение № к Кузнецову Николаю Викторовичу, Кузнецовой Ирине Викторовне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Кузнецова Николая Викторовича и Кузнецовой Ирины Викторовны в пользу ПАО Сбербанк Курское отделение № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № в том числе: просроченный основной долг – № просроченные проценты – №., задолженность по неустойке на просроченные проценты – № задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность - №., задолженность за неисполнение условий договора – №

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 68,2 кв. м., назначение - жилое, с кадастровым номером - №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Кузнецову Николаю Викторовичу и Кузнецовой Ирине Викторовне.

Взыскать с Кузнецова Николая Викторовича и Кузнецовой Ирины Викторовны в пользу ПАО Сбербанк Курское отделение № государственную пошлину, с каждого по №

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое будет изготовлено 30.04.2019г.

Председательствующий-

Судья                       /подпись/ О.С. Бабкина

Справка:

Решение Курского районного суда <адрес> от 25.04.2019г. не вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в гражданском деле №г. с УИД 46RS0№-21.

Дело находится в Курском районном суде <адрес>.

Судья:                          (О.С. Бабкина)

Помощник судьи:                     (Т.Н. Савенкова)