Решение по делу № 2-3676/2019 ~ М-3057/2019 от 23.08.2019

№ 2-3676/2019

24RS0002-01-2019-004146-98

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    16 октября 2019 года                                                             г. Ачинск Красноярского края

    Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

               при секретаре Гордеевой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Седнева И. М. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Седнев И.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № от 02 октября 2017 года на сумму 377 436,00 руб., процентная ставка 22,9 % годовых, срок возврата кредита 58 месяцев. Кроме того, был заключен договор страхования, банком от лица ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис № РВ23677-24434787 от 02 октября 2017 года по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, где страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 82 360,00 руб., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 24 июля 2019 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договор страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Считает, что отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 51 562,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы (л.д. 2-3).

Определением суда от 28 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта банк»( л.д. 1).

Истец Седнев И.М. и его представитель Дубинина А.А., извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства (л.д. 45), в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 3 оборот, 43 оборот).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 45), в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что полис № РВ23677-24434787 от 02.10.2017 г. выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Подписывая полис, он согласился, что особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил договор страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с указанием ЦБ РФ с 01.06.2016 г. период охлаждения составляет 5 рабочих дней. Особые условия страхования были приведены в соответствие с указанием ЦБ РФ. Соответственно согласно п. 6.6.1. особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Согласно п. 6.6.2. особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику, либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.6.3). Согласно п. 6.6.6 особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. С заявлением о возврате страховой премии страхователь обратился 06.04.2019 г., пропустив установленный указанием ЦБ РФ период охлаждения. Письмом от 22.04.219 г. Седнев И.А. был проинформирован о том, что отказ от договора страхования осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования по программе «Оптимум» «Единовременный взнос» полис № РВ23677-24434787 от 02.10.2017 г. в настоящее время является действующим. Просит суд отказать в исковых требованиях в полном объеме в связи с их незаконностью и необоснованностью. Дело просил рассмотреть в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 34-35).

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 44), судебное заседание не явился.

Выслушав истца, проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требования Седнева И.М.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств по правилам ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих вкачестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 10 ФЗ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

                Как установлено по делу, 02 октября 2017 года между Седневым И.М. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 377 436,00 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,9 % годовых, сроком возврата 58 месяцев (л.д. 9)

          В этот же день, 02 октября 2017 года Седнев И.М. заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Оптимум», что подтверждается выдачей полиса «Единовременный взнос» № РВ23677-24434787 и ему выдан страховой полис № РВ23677-24434787. Страховая премия по договору составляет 82360 рублей, страховая сумма составляет 568000 рублей. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата нетрудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая после вступления договора страхования в силу. Указанные условия также отражены в пунктах 4.2.1 и 4.2.2 Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум». Кроме того, в соответствии с пунктом 4.3 Общих условий, события, предусмотренные п. п. 4.2.1 и 4.2.2 и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, в не зависимости от того истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет.(л.д. 12, 39-42).

     Оплата страховой премии осуществлена Седневым И.М. единовременно в полном объеме 02.10.2017 на основании его распоряжения на перевод денежных средств в сумме 82360 рублей ( л.д. 11 оборот).

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при уплате страховой премии, и действует 58 месяцев. Страховой полис подписан Седневым И.М. и представителем страховой компании.

Как следует из страхового полиса, выданного Седневу И.М., целью страхования является исключительно страхование имущественных интересов.

Из страхового полиса также следует, что с Условиями страхования заемщик ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Таким образом, Седнев И.М. добровольно и самостоятельно заключил индивидуальный договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Иных доказательств, подтверждающих навязанность услуги по страхованию, а также недействительность договора страхования, истцом не представлено.

      Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренного договором, страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

                В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

               При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

              Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время( л.д. 39-42).

              При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового (пункт 6.6.1 условий).

         Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо обратиться в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи (пункт 6.6.2 особых условий).

         При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (пункт 6.6.1.).

         Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем, страховой случай (пункт 6.8 условий).

           Как разъяснено в абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

         Положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2301-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об обязании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст. 958 ГК РФ.

    Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

    16 апреля 2019 года, то есть по истечении более полутора лет с даты заключения договора страхования, Седневым И.М. направлено ответчику заявление о возврате страховой премии по договору, в связи с тем, что считает, что договор страхования является недействительным и просит вернуть оплаченную им страховую премию( л.д. 37).

            Истцу ответчиком 22.04.2019 года был дан ответ, в котором указано, что поскольку отказ от договора страхования ( полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит( л.д. 37 оборот).

           Кроме того Седневым И.М. 24.07.2019 в адрес ответчика направлена претензия в которой он просит расторгнуть договор страхования, выплатить денежную средства в размере 51 562 руб. 49 коп.( л.д. 6). Ответчиком претензия страхователя оставлена без удовлетворения.

       Таким образом, поскольку возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, оснований для взыскания в пользу истца страховой премии не имеется.

         Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Седнева И. М. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.