Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-79/2013 (2-2448/2012;) ~ М-2022/2012 от 06.07.2012

Дело № 2-79/13

                                                  РЕШЕНИЕ                                   ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ              (ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Анисимовой Л.В.,

при секретаре Исайкиной Л.В.,

с участием представителя истца Самбуловой Г.В. Манаенкова А.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Самбуловой Г. В. к открытому акционерному обществу (Наименование3) о признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Самбулова Г.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу (Наименование3) о признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истец указала, что между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в лице филиала (Наименование1) (ДД.ММ.ГГГГ) был заключен кредитный договор (№), на сумму 81206,50 руб., сроком на 12 месяцев размер процентной ставки – 12% годовых. Указанный кредит был перечислен в счет оплаты за покупку шубы (Госорган1). (ДД.ММ.ГГГГ) истец возвратила указанную шубу (Госорган1), который возвратил ответчику полученную ранее сумму кредита. В (ДД.ММ.ГГГГ) года истец получила уведомление ООО (Наименование2) о том, что по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) у нее имеется задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 23139,37 руб. Самбулова Г.В. обратилась в (Наименование3) (ОАО) с просьбой предоставить расчет суммы задолженности по кредиту, на что ей выдали справку, согласно которой по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору (№) составляет остаток суммы основного долга – 3877,08 руб., сумма неоплаченных просроченных платежей – 16661,26 руб., сумма штрафов за пропуск очередного платежа – 3500 руб., проценты за просроченную часть основного долга – 324,82 руб. Условиями кредитного договора предусмотрена была ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1031,32 руб. Кроме того, кредитным договором был предусмотрен мораторий, по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение – 3 месяца. Истец считает, что условия кредитного договора, устанавливающие ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и мораторий, по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение являются недействительными, поскольку противоречат требованиям ГК РФ. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1031,32 руб. Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части 3-х месячного моратория, по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение.

Впоследствии исковые требования были уточнены, истец просит признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части взимания ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части 3-х месячного моратория, по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части включения в программу страхования жизни и здоровья заемщиков. В силу ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа за пропуск очередного платежа до 500 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В дальнейшем представитель истца Самбуловой Г.В. Манаенков А.С., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, просит признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части взимания ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части 3-х месячного моратория, по истечении которого может быть осуществлено досрочное погашение.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г.В. и (Наименование3) (ОАО) в части включения в программу страхования жизни и здоровья заемщиков. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В судебное заседание истец Самбулова Г.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в заявлении, предоставленном в суд, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Манаенков А.С., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.

Представитель открытого акционерного общества (Наименование3) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

     В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между (Наименование3) (ОАО) и Самбуловой Г.В. был заключен кредитный договор путем направления заемщиком истцу заявления на получение кредита.

Акцепт кредитором заявления-оферты осуществляется путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора в размере суммы кредита 81206,50 руб. Кредит предоставлялся на покупку шубы на срок 12 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 12,0% годовых.

Пунктом 14.12 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1031,32 руб.

Согласно положениям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации (ДД.ММ.ГГГГ) N 54-П, пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П, Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Комиссия за расчетное обслуживание счета по своей правовой природе аналогична комиссии за ведение ссудного счета.

Разрешая спорные правоотношения с учетом вышеприведенных норм действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание счета ущемляет права заемщика (потребителя), следовательно, такие условия кредитного договора являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 14.20 оспариваемого истцом кредитного договора установлен период сроком на 3 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по договору.

На основании статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

При этом согласно статье 2 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" действие положений пункта 2 статьи 810 ГК РФ в указанной редакции распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу названного Закона.

Таким образом, нормами действующего законодательства прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму предоставленного ему займа полностью или по частям при соблюдении условия об уведомлении заимодавца о своем желании.

Иных условий и ограничений законом не предусмотрено.

При таком положении, поскольку возможность досрочного погашения кредита с уведомлением об этом банка - займодавца установлена законом, следовательно, условие, предусмотренное пунктом 14.20 кредитного договора, о праве заемщика на досрочное погашение кредита не ранее истечения определенного времени со дня предоставления кредита нарушают права потребителя - гражданина на досрочное (полное или частичное) погашение кредита.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 14.8 заключенного между (Наименование3) (ОАО) и Самбуловой Г.В. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что до фактического предоставления кредита заемщик обязуется застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Суд считает, что в данном случае истцу была навязана дополнительная услуга по страхованию, поскольку предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Об этом свидетельствуют и положения пункта 4.4.1 кредитного договора, в соответствии с которым, в случае неисполнения заемщиком вышеуказанного обязательства по страхованию (подпункт "к"), кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств.

При таком положении, включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования) и является нарушением части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку включение в договор условий, не соответствующих закону, причинили, по мнению суда, истцу моральный вред, выразившийся в его переживаниях, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Однако с учетом требований разумности и справедливости сумму компенсации суд считает возможной определить в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку истец до обращения с иском в суд не предъявлял к ответчику требования о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не подлежит взысканию в пользу Самбуловой Г.В.

При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с положениями Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей».

При удовлетворении исковых требований, согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета по требованию неимущественного характера в сумме 800 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г. В. и открытым акционерным обществом (Наименование3) в части взимания ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г. В. и открытым акционерным обществом (Наименование3) в части трехмесячного моратория по истечению которого может быть осуществлено досрочное погашение.

Признать недействительным условие кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Самбуловой Г. В. и открытым акционерным обществом (Наименование3) в части включения в Программу страхования жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с открытого акционерного общества (Наименование3) в пользу Самбуловой Г. В. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества (Наименование3) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 800 рублей на счет органа Федерального казначейства по <адрес> (№) ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>, БИК: (№), корсчета нет, получатель: УФК по <адрес> (ИФНС России по <адрес>) ИНН (№), КПП (№), ОКАТО (№), КБК (№).

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья:                                                                         Л.В. Анисимова.

Мотивированное решение

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ).